108. Договор имущественного страхования: понятие, виды, форма и содержание договора; права и обязанности сторон; прекращение договора

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

По договору имущественного страхования м.б., в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Договор – консенсуальный, возмездный, двусторонний, публичный.

Стороны договора – страхователь (лицо, имеющее страховой интерес) и страховщик.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать ЮЛ, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Существенные условия. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком д.б. достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Предмет договора – оказание за плату услуги страховщиком в принятии на себя риска убытков, которые могут понести имущество или имущественные интересы от наступления вредоносных событий, предусмотренных договором.

Страховая сумма – не должна превышать страховую стоимость имущества, но м.б. ниже действительной стоимости (страховой).

Форма договора:

- письменная (договор);

- страховой полис (генеральный, ст. 941 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, м.б. определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования д.б. удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на к-рые имеется ссылка в дог-ре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Особенности договора имущественного страхования:

- наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора;

- имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов;

- суброгация (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба) (ст. 965 ГК РФ);

- сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГКРФ);

- сохраняет силу в случаях перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу.

Имущество и предпринимательский риск м.б. застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК РФ).

Речь идет о так называемом «комбинированном» страховании, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков. Например, заключаются два договора страхования здания: один – от пожара, другой – на случай землетрясения, причем оба на полную стоимость здания. Это вполне возможно, но риски действительно д.б. различными.

Содержание договора.

Страховщик вправе:

- осмотреть имущество;

- при необходимости проверить сведения, предоставленные страхователем об имуществе;

- оценить имущество;

- привлечь экспертов к установлению действительной стоимости имущества.

Страховщик обязан:

- выплатить страховое возмещение, соответствующее понесенным убыткам, при наступлении страхового случая;

- выдавать на каждую партию товара, подпадающую под действие генерального полиса, страховой полис на эту отдельную партию;

- перезаключить договор имущественного страхования, если страхователь провел мероприятия, уменьшившие риск наступления страхового случая, если изменилась действительная стоимость застрахованного имущества;

- возместить страхователю произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу, если эти расходы были вызваны разумно необходимыми мерами.

Страхователь обязан:

- сообщить страховщику обо всех заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса (подп. «б» п. 1 ст. 18 Закона о страховании);

- при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ);

- воздерживаться от любых действий, провоцирующих страховой случай, соблюдать осторожность;

- бережно относиться к застрахованному имуществу, не понижать его стоимости бесхозяйственным отношением и неряшливым содержанием;

- передать страховщику все документы и доказательства, необходимые ему для доказательства суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Наиболее часто встречаются на практике договоры страхования имущества.

Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением прав требования, принадлежащих страхователю, которые страхуются по договорам страхования ответственности и предпринимательских рисков.

Имущество м.б. застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное) либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГКРФ).

Договор страхования имущества м.б. заключен и без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.