Заключение

В данной курсовой работе были рассмотрены теоретические основы ипотечного кредитования. Исследованы риски и условия получения ипотечного кредита. Решением жилищной проблемы для многих людей может стать ипотечное кредитование, которое представляет собой одну из разновидностей долгосрочного кредита, выдаваемого под залог земли и другого недвижимого имущества. Главным преимуществом ипотеки является возможность сразу жить в новом жилье, находящееся в собственности заемщика. Кроме того, ему предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку. Длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке небольшими. Существенными недостатками ипотеки являются переплата, включающая проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования, а также некоторые дополнительные расходы и большое количество требований к заемщику.

Ипотека считается делом достаточно рискованным, причем как для заемщиков, так и для кредиторов. Существуют следующие разновидности:

• риск изменения процентных ставок;

• рыночный риск;

• риск изменения валютного курса;

• риск неплатежа (или кредитный риск);

• риск ликвидности;

• риск утраты трудоспособности заемщика;

• риск досрочного погашения кредита;

• имущественные риски (риск повреждения имущества и риск утраты титула собственности на объект залога).

Условия ипотеки характеризуются:

• сроком кредитования;

• процентной ставкой;

• порядком расчета платежей;

• валютой кредита;

• привлечением созаемщиков и поручителей;

• подтверждением доходов;

• требованиями к ипотечному жилью;

• страхованием;

Также изучены ипотечные программы, предлагаемые банками, и альтернативы ипотеки, выявлены их преимущества и недостатки. Социальная ипотека – это улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки только в пределах установленных социальных норм (18 кв.м. на человека). Как вариант решения жилищной проблемы для молодежи используется участие в студенческих строительных отрядах, посредством которой получают возможность приобрести жилье по себестоимости или под льготный процент. Молодая семья может принять участие в федеральной программе и получить по ней государственную субсидию для приобретения квартиры или дома. И также всероссийская программа "Военная ипотека" направлена на реализацию права военнослужащих на жилье посредством накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения.

Существуют и другие варианты решения жилищных проблем:

• жилищный накопительный кооператив;

• кредитный потребительский кооператив граждан;

• потребительский кредит.

Преимущества ЖНК по сравнению с ипотекой – это низкие проценты по заемным средствам, меньшие дополнительные расходы, минимальный первоначальный взнос, отсутствие необходимости подтверждать свои доходы, любая кредитная история. Недостатки ЖНК – это ограничение срока займа, риски, связанные с неуспешной финансово-хозяйственной деятельностью кооператива, а также до полной выплаты финансовой помощи, полученной в ЖНК, член кооператива не является собственником жилья.

Кредитный потребительский кооператив граждан работает по схожей схеме ЖНК, но имеет следующие отличия: выдача кредитов на любые нужды членов, возможность получать некоторый процент на средства, которые он предоставил в общую кассу потребительского кооператива, а также член кооператива сразу становится собственником жилья и закладывает его до полного расчета по кредиту.

Потребительский кредит вполне приемлем как вариант решения жилищных проблем в случае, когда требуемая сумма невелика или когда залог жилья невозможен. Ставки по потребительским кредитам выше и сроки меньше, чем по ипотечным. Но существенно ниже дополнительные расходы и проще процедура получения.

В работе дана характеристика ЗАО "ВТБ 24", проведен анализ ипотечного кредитования за 2008 – 2010г.г.

Банк ВТБ 24 входит в состав международной финансовой группы ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Уставный капитал составляет 33,6 млрд руб. В анализируемой динамике произошел рост объемов активов и привлеченных средств населения, объемов полученной чистой прибыли и собственных средств банка. Также банк добился существенного роста по совокупному объему портфелей розничных продуктов и ипотечных кредитов. Доля ипотечных кредитов в общем объеме розничного портфеля находилась в диапазоне 33-41%. Доля портфеля, сформированного региональными подразделениями, в совокупном объеме портфеля ипотечных кредитов за три года варьировала в диапазоне 58,5-60%. При этом регионами — лидерами по объему ипотечного портфеля являются офисы банка в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Тюмени, Новосибирске, Кемерово. В структуре ипотечного портфеля наибольшую часть составляет кредитование готового жилья (65-70%), далее – кредитование строящегося жилья (20-25%) и кредиты под залог уже имеющейся в собственности недвижимости (5%). В целом ВТБ 24 на рынке ипотечного кредитования занимает одну из лидирующих позиций, его доля составляет 13,5%.

В ходе исследования были определены основные направления развития ипотечного кредитования банка ВТБ 24:

• оперативное управление параметризацией продуктов;

• либерализация требований к перечню и формам документов для проведения ипотечной сделки;

• дальнейшая активизация работы с контрагентами банка в процессе продажи ипотечных продуктов;

• контроль проблемной задолженности;

• оптимизация кредитной процедуры;

• продолжение развития проектов «Витрина залогового имущества» и «Банк — заказчик оценки»;

• запуск программ «Ипотека для военных», «Ипотека + Материнский капитал».

В курсовой работе были описаны два вектора развития ипотечного кредитования – интеграция и унификация. Первое направление обусловлено необходимостью тесного взаимодействия с контрагентами и выгодно для партнеров с обеих сторон, так как способствует повышению качества кредитных заявок, позволяет оформить сделку быстрее и на льготных условиях по более низким ставкам, с более низким первоначальным взносом, с пониженной комиссией за выдачу кредита или совсем без комиссии. Второе направление обусловлено необходимостью внедрения общих стандартов, в частности активно обсуждается перспектива создания кредитного паспорта - единого шаблона условий кредитования.

В 2011 году наметились пути решения двух актуальных проблем ипотечного рынка. Первая проблема включает идею законодательно закрепить два пункта любого договора ипотечного кредитования: гарантию банка реструктуризировать задолженность, если заемщик оказался неплатежеспособным в результате неблагоприятных обстоятельств, и упрощенной процедуры взыскания на заложенное по кредиту имущество, в случае злостного нарушения заемщиком условий реструктуризации. Другая проблема подразумевает изменение действующей процедуры оценки недвижимости, выступающей предметом ипотеки. Необходимо отметить, что ВТБ 24 первым на рынке ипотечного кредитования начал внедрять систему «Банк - заказчик оценки», с помощью которой появляется возможность практически свести к нулю риски сговора между заемщиком и оценщиком с целью завышения стоимости приобретаемого жилья.