3. Проблемы и перспективы развития краткосрочного кредитования юридических лиц в России

3.1 Проблемы развития краткосрочного кредитования юридических лиц в России.

Повышение эффективности функционирования, создание необходимой инфраструктуры в России невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Непременным требованием современной системы краткосрочного кредитования юридических лиц является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. Особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки объекта, субъекта и качества обеспечения, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии краткосрочного кредитования юридических лиц, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

На сегодняшний день Россия имеет достаточный опыт банковского кредитования юридических лиц и ряд проблем, связанных с данным видом кредитования, который следует за обретаемым опытом.

Одной из наиболее важных проблем кредитования юридических является определение процентной ставки. Ставка по кредиту должна быть такой, чтобы заемщик и банк получали прибыль и компенсировали риски. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем ниже ставка процента. Юридическим лицам невыгодно кредитоваться по завышенным ставкам в крупных банках. У средних банков требования к потенциальным заемщикам не так высоки, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности бизнеса.

Существует также проблема анализа количественных показателей, связанных с расчетами коэффициентов, которые могут в той или иной мере характеризовать устойчивость финансового состояния клиента.

Таким образом, банкам не всегда выгодно кредитовать малые предприятия вследствие высоких рисков, значительных накладных расходов и отсутствия достаточного количества квалифицированного персонала. В данной ситуации банки предпочитают развивать кредитование физических лиц, так как в данном сегменте кредитования повышенные риски компенсируются высокими процентными ставками.

Проблемы с кредитованием юридических лиц связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности своего бизнеса. Но структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может. Так же, как и осуществить качественное финансовое планирование.

Крупные предприятия, как правило, предпочитают кредитоваться в зарубежных банках, либо пользуются альтернативными источниками заемных средств, такими как облигации, что снижает потенциал развития национальной системы кредитования.

3.2 Перспективы развития краткосрочного кредитования юридических лиц в России.

Развитие краткосрочного кредитования юридических лиц неразрывно связано с внедрением новых банковских продуктов и инновационных технологий и, прежде всего, в ключевом виде банковской деятельности - кредитовании.

Банковская система РФ в первом квартале 2009 года продолжала развиваться, интенсивно наращивая собственные средства. На рынке наблюдается усиление конкурентной борьбы и сокращение маржи, особенно в кредитовании крупных заемщиков.

Предлагаемые меры по совершенствованию системы кредитования клиентов - юридических лиц России, содержит в основном организационно - информационные методы, а именно:

1) предлагается на долгосрочную перспективу изменить некоторые стороны кредитной политики банков, а именно: кредитные организации должны придерживаться приоритетов в кредитовании определённой группы юридических лиц, действующих в устойчивых к кризису сферах экономики и подходить к оценке их кредитоспособности не только на основании данных бухгалтерской отчётности.

2) необходимо выйти с предложением о внесении изменений в Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» по вопросам установления административной ответственности должностных лиц кредитных организаций за неполное представление сведений о кредитных историях заёмщиков, давших на это согласие, в Бюро кредитных историй;

3) сократить перечень сведений, передаваемых кредитными организациями в Бюро кредитных историй, исключив из них конфиденциальную информацию, что позволит отменить требование закона о получении согласия заёмщика на передачу кредитной истории;

4) модернизировать схему информационного обеспечения системы оценки кредитоспособности заёмщиков, внедрив в неё элементы взаимодействия со сторонними банками данных, содержащих сведения о заёмщиках.

Реализация данных мероприятии будет способствовать повышению эффективности организации краткосрочного банковского кредитования юридических лиц. [см. Приложение Г].

Таким образом, краткосрочное кредитование юридических лиц в России возможно при внесении изменений в нормативно – правовую базу, регулирующую кредитную политику банков, в части упрощения процедур предоставления услуг краткосрочного кредитования. Как следствие, если у банка и имеются соответствующие программы краткосрочного кредитования для юридических лиц, то довольно часто кредиты, выдающиеся по этим программам, остаются недоступными из-за не выгодности для кредитной организации.