101. Договор банковского счета. Виды банковских счетов

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Договор банковского счета – комсенсуальный, возмездный, дву-стороннеобязывающий.

Стороны договора:

банк – кредитная организация, имеющая лицензию на проведение операций по ведению соответствующих счетов клиентов;

клиент (владелец счета) – любые юридические и физические лица.

Предмет договора – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Форма договора – простая письменная. Заключение договора производится следующими способами:

- подписание сторонами договора в виде единого документа;

- подача клиентом заявления об открытии счета (оферта) и разрешительная надпись руководителя банка (акцепт).

Виды банковских счетов:

расчетный счет – открывается организациям и предпринимателям для ведения коммерческой деятельности;

накопительный счет – открывается коммерческим организациям для оплаты уставного (складочного) капитала, после чего он преобразуется в расчетный счет;

текущий счет – открывается организациям (их филиалам и представительствам), не ведущим коммерческую деятельность;

расчетный субсчет ~ открывается организации для расчетов с филиалами и представительствами;

бюджетный счет – открывается субъектам, имеющим право распоряжения средствами соответствующего бюджета (органам власти, администрациям);

валютный счет – для зачисления иностранной валюты и расчетов ею;

корреспондентский счет – открывается либо в подразделениях расчетной сети ЦБР (ГРКЦ, расчетно-кассовые центры), либо в других кредитных организациях или непосредственно в банках для взаиморасчетов между ними.

Содержание договора банковского счета.

Банк вправе:

- пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента, за такую возможность он уплачивает клиенту соответствующее вознаграждение;

- требовать расторжения договора в судебном порядке, если сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка; или операции по счету не проводятся в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Банк обязан:

в срок, определенный в договоре, открыть клиенту счет, если такой срок не установлен соглашением сторон, то такое обязательство в соответствии со ст. 314 ГК РФ д.б. исполнено в разумный срок;

совершать для клиента операции по счету;

- зачислять денежные средства, поступившие на счет клиента, не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа;

- своевременно и точно выполнять поручения клиента о списании денежных средств со счета в пределах остатка денежных средств на счете, называемого кредитовым остатком (при отсутствии необходимых денежных средств у клиента банк фактически кредитует его, так как выполняет его поручение за счет собственных денежных средств (овердрафт по счету), к этим отношениям применяются правила о займе и кредите, установленные гл. 42 ГК РФ);

- осуществлять платежи в очередности, установленной ст. 855 ГК РФ, если в договоре отсутствует возможность овердрафта, а сумма предъявленных к счету требований превышает сумму денежных средств на счете клиента;

- вести учет денежных средств на счете клиента, а также всех проводимых им операций по счету, при обнаружении ошибки (технической или арифметической) по собственной инициативе без согласия клиента производить изменения в записях по счету, восстановив излишне списанную сумму или списав ее со счета;

соблюдать тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

Клиент вправе:

- открыть счет в любом банке, внести деньги (хранить их в банке);

- проводить расчеты в безналичном порядке (ЮЛ) (ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом);

- расторгнуть договор в любой момент, в случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов; либо перечислить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковского счета; закрыть счет клиента;

- требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком банковской тайны.

Клиент обязан:

- соблюдать банковские правила;

- оплачивать расходы банка по совершению операций (еслиэто прямо предусмотрено договором).

Расторжение договора банковского счета

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

1.1. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

2. По требованию банка договор банковского счета м.б. расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.