20. Банковская форма кредита и его особенности

Банковский кредит — весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды, в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы.

По назначению банковские кредиты могуг быть разделены на следующие группы:

1. Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по закупке материалов и т.п.

2. Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерским и кресть­янским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п.

3. Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покры­тие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, дома.

4. Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строи­тельства, приобретения или реконструкции жилья.

В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал разделяются на кредиты в сферу производства и сферу обращения.

По срокам пользования банковские кредиты бывают онкольными (до вос­требования) и срочными.

По обеспечению кредиты подразделяются на необеспеченные (бланко­вые) и обеспеченные. Банковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита

Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

• его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

• вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога не отвечающего требованиям, предъ­являемым к залоговому обеспечению по обеспеченным ссудам.

По способам погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашае­мые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку.

По видам процентных ставок банковские кредиты можно разделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фикси­рованной процентной ставкой предполагают установление на весь период кре­дитования определенной в договоре процентной ставки без права ее пересмот­ра. Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использова­ние процентной ставки, размер которой периодически пересматривается.

21. Международный кредит

Международный кредит — это движение ссудного капитала в сфере меж­дународных экономических отношений, связанное с предоставлением валют­ных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

Функции международного кредита:

1. перераспределение ссудного капитала между странами для обеспече­ния потребностей расширенного воспроизводства;

2. экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей;

3. ускорение концентрации и централизации капитала благодаря исполь­зованию иностранных кредитов;

4) регулирование экономики.

Международный кредит играет двоякую роль в развитии производства:

а) положительную: обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда;

б) отрицательную: усиливает диспропорции общественного воспроизвод- ства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдержива- ет развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средст- ва. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.

Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Наруше­ние этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заемщиц.

Классификация форм международного кредита осуществляется по:

1) назначению:

• коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю то­варами и услугами;

• финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком;

• промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг);

2) видам:

• товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);

• валютные (в денежной форме);

3) технике предоставления:

• наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;

• акцептные — в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком;

• депозитные сертификаты;

• облигационные займы, консорциональные кредиты и др.;

4) валюте займа:

• международные кредиты в валюте либо страны-должника, либо страны-кредитора, либо третьей страны, либо в международных валютных единицах (ЗОВ — специальные права заимствования, чаще в экю, замененных евро с 1999 г.);

5) срокам:

• краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до 18 месяцев);

• среднесрочные (от одного года до пяти лет);

• долгосрочные (свыше пяти лет);

6) обеспечению:

• обеспеченные кредиты;

• бланковые кредиты.