107. Формы и виды страхования. Сострахование, перестрахование, взаимное страхование

Страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Виды и формы страхования

Объекты страхования являются основанием классификации страхования на:

* отрасли: личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности;

* виды:

- личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование;

- имущественного страхования: страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков;

- страхования ответственности: страхование ответственности заемщиков за погашение кредитов; страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование иных видов ответственности;

* разновидности:

- личного страхования: страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование на случай смерти и потери здоровья;

- имущественного страхования: страхование строений; страхование основных и оборотных фондов; страхование животных; страхование домашнего имущества; страхование средств транспорта и др.;

- страхования ответственности: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.;

формы страховых отношений:

- добровольное страхование – осуществляемое на основе договора между страховой организацией и лицом, страхующим свой интерес;

- обязательное страхование – осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения такого страхования определяются законами РФ. Расходы по такому страхованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов по такой форме страхования установлены для работодателей в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда, а для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств – в процентах от их доходов.

К обязательному страхованию относятся:

- личное страхование пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта;

- государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

- государственное личное страхование сотрудников налоговой службы;

- государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов;

- медицинское страхование граждан России;

- страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы и др.;

- обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК РФ).

Перестрахование. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, м.б. им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Сострахование. Объект страхования м.б. застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Взаимное страхование. Граждане и ЮЛ могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не

Для заметок