Лекция 10. Функции и законы кредита

1. Экономическое содержание кредита.

2. Принципы кредита.

3. Функции кредита в экономике.

4. Кредит и инфляция.

1. Экономическое содержание кредита.

В буквальном смысле кредит означает доверие, от латинского creditere - верю. В экономике кредит обычно возникает из сделок, в которых кредиторы предоставляют предмет, имеющий стоимость, в обмен на обещания заемщика заплатить в будущем. Предметом могут быть товары, деньги, ценные бумаги.

Получать и предоставлять кредиты - обычное явление в рыночной экономике. Население получает кредит в виде ссуд под недвижимость, при использовании кредитных карточек. Наоборот, население предоставляет кредит, если открывает счета в банке или сберегательном учреждении либо покупает государственные облигации. Торговые и промышленные фирмы получают и поставляют товары, сы­рье, материалы с отсрочкой платежа, открывают кредитные линии в банках, выпускают и покупают долговые ценные бумаги. Во всех этих и многих других случаях речь идет о кредите.

Кредит - это отношение между экономическими агентами по поводу передачи стоимости в вещной иди денежной форме при условии возмещения ее в будущем.

В данном определении существенно следующее.

Передача стоимости

Кредит, в отличие от купли-продажи товаров и услуг, при которой совершается единовременный обмен стоимостями, предполагает передачу стоимости без встречного движения ее эквивалента.

Возмещение стоимости в будущем

Стоимость передается в обмен на обязательство возместить эквивалентную сумму в будущем. «Существенной особенностью кредитной сделки служит ее разделенность во времени».

Отношение, возникающее в силу кредита между двумя сторонами, составляет долг. Продавец, по­ставляя товары, может требовать от покупателя денежную сумму, соответствующую установленной цене, но он оставляет эти деньги в распоряжении покупателя (отсрочка платежа) с условием, что ему через определенный срок будет возвращена сумма долга.

Долг возникает не только из кредита, предоставляемого продавцами товаров и услуг. Значительная часть вытекает из сделок по денежным ссудам, в которых кредиторы предоставляют деньги в обмен на обязательства заемщиков выплатить сумму позже, обычно с процентами.

При возврате долга заемщик возвращает не ту же вещь, а вещь того же рода и качества или экви­валентную сумму стоимости в деньгах. Этим кредит отличается от аренды, найма или проката, при которых возвращается та же вещь.

Вы берете в долг у приятеля пачку сигарет в обмен на обещание вернуть такую же пачку через не­делю. Такая сделка отвечает признакам кредита. Однако передача товаров на условиях возмещения товарами в будущем наблюдается крайне редко. Только деньги обладают свойствами всеми признан­ного платежного средства. Поэтому в действительности среди всех кредитных сделок преобладают сделки определенного вида, предполагающие, что сделка совершается обоими участниками в денеж­ной форме. Кредитор передает заемщику денежную сумму либо дает отсрочку денежного требования - и в том и другом случае условие кредита состоит в том, чтобы уплатить в будущем равновеликую сумму. Таким образом, денежный кредит представляет собой самую простую и всеобщую форму кредита.