Основными функциями ркц являются:

• осуществление расчетов между КО (филиалами);

• осуществление кассового обслуживания КО.;

• хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности;

• обеспечение учета и контроля осуществления расчетных и кассовых операций через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям;

• установление минимально допустимых остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций;

• составление на основании данных кредитных организаций календаря выдач денег на оплату труда и представление его в территориальное учреждение Банка России;

• регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России, осуществление контроля за своевременностью и полнотой перечисления обязательных резервов, проверка достоверности расчетов обязательных резервов;

• и т.д.

РКЦ осуществляет операции по открытию, переоформлению и закрытию счетов кредитных организаций, списанию (зачислению) средств со счетов (на счета), контроль за соблюдением правил проведения расчетных операций и др.

Для проведения платежей и расчетно-кассового обслуживания клиентов банки могут устанавливать между собой корреспондентские отношения, то есть отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями при осуществлении платежей и расчетов. Корреспондентские отношения осуществляются через корреспондентские счета, которые подразделяются на два вида:

- Корреспондентский счет «Ностро» (наш счет у вас)- это активный счет - отражение счета «Лоро» в банке В.

- Корреспондентский счет «Лоро» (ваш счет у нас) - это пассивный счет (депозит до востребования), открытый в банке А банком В для обслуживания его клиентов.

Банк, открывший счет в другом банке и являющийся распорядителем средств на этом счете называют банком респондентом («Ностро»).

Банк, в котором открыт счет другого банка, называют банком корреспондентом (этот же счет в банке корреспонденте - «Лоро»).

Оценка кредитоспособности заемщика.

Процесс кредитования связан с многочисленными и многообразными факторами риска. По этому предоставление ссуд банком заемщику обуславливает изучение кредитоспособности заемщика.

Цель анализа кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления.

Кредитоспособность заемщика – это его способность погасить долговые обязательства перед коммерческим банком по ссуде и процентам по ней в полном объеме и в срок, предусмотренный кредитным договором.

Существуют различные способы оценки кредитоспособности, каждый из них взаимно дополняет друг друга.

Метод оценки кредитоспособности заемщика на основе системы финансовых коэффициентов, определяемых по балансовым формам: коэффициенты ликвидности; коэффициенты финансового левериджа; коэффициенты прибыльности; коэффициенты обслуживания долга.

Множество коэффициентов этого метода позволяют оценить текущее состояние дел заемщика на основе сравнения их с нормативными критериями.

Следующий метод оценки кредитоспособности на основе анализа денежных потоков. Реализован такой подход, может быть через анализ денежных потоков клиента, а именно через определение чистого сальдо различных его поступлений и расходов за определенный период. Таким образом, денежный поток определяет способность предприятия покрывать свои расходы и погашать задолженность своими собственными ресурсами.

Еще один метод оценки кредитоспособности основан на анализе делового риска. Анализ делового риска позволяет прогнозировать достаточность источников погашения ссуды, тем самым он дополняет способы оценки кредитоспособности клиентов банка.

Также существуют:

Статистические модели оценки кредитоспособности – это процесс присвоения кредитного рейтинга исключительно количественного, статистического анализа.

Модели ограниченной экспертной оценки основаны на применении статистических методов с последующей корректировкой на основании неких качественных параметров.

Модели непосредственно экспертной оценки используются 50% банков при определении кредитоспособности крупных и средних заемщиков. При такой оценке определить влияние того или иного фактора на величину кредитного рейтинга практически не возможно. Экономисты рассчитывают финансовые коэффициенты, но значения обозначаются индивидуально по каждому заемщику.

Таким образом, каждый коммерческий банк использует свою, в определенной степени оригинальную методику, способствующую адекватной оценке потенциальных заемщиков.