3.1 Тип банковской системы в России
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два уровня: первый уровень объединяет все банковские учреждения страны, который осуществляют эмиссию денежных масс. Задачей банков этого уровня является контроль над стабильностью национальной валюты, а также тщательный контроль над работой многочисленных коммерческих банков, функционирующих на территории российского государства. Второй уровень включает в себя коммерческие банки. Основная задача этих банков состоит в том, чтобы оказывать самые разнообразные услуги своим клиентам. Такими услугами могут быть: кратковременное и долговременное кредитование; различного рода банковские операции; расчеты с партнерами клиентов; услуги лизингового характера.
Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.
Таким образом, российская банковская система сегодня является системой периода, который смело можно назвать переходным.
3.2 Проблемы банковской системы рф
Любая Банковская система в процессе своей деятельности сталкивается с рядом проблем. В связи с кризисом, пошатнувшим экономическую ситуацию во всем мире, список проблем банковской системы России пополнились рядом существенных пунктов. Рассмотрим основные из них:
1. Декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц. Это создает новые проблемы развития банковской системы, опасность появления кредитного сжатия, а также дестабилизации множества региональных банковских систем. В отличие от прошлых кризисных ситуаций (проблем на рынках МБК, корпоративных облигаций, внешних долгов), затрагивающих в большей степени крупные столичные банки, данная проблема будет оказывать сильное воздействие на стабильность и региональных банков страны.
2. Существенная нехватка источников фондирования для поддержания динамики кредитов коммерческих банков (в худшем случае хотя бы на минимальном достаточном уровне, то есть поддержание роста кредитного портфеля банков на уровне нескольких процентов в год).
3. Проблемы банковской системы России проявляются также в долларизации экономики, снижении сбережений и снижении уровня доверия к национальному финансовому сектору. При этом падение доходов различных экономических агентов приведут к замедлению притока средств предприятий и населения страны на депозиты и банковские счета и оказывает негативное влияние на ксловия кредитования юридических лиц.
4. Ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом. В этом случае ЦБ может столкнуться с существенным ростом невозвратов по банковским кредитам, в том числе и наиболее рискованными – беззалоговыми, когда производится получение кредита без справок о доходах и поручителей.
5. Кроме того, при росте использования Центробанком в качестве залога таких нерыночных активов, как векселя предприятий и права требования по кредитным договорам в стране будут расти проблемы развития банковской системы с числом некачественных залогов, получаемых ЦБ, а это уже повлечет увеличение объема потерь по данному виду залогов.
6. Увеличение потребности нефинансового сектора в долгосрочных и крупных кредитах для финансирования программ естественных монополий, а также рефинансирования внешних долгов. При этом происходит сужение возможностей государства и госбанков по предоставлению данных кредитов.
Такие следует отметить следящие факторы, усугубляющие существующие проблемы развития банковской системы на государственном уровне:
• увеличение бюджетного дефицита и параллельное повышение «запроса» на бюджетные ресурсы со стороны различных сфер экономики;
• рост кредитных рисков и проблем с обеспечением контроля за надлежащим использованием государственных ресурсов.
Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие как оперативных правительственных решений, так и региональных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее.
Проблемы российской банковской системы и пути их возможного разрешения находят своё отражение во многих экономических изданиях, например в интервью директора Департамента инновационного развития и корпоративного управления И.В. Осколкова «Нам нужна в разы более крупная банковская система», опубликованное в журнале «Банковское обозрение», 6 июня 2011 г.
- Какие перемены должны произойти в банковской системе для создания МФЦ?
- Мощные перемены в этом секторе крайне необходимы, хотя и очень затруднены. Желательно, чтобы банковский сектор играл вдвое или втрое более активную роль в развитии экономики; чтобы кредит для российских предприятий был не неким бонусом или светом в конце тоннеля, а нормальным рабочим инструментом, постоянным инструментом поддержки, к которому можно относиться без опаски.
Однако есть ряд проблем. Первая из них состоит в том, что, к сожалению, наша банковская система не очень велика, даже по масштабам нашей не очень крупной в сравнении с ведущими экономики. Нам нужна банковская система, в разы более крупная по размеру активов и собственного капитала. Но мы понимаем, что все не бывает вдруг и нам не нужен «пузырь».
Центральный банк, несомненно, справляется с надзором, повышаются требования к капиталу, но хотелось бы, чтобы банковский сектор стал более привлекательным для инвестиций. Сейчас фактически банки живут своей прибылью, которой после кризиса немного, и было бы хорошо, если бы они стали интереснее для внешних инвесторов, будь то иностранные банки или представители других секторов. Также хотелось бы, чтобы банки, каких, к сожалению подавляющее большинство сегодня, стали для своих владельцев не вторичным вспомогательным бизнесом, а самостоятельным центром коммерческого интереса, причем интерес должен состоять в реализации основной банковской бизнес-идеи - привлечении ресурса и предоставлении его заемщикам. На мой взгляд, в этом есть определенная проблема, и хотелось бы изменить эту ситуацию.
Наверно стоит сказать, что банковский сектор не станет привлекательным для инвестиций как минимум до тех пор, пока у нас существует квазигосударственная банковская олигополия. Крупнейшие госбанки занимают большую часть рынка, привлекают большую часть ресурса из экономики и, как следствие, получают максимальную господдержку в кризисные времена. Мы не можем их упрекнуть в том, что они бьются за рынок: сегодня они работают в том числе в интересах своих частных акционеров. Возможности ограничить их присутствие в каком-либо из сегментов нет, а их присутствие - это присутствие государства, с которым, как справедливо считают конкуренты, невозможно конкурировать.
Единственное, что может государство, - постепенно выходить из капитала этих банков, и это может быть сделано с относительно небольшими издержками. В таком случае рынок станет более конкурентным, а банковский бизнес - более привлекательным. На то, чтобы довести долю государства до неконтрольной или хотя бы подойти к такому решению, уйдет порядка трех-пяти лет. Сейчас мы видим первые позитивные шаги в этом направлении: продажа пакета акций ВТБ состоялась, сделка с акциями Сбербанка готовится.
Заключение
Банки возникли ещё в глубокой древности, и по мере развития человеческого общества они развивались и совершенствовались. Сейчас банковская система является огромной структурой, регулирующей денежные отношения в обществе. Не смотря на своё постоянно развитие и движение, она сталкивается с множеством сложнейших задач. Банковская система, какого бы типа она ни была, имеет определённые проблемы, которые требуют своего решения, с тем чтобы общество, каждая страна, могли успешно развиваться в экономическом отношении.
Если рассматривать банковскую систему в России, которая находится в стадии переходного периода, то она имеет громадное множество проблем, на которые указывалось выше. Ряд экономических обозревателей предлагают свои пути их решения, например интервью директора Департамента инновационного развития и корпоративного управления И.В. Осколкова «Нам нужна в разы более крупная банковская система», «Банковское обозрение», 6 июня 2011 г.
Я не согласен с некоторыми его высказываниями, в частности с тем предложением, где он прилагает уменьшить долю государства в крупнейших банках страны, ВТБ, Сбербанк. Я считаю, что ни один коммерческий банк не будет ставить интересы народа выше своих (не возврат вкладов населения до 90-ых г.), только государство, если оно действительно заботится о своих гражданах, способно контролировать деятельность банков, с тем чтобы обеспечить некий баланс между банками и его клиентами. Я думаю, что государство не должно отдавать крупные экономические объекты, в том числе банки, в частные руки, иначе зачем оно тогда нужно.
Список использованной литературы
1 Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 2002.
2 Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 1997. - №9.