2.2 Документы, необходимые для оформления кредитного договора

Основные документы:

• заявление на предоставление кредита (по стандартной форме банка);

• анкеты заёмщика и поручителей (Приложение Б);

• копии паспортов, удостоверяющих личность заёмщика и поручителей;

• копия паспорта супруга (супруги) и заверенная копия брачного договора (для зарегистрированных в браке);

• копии всех страниц паспортов учредителей и лиц, имеющих право подписи главного бухгалтера, генерального директора;

• копия свидетельства о постановке на учёт в налоговой инспекции;

• нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации, перерегистрации с отметкой регистрирующего органа;

• копия свидетельства о присвоении ОГРН;

• копия учредительного договора в действующей редакции, со всеми изменениями и дополнениями;

• нотариально заверенная копия устава в действующей редакции, со всеми изменениями и дополнениями;

• копия списка учредителей с указанием паспортных данных, адресов, расчетных счетов и юридических адресов учредителей из числа физических лиц, выплаченных долей в уставный фонд;

• выписка из ЕГРЮЛ сроком действия не более 1 месяца, считая со дня выдачи до даты подписания кредитного договора;

• копии приказов о назначении на должности исполнительного органа генерального директора, исполнительного директора, президента согласно Уставу;

• копии протоколов собрания учредителей;

• информация о взносах учредителей в уставный фонд;

• копия лицензии на частную практику и копия приказа о назначении частным нотариусом (для документов, заверенных в частной нотариальной конторе).

Банковские документы:

• справка из ФНС о наличии счетов в обслуживающих банках;

• справки о действующих расчетных и текущих счетах в обслуживающих банках РФ с приложениями по балансу и выписками по движению средств за 3-6 последних месяцев;

• справки об отсутствии или наличии ссудной задолженности или задолженности по картотеке №2, по каждому из обслуживающих банков;

• кредитная история за 12 последних месяцев;

• справки об отсутствии или наличии действующих банковских кредитов с печатью обслуживающего банка. Справка должна быть выдана не раньше, чем за месяц до подачи заявления на получения кредита.

• при наличии действующих кредитов необходимо предоставить копии кредитных договоров, а также договоров залога и поручительства, заверенных печатью и подписью ответственного лица. Если кредиты выданы в форме овердрафта или возобновляемой кредитной линии, предоставляется справка об оборотах по ссудному счету.

Бухгалтерские документы:

В зависимости от формы налоговой отчётности могут быть предоставлены:

• приказ о назначении на должность главного бухгалтера;

• копии налоговой декларации по уплате налогов на доходы с отметкой принявшего её налогового органа за 2-4 налоговых периода;

• копии почтовых квитанций в случае отправки отчётности в ФНС по почте;

• копии налоговой декларации с подтверждением отправки (при уплате налога на вмененный доход или использовании упрощенной системы налогообложения) за последний отчётный период;

• финансовая отчетность (баланс, форма №2) на 2-4 последние отчетные даты, с расшифровкой дебиторской и кредиторской задолженности и отметкой ФНС;

• справки НДФЛ;

• в случае единого налога на вмененный доход - копии квитанций об уплате налога за 2-4 периода;

• кассовая книга, копии страниц книги учёта доходов и расходов за 6-12 последних месяцев;

Финансовые документы:

• список основных средств, поставленных или не поставленных на баланс (включая наименование, год выпуска и рыночную стоимость);

• копии договоров аренды складских и офисных помещений, транспортных средств, другого имущества компании;

• в зависимости от рода предпринимательской деятельности: выручка по отгрузке, по оплате за последние 3-6 месяцев (по направлениям деятельности, помесячно);

• калькуляция себестоимости производимой продукции (если сфера деловой деятельности индивидуального предпринимателя производство);

• список дебиторов и кредиторов заёмщика на момент подачи заявки на получение кредита (указываются даты возникновения и даты погашения, а также наименования контрагента и суммы);

• копии договоров с основными покупателями и поставщиками, а также договоров кредита, займа, подряда, долевого участия в строительстве, простого товарищества и других договоров с финансовым участием заёмщика;

• справка или аналитический счет о накладных расходах предприятия за последние 3-6 месяцев (помесячно);

• справка о наличии денежных средств в кассе и/или на расчётном счёте, включая ценные бумаги.

 

2.3 Изменение и расторжение кредитного договора, прекращение обязательств по кредитному договору

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий, что подтверждается нормой ст. 310 ГК РФ, которая допускает одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из этого, банк вправе, например, в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом юридическим лицом, получившим кредит в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, либо физическим лицом - индивидуальным предпринимателем¹¹.

При этом в кредитном договоре должны быть описаны объективные условия, наступление которых позволит кредитору в одностороннем порядке изменить процентную ставку (например, изменение ставки рефинансирования на определенный процент, соотношение уровня процентной ставки с уровнем ставки рефинансирования), а также порядок такого изменения (сроки и способы уведомления заемщика, сроки вступления изменений в силу).

При наступлении срока погашения кредита кредит должен быть погашен заемщиком. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Положение № 54-П предусматривает следующие способы погашения кредита (прекращение обязательства исполнением):

- путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

- путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, если такое право было предоставлено кредитору кредитным договором и соответствующим договором счета;

- путем взноса заемщиком - физическим лицом наличных денежных средств в кассу кредитора.

Помимо прекращения обязательства исполнением прекращение обязанности заемщика по погашению кредита (уплате процентов) возможно также иными способами, предусмотренными гл. 26 ГК РФ: предоставлением взамен исполнения отступного, зачетом, новацией, прощением долга и др.

Новацией обязательство заемщика перед кредитором может быть прекращено, например, в случае когда заемщик выдает кредитору свой вексель. Таким образом, обязательство по погашению кредита заменяется на обязательство заемщика оплатить выданный им вексель при наступлении срока платежа, указанного на векселе.

Зачет может быть использован для прекращения обязательств заемщика в случае, когда у кредитора, например, имеется перед заемщиком обязательство по возврату суммы вклада и срок возврата вклада наступил (срочный вклад) или определен моментом востребования (вклад до востребования)¹².

Заемщик может передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть в том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут).

При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В соответствии со ст. 409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору - между кредитором и заемщиком).

В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства. Обязательство заемщика по погашению кредита может быть исполнено третьим лицом, если заемщик возложил на указанное лицо исполнение своего обязательства (ст. 313 ГК РФ)¹³.

При неисполнении заемщиком своего обязательства по погашению кредита кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога (в случае если обязательство по возврату кредита было обеспечено залогом) либо предъявить требование об исполнении поручителю или гаранту (в случае обеспечения обязательства по возврату кредита поручительством либо гарантией).