35. Банковский кредит, классификация.

Банковский кредит, является наиболее известной формой кре¬дитных отношений в экономике, так как именно банки чаще все¬го предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые при- бегают к денежной помощи для осуществления своей производственно-торговой деятельности.

При этом в качестве кредиторов обычно выступают специализированные кредитно-финансовые организации (банки), которые должны иметь лицензии Банка России на осуществление подобного рода операций. Заемщиками выступают, как правило, юри-дические лица.

Инструментом кредитных отношений является кредитный договор (соглашение).

Доход - ссудный (банковский) процент, ставка которого определяется соглашением сторон с учетом среднего значения на данный период.

Банковский кредит классифицируется по следующим признакам:

• по срокам погашения:

краткосрочные - обычно до года и менее на восполнение временного недостатка в собственных денежных средствах; среднесрочные - сроком от года до трех лет;

долгосрочные - свыше трех лет (в некоторых странах - свыше

пяти лет);

• по способу погашения:

ссуда, которая погашается заемщиком единовременным платежом;

ссуда, которая погашается заемщиком в рассрочку в течение

всего срока действия кредитного соглашения;

• по обеспеченности:

доверительные ссуды, единственной формой обеспечения которых является кредитный договор;

обеспеченные ссуды, которые зашищены определенными видами имущества заемщика (недвижимостью, ценными бумагами); ссуда, предоставляемая под финансовую гарантию третьих лиц; • по категориям заемщиков:

аграрные ссуды предоставляются для развития сельскохозяйственного производства;

коммерческие ссуды выдаются организациям, которые функционируют в сфере торговли и услуг;

ипотечные ссуды предоставляют для приобретения недвижимости;

межбанковские ссуды предоставляются кредитными организациями (банками) друг другу.

Таким образом, банковский кредит - это кредит, который предоставляется банками и другими кредитными организациями заемщикам в виде денежных ссуд.

36. Коммерческий кредит.

Коммерческий кредит. Одна из наиболее ранних форм кредит¬ных отношений. Его сутью является предоставление отсрочки организацией-продавцом оплаты товара и предоставление орга-низацией-покупателем векселя в качестве его долгового обяза¬тельства оплатить стоимость полученных товаров по истечении определенного срока.

Наиболее распространенными являются два вида векселя: про¬стой, содержащий обязательство заемщика выплатить опреде¬ленную сумму непосредственно кредитору, и переводный (т р а т т а), который предусматривает письменное поручение кре¬дитора заемщику о выплате им установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

Таким образом, коммерческий кредит - это кредит, который предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу при про¬даже товаров с отсрочкой платежа.

37. Потребительский кредит. Его роль в развитии экономики.

Потребительский кредит действует при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. При этом кредиторами могут выступать торговые предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, главным образом товаров длительного пользования, и кредитные организации, которые предоставляют денежные ссуды для приобретения земли и другой недвижимости (квартир, домов).