109)Расчетные обязательства. Формы безналичных расчетов.

Расчетными следует считать такие правоотнош., кот.возникают между субъектами гражд.-прав.обязат-ва и кредит. организацией (в определенных случаях – только между субъектами названного обязат-ва) в связи с осущес-ем платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или по другим основаниям. Их юрид. ценность состоит в том, что сколь бы ни было тесно взаимосвязано исполнение основной обязан-ти по гражд.-прав. дог. (передать имущ-во, выполнить работу и пр.) с встречной платежной обязан-ью, реализация последней выходит далеко за рамки дог. и порождает граж.-прав. отнош., развивающиеся по особым, весьма специф.правилам. В современном мире подавляющее большинство расчетов осуществ-ся не путем передачи наличных денег от одной стороны др., а в безналич. порядке при помощи финан.-кредит. посредника (банка, иной кред. орган-и) с использ-ем различных форм безналичных расчетов (аккредитив, инкассо, чек, платежное поручение, электронные платежи). Расчеты с участием гр-н, не связанные с осущест-ем ими предприним. деят-ти, м. произв-ся наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юрид. лицами, а также расчеты с участием гр-н, связанные с осущес-ем ими предприним. деят-ти, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами м. произв-ся также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Безналич. расчеты произво-ся через банки, иные кред. орган., в кот. открыты соответ-ие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Формы безналичных расчетов: При осущес-ии безнал. расчетов допускаются расчеты платеж. поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установ-ми в соотв. с ним банк. правилами и применяемыми в банк. практике обычаями делового оборота.

Расчеты платежными поручениями. При расчетах платеж. поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находя-ся на его счете, перевести опред-ую ден.сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмот. законом или устанав-ый в соот. с ним, если более короткий срок не предусмотрен дог. банк. счета либо не опред-ся применяемыми в банк. практике обычаями дел. оборота. Содержание платеж. поручения и представ-ых вместе с ним расчетных документов и их форма д. соотв-ть требованиям, предусмотр. законом и установл-ми в соотв. с ним банк. правилами. При несоот-вии платежного поручения требованиям банк м. уточнить содержание поручения. Такой запрос д. б. сделан плательщику незамедл-но по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотр. законом или установ-ми в соот. с ним банк. правилами, а при их отсутствии - в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предус-но законом, установл-ми в соотв. с ним банк. правилами или дог. между банком и плательщиком. Поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусм-но дог. между плательщиком и банком. Поручения исполняются банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета. Срок осуществления безналич. расчетов опред ЦБ: не должен превыш 2х операц. днев в суб. РФ,5 опреац дней в пределах РФ. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответст-ть.

Расчеты по аккредитиву. При расчетах по аккред. банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соотв. с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке. При использ. аккред фотры расчетов суть поручения плательщ. заключ. не в переводе денеж. сред. на счет получателя, а в открытии аккред,т.е. бронирование ден. сред., котор. ьудут вестись рачеты с получател. Получен. ден. сред. при открытии аккред обусловлена для получ необход соблюд. усл. аккред, опред. усл дог. с плательщиком, а также дублиров в поручении плательщика банку.

Виды 1) В случае открытия покрытого (депонированного) аккред. банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккред. (покрытие) за счет плательщика либо предоста-ого ему кредита в распоряжение исполня-его банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. 2) В случае открытия непокрытого (гарантированного) аккред. исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента. 3) Отзывным признается аккредитив, кот. м. б. изменен или отменен банком-эмитентом без предвар-ого уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполня. банк обязан осуществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное. 4) Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Такое подтверждение означает принятие исполняющим банком дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соотв. с условиями аккредитива. Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.

Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтвер-ие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится. Если исполняющий банк отказывает в принятии документов, которые по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, он обязан незамедлительно проинформировать об этом получателя средств и банк-эмитент с указанием причин отказа..Ответст-ть банка за нарушение условий аккредитива 1. Ответст-ть за нарушение условий аккредитива перед плател-ком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк, за исключ-ем случаев, предусмот-ых настоящей статьей. 2. При необоснованном отказе исполняющего банка в выплате ден. средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву ответственность перед получателем средств может быть возложена на исполняющий банк. 3. В случае неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк. Закрытие аккред. в исполняющем банке производится: по истечении срока аккредитива; по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предус-на условиями аккредитива; по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива. О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.

Расчеты по инкассо. При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк). Порядок осуществления расчетов по инкассо регулируется законом, установленными в соответствии с ним банк. правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В случае неисполнения или ненадле-го исполнения поруч-я клиента банк-эмитент несет перед ним ответств-ть. Если неисполнение или ненадлежащее испол-е поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций испол-им банком, ответс-ть перед клиентом м. б. возложена на этот банк.

Исполнение инкассового поручения 1. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения. 2. Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необход-х для оформления инкассовой операции.3. Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа. 4. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении.5. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов.

Извещение о проведенных операциях 1. Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банк-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. 2. При неполучении указаний о дальнейших действиях в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

Расчеты чеками Чеком признается цен. бумага, содержащая ничем не обусло-ое распоря-е чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодерж-лю. В кач-ве плательщика по чеку м. б. указан только банк, где чекодатель имеет средства, кот. он вправе распоря-ся путем выставления чеков. Отзыв чека до истеч. срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязат-ва, во исполнение кот. он выдан. Реквизиты чека: 1) наименование "чек", включенное в текст документа; 2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; 3) наименов. плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;4) указание валюты платежа;5) указание даты и места составления чека; 6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.Указание о процентах считается ненаписанным. Чек оплачивается за счет средств чекодателя. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. Передача прав по чеку – с использов. индоссамента. Именной чек не подлежит передаче. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Гарантия платежа 1. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. 2. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. 3. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль.Удостоверение отказа от оплаты чека 1. Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.2. Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день. Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта.