Кредит "Молодая семья"

Кредит “Молодая семья” предоставляется на условиях Кредитных программ, входящих в состав Жилищного кредита, с учетом следующих особенностей:

Молодая семья: семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста;

• неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 35-ти летнего возраста.

Цель кредитования - приобретение, строительство Объектов недвижимости.

Объект недвижимости. Объект недвижимости – квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; земельный участок с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.

Кто может получить кредит. Платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение «Молодая семья» при условии, что срок возврата кредита:

• при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

• при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

В случае, если возраст одного из супругов не достиг 21 года, но составляет не менее 18 лет, он оформляется в качестве Созаемщика по кредиту без учета платежеспособности.

Кредит предоставляется: Заемщику — матери (отцу) из неполной семьи;

Созаемщикам — а) супругам;

б) супругам и Родителям супругов;

в) матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) Родителям.

Срок кредитования– до 30 лет.

По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):

• на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года;

• при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Сумма кредита.

Максимальный размер кредита для Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать:

• 85% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи с ребенком (детьми)

• 80% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи, не имеющей детей.

В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты Дополнительные виды доходов, указанные в разделе “Жилищные кредиты”. При этом:

• в случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься Дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-Родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия);

• в случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии) могут приниматься Дополнительные виды доходов.

Документы для получения кредита. Дополнительно к документам, указанным в разделе Жилищный кредит, Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк:

• свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);

• свидетельство о рождении ребенка (в случае его наличия);

• в случае принятия в расчет платежеспособности дохода(ов) Родителя(ей) – документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).

В настоящее время развиваются схемы сотрудничества банков и застройщиков. Поэтому, на мой взгляд, данные программы стоит рассмотреть более подробно.

Сбербанк реализует широкий спектр ипотечных продуктов в рамках сотрудничества с застройщиками:

1. «Приобретение строящегося жилья» - кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения; * минимальная сумма кредита -300 000 руб.,

* первоначальный взнос от 10%,

* ставка в рублях 9,5-14%, в ин.валюте – 8,8-12,1%,

* срок кредита – 30 лет,

* обеспечение – 1) залог кредитуемого или иного объекта недвижимости; 2) На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 1 500 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения); 3) В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части (доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом;

* страхование - обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

2. «Строительство жилого дома» - кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения;

* минимальная сумма кредита -300 000 руб.,

* первоначальный взнос - от 15%, ставка в рублях 11,05—14%, в ин. валюте 9,1—12,1%,

* срок кредита – 30 лет,

* обеспечение – 1) Залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения; 2) на период до оформления в залог кредитуемого жилого дома необходимо предоставление иных форм обеспечения; 3) в случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома / его части(доли) требуется оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом;

* страхование - Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

3. «Ипотечный +»

* Сумма первоначального взноса от 10% 

* Процентная ставка от 9,5% годовых в рублях 

* Срок кредитования – от 10 до 30 лет 

* Без поручительства третьих лиц 

* Минимальный пакет документов от заёмщика (заявление, паспорт, документ, подтверждающий доход, заверенная работодателем копия трудовой книжки).

На сегодняшний день в рамках сотрудничества банков и застройщиков наибольший интерес представляют программы кредитования приобретения загородного жилья, т.к. ипотека  строящегося загородного жилья  пока почти что редкость на нашем рынке. Это обусловлено тем, что покупатели коттеджей в первую очередь интересуются рассрочкой, и только в том случае, если срок оплаты оказывается слишком коротким, покупатель рассматривает вариант ипотеки. В 2008-2009 годах случаи получения таких кредитов были единичны, в основном - в элитных поселках. Между тем 2010 год для загородной ипотеки был неплох. По сравнению с 2009 годом доля выданных кредитов на приобретение загородной недвижимости выросла в 1,5 раза.

Прогресс отмечался во многом за счет увеличения числа совместных программ между застройщиками  и банками.  Число поселков, где застройщики ведут строительные работы, растет медленно, так как банки кредитуют только те объекты, которые прошли их юридическую экспертизу.

Главное отличие ипотечных программ по приобретению загородного жилья в большинстве случаев проявляется в величине первоначального взноса. Чтобы получить кредит на загородный дом, в большинстве случае надо вложить на 10% больше собственных средств, чем при покупке в кредит квартиры – от 40 до 50% [38].

Сбербанк предлагает конкретную программу кредитования «Загородная недвижимость» - кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком;

* ставка в рублях 11,05—14%, в ин. валюте 9,1—12,1%,

* первоначальный взнос - не менее 15%,

* срок кредита – до 30 лет,

* сумма кредита - не должна превышать 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости,

* обеспечение - любые формы обеспечения, одобренные Банком,

* страхование - Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Также Сбербанк проводит для клиентов различные акции, среди которых хотелось бы отметить акцию «В десятку!»: процентная ставка по ипотечному кредиту 10% годовых, на 10 лет, с первоначальным взносом от 10%. На данный момент такие программы действуют для покупателей домовладений в коттеджном поселке «Велегож-Парк». Земельный участок и дом в данном поселке можно приобрести по программе «Ипотека +»  и специальной акции - «В десятку!» от Сбербанка России.

В итоге стоит отметить, с начала 2011 года кредитный портфель  физлиц увеличился на 354 млрд рублей и на данный момент составляет 1,665 трлн рублей. Таким образом, с начала года портфель вырос на 28%, что превысило запланированный на год показатель в 22%.За 11 месяцев 2011 года Сбербанк выдал более 1 трлн рублей, это на 40% больше, чем за тот же период 2010 года. Как говорится в материалах Сбербанка, с начала года портфель кредитных карт вырос в два раза — до 51 млрд рублей. Доля "неработающих" кредитов в общем кредитном портфеле снизилась до 6,1% по состоянию на 30 сентября 2011 в сравнении с 7,3% на начало года.

По состоянию на 30 сентября 2011 года отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к "неработающим" кредитам составило 1,5. Резервы под обесценение кредитного портфеля снизились на 6,2%, достигнув 658,7 млрд. рублей по состоянию на 30 сентября 2011 года. Отношение резервов под обесценение к совокупному кредитному портфелю составило 9,0% в сравнении с 11,3% на начало года.