Банки и их виды

Банк — кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основное назначение банков — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

По функциональному назначению банки подразделяются на:

• универсальные — основное звено банковской системы. Главное их отличие от ЦБ — отсутствие права эмиссии банкнот. Универсальные банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчетные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание финансовых и посреднических услуг и др.;

• специализированные:

- сберегательные — создаются с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства;

- инвестиционные - обеспечивают финансирование вложений в производство на длительный срок;

- ипотечные — предоставляют долгосрочные денежные займы под залог недвижимости — земли, строений;

- депозитные — обслуживают клиентов по вкладам (депозитам) и ссудам (кредитам).

Основными видами банковской деятельности являются:

• прием и хранение вкладов;

• кредитование — чаще всего осуществляется под залог ценных бумаг, товаров, а также земли и другой недвижимости (ипотечный кредит);

• расчетное обслуживание — посредничество в платежах по товарным поставкам, по заработной плате, налогам, пошлинам, между предпринимателями, населением и государством, а также ведение их счетов;

• учет (дисконтирование) векселей заключается в том, что банк скупает векселя с еще не наступившим сроком погашения, удерживая при этом учетный процент (дисконт) в свою пользу (позднее, при наступлении срока платежа, он предъявляет их векселедателям к оплате);

• информационно-консультационные услуги;

• торгово-комиссионная деятельность охватывает торговлю зо лотом, операции с ценными бумагами, размещение займов,

обмен валют, услуги, связанные с лизингом (долгосрочная аренда или сдача производственных сооружений, машин и другого оборудования в аренду, иногда с последующим выкупом имущества), факторингом, и др.;

• доверительные (трастовые) операции — это управление чьей- либо собственностью (землей, ценными бумагами и прочим) по доверенности.

Небанковские кредитные организации -

осуществляют отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством страны. Так, в Российской Федерации небанковские кредитные организации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет;

• выдача банковских гарантий.

Небанковские кредитно-финансовые институты представлены финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами, инвестиционными фондами. Эти учреждения выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками, однако формально банками не являются.

Кредитные союзы и ассоциации.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации. Обязательное требование к таким объединениям — отсутствие цели извлечения прибыли и запрет на совершение банковских операций. Функциями союзов и ассоциаций могут быть:

• защита и представление интересов кредитных организаций;

• координация их деятельности;

• развитие межрегиональных и международных связей кредитных организаций; удовлетворение их научных, информационных и профессиональных интересов;

• выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных задач кредитных организаций.

Кредитные союзы появились более 30-ти лет назад. Существует более 37 тыс. кред. Союзов в 80-ти странах мира. Эти некоммерческие организации существуют за счет паевых взносов и средств спонсоров. Выдают беспроцентные ссуды.

Банковской ассоциацией федерального уровня является Ассоциация российских банков (АРБ). АРБ эффективно взаимодействует с Банком России на принципах партнерства и делового сотрудничества. Имея общие цели по развитию и укреплению банковской системы АРБ и Банк России направляют совместные усилия на выстраивание системы общих взаимоотношений с министерствами и ведомствами РФ.

Наряду с АРБ в России функционируют 19 территориальных банковских союзов, которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов.

Кредитные организации могут входить в состав банковских групп и банковских холдингов.