Вопрос 22.

Принципы кредита

Принципы кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику:

- - возвратность кредита. Означает необходимость возврата кредита в определенный срок, установленный в кредитном договоре. Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом его целевого назначения, вида и срока кредитования.

- срочность кредита - соблюдение сроков возврата. Срочность кредита предполагает, что возвращать кредит следует заемщиком не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором.

- обеспеченность кредита. Выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

- кредитоспособность заемщика - дифференциация кредитов. Принцип дифференцированности кредита означает, что процентные ставки по кредитам зависят от вида, срока и целевой направленности кредита.

- платность кредита. Выражается в том, что банк за предоставленные свои средства во временное пользование заемщику взимает с последнего определенную плату. Принцип платности реализуется банком через процентную политику банка, т.е. плата за кредиты взимается в форме процента, размер которого устанавливается соглашением между кредитором и заемщиком в кредитном договоре.

- целевое назначение кредита. Распространяется на большинство видов кредитов, выражая необходимость целевого использования полученных средств заемщиком от кредитора. Кредит должен быть использован строго по назначению.

Вопрос 23.

Банковский (депозитный, кредитный) мультипликатор

Банковский мультипликатор - процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому.

Каждый банк может выдать ссуду не больше суммы его избыточных (свободных) резервов, эта сумма попадает в процессе кредитования на счета кредитополучателя в другом банке, тем самым увеличивает объем его депозитов, а значит создаются свободные резервы для кредитования, что в конечном итоге приведет к увеличению депозитов, избыточных резервов третьего банка и т.д.

В результате депозитный мультипликатор отражает многократное расширение депозитов коммерческих банков и использование их для кредитных операций. Свободный резерв (ресурс) складывается из свободных резервов отдельных коммерческих банков. Кредитный мультипликатор раскрывает то, что мультипликация может осуществляться в результате кредитования.

Банковский мультипликатор действует и в других случаях, например, когда кредиты предоставляются не только клиентам банка - хозяйствующим субъектам, но и другим банкам, правительству, при проведении других активных операций (покупка ценных бумаг).

Управление механизмом банковского мультипликатора, т.е. эмиссией безналичных денег, осуществляется центральным банком, так как он расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков.

. Вопрос 24.

Операции ЦБ на открытом рынке

ОПЕРАЦИИ НА ОТКРЫТОМ РЫНКЕ - купля-продажа ценных бумаг (иногда иностранной валюты) центральным банком страны с целью расширения или сокращения предложения денег. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерация» Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ для достижения установленных ему настоящим законом целей: предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами; покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев; покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке; покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года; покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями; покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей и др.

Проведение операций на открытом рынке преследует следующие цели: 1) сокращение или увеличение объемов избыточных резервов банков (коммерческих банков) и воздействие таким образом на их кредитный потенциал; 2)влияние на уровень процентных ставок через величину избыточных банковских резервов; 3)обеспечение упорядоченного рынка для правительственных ценных бумаг; 4) влияние на рынок векселей и коммерческих бумаг; 5) влияние на валютные рынки и международные рынки капиталов через изменение процентных ставок.