20. Ликвидность и платежеспособность коммерческого банка

Современные коммерческие банки-банки, непосредственно обслуживающие предприятия и орг-ции, а также население-своих клиентов. КБ выступают основным звеном банк. с-мы. Независимо от формы собственности КБ являются самостоятельными субъектами эк-ки.

Платежеспособность трактуется как способность банка в должностные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязат-вам (п\д вкладчиками по выплате депозитов, акционерами-по выплате дивидендов, гос-вом-по уплате налогов, персоналом-по выплате ЗП).

Ликвидность для КБ выступает, как способность банка обеспечить своевременное выполнение в ден. форме своих обязат-в по пассиву. Ликвидность КБ определяется сбалансированностью активов и пассивов баланса КБ, степенью соответствия сроков размещения активов и привлеченных банком активов.

Ликвидность банка лежит в основе его платежеспособности.

На ликвидность и платежеспособность КБ оказывают влияние макроэконом. факторы, из к-рых к числу основных можно отнести: ресурсную базу КБ, качество инвестиций, уровень менеджмента, а также функциональную стр-ру и мотивацию деят-ти банка.

17. Операции коммерческих банков

Операции коммерческого банка п.с. конкретное проявление банк. ф-ций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят след.:

-привлечение ден. ср-в юрид. и физ. лиц во вклады до востребования и на опред. срок;

-предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных ср-в;

-открытие и ведение счетов физ. и юрид. лиц;

-осуществление расчетов по поручению клиентов, в т.ч. банков-корреспондентов;

-инкассацию ден. ср-в, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

-управление ден. ср-вами по договору с собственником или распорядителем ср-в и т.д.

Пассивные операции коммерческих банков-это сов-ти операций, обеспечивающих форм-ние ресурсов коммерч. банка. Ресурсы коммерч. банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных ср-в. К собственным ср-вам (ресурсам) коммерч. банка относятся его уставный и добавочный капитал, фонды и страховые обязательные резервы, а также нераспределенная прибыль.

Активные операции банков-это операции, посредством к-рых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности. Таким образом, от качественного осуществления активных операций зависят ликвидность, доходность, а, следовательно, фин. надежность и устойч-ть банка в целом. Активные банковские операции многообразны по форме, назначению, эконом. содержанию, ликвидности, степени доходности и риска.

Комиссионно-посреднические операции банков-это такие операции, к-рые банк выполняет по поручению своих клиентов, не отвлекая при этом на их осуществление ни собственных, ни привлеченных ср-в, за вознаграждение в виде комиссионных.

18. Порядок учреждения банка, структура и органы управления коммерческого банка

Для регистрации коммерч. банка должен быть подготовлен пакет учредительных документов, к-рый предварительно изучается в гл. территор. управлениях, а затем и в департаментах ЦБ. Банк России определяет список и состав учредительных документов, к-рый включает:

1. заявление с ходатайством о госуд. регистрации кред. орг-ции (коммерч. банка) и выдаче лицензии на осуществление банк. операций;

2. учредительный договор;

3. устав кред. орг-ции (коммерч. банка);

4. протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и гл. бухгалтера;

5. свидетельство об уплате гос. пошлины;

6. копии свидетельств о госуд. регистрации учредителей-юрид. лиц, аудиторские заключения о достоверности их фин. отчетности, а также подтверждение органами Государственной налоговой службы выполнения учредителями-юрид. лицами обязат-в п\д бюджетами всех уровней за последние три года;

7. декларации учредителей-физ. лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы, подтверждающие ист-ки происхождения ср-в, вносимых в уставной капитал кред. орг-ции;

8. анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и гл. бухгалтера кред. орг-ции, заполненные ими и содержащие сведения о наличии у этих лиц высшего юрид. и эконом. образования (с приложением копий дипломов) и опыта руководства подразделением кред. орг-ции, связанным с осуществлением банк. операций, не менее 1 года (при отсутствии специального образования-не менее 2 лет) и об отсутствии судимости.

ЦБ РФ принимает решение о регистрации коммерч. банка и выдаче ему лицензии в течение периода, не превышающего 6 месяцев со дня представления указанных выше документов. После принятия решения о госуд. регистрации и выдаче лицензии на осуществление банк. операций Банк России в 3-дневный срок сообщает об этом учредителям с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного УК и выдает учредителям свидетельство о госуд. регистрации коммерч. банка. Для оплаты УК кред. орг-ции открывается к\с в ЦБ РФ.

В случае неоплаты или частичной оплаты УК в устан. срок Банк России аннулирует решение о госуд. регистрации кред. орг-ции.

При предъявлении документов, подтверждающих полную оплату объявленного УК, Банк России в 3-дневный срок выдает кред. орг-ции (коммерч. банку) лицензию на осуществление банк. операций. Право на привлечение во вклады ден. ср-в граждан коммерч. банки получают по истечении 2 лет со дня регистрации.

Кред. орг-ция обязана регистрировать в ЦБ все изм-ния, вносимые в ее устав. Кред. орг-ция (коммерч. банк) может создавать свои представительства и филиалы вне места своего нахождения. Их открытие производится на тер-рии РФ с момента уведомления об этом ЦБ РФ.