3. Повышение качества банковской деятельности: резервы совершенствования стандартов регулирования

Главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

В российской банковской системе на данном этапе развития произошли основные (базовые) изменения. Вопросы организации банковской деятельности в последние годы вышли далеко за рамки узкокорпоративных границ. Если 3-4 года назад вопросами организации и регулирования банковской деятельности традиционно занимались в основном только Центральный банк и банковские ассоциации, то в последний год внимание к развитию банковского сектора проявляют уже такие организации, как Прокуратура России, Роспотребнадзор. Уровень организации банковской деятельности всё больше становится предметом заботы общества, и поэтому значение стандартов, которые разрабатываются банковским сектором, принципиально меняется.

Недавно опубликован доклад Базельского комитета о деятельности надзорных органов различных стран. В нём отмечено, что 55% надзорных органов имеют в ряду своих задач не только осуществление пруденциального надзора, но и защиту прав потребителей. Однако, этот путь не совсем рационален, потому что для надзорного органа существует конфликт интересов между защитой прав потребителей и защитой прав кредиторов. Банковское сообщество должно иметь возможности саморегулирования на уровне взаимоотношений с потребителем. В противном случае регулировать эти отношения будут регулирующие органы.

На настоящий момент Центральный банк силами своих территориальных учреждений по всей стране во многом доделывает то, что должны делать руководители банков по внутренней структуре управления. Если банк России полностью откажется от осуществления функций надзора за внутренними структурными подразделениями, возрастут операционные риски и в конечном итоге повысится рисковость банковского бизнеса.

Центральный банк Российской Федерации участвует в разработке предложений по предоставлению наиболее дешевого и эффективного способа доставки банковских услуг через систему почтовой, мобильной связи и Интернета. Однако имеется высокий риск того что через Интернет начинают осуществляться операции, экономическое содержание которых не соответствует их юридической форме.

В 2007 г. Банк России отозвал лицензии у 49 банков, которые провели операции, не имеющие экономического смысла, на сумму 889 млрд.руб. Поэтому необходимо подготовить законодательные предложения в этой сфере. Банки могли бы привлекать к такой работе и сторонние организации, оказывающие услуги по сбору и передаче информации об операциях по счетам клиентов, проходящих с использованием Интернета.

Сейчас имеются судебные решения по привлечению к субсидиарной ответственности руководителей и владельцев 10 банков на общую сумму свыше 3 млрд.руб. В судах рассматриваются ещё по 7 банкам на 2,5 млрд.руб. Банк России пытается доделать то, что недостаточно эффективно делается на уровне банковского бизнеса: не в интересах банковского сообщества возврат к банковскому бизнесу тех людей, которые негативно зарекомендовали себя в других банках. Поэтому на уровне саморегулирования банковский сектор может и должен выработать механизмы отторжения лиц, которые своей прошлой деятельностью нанесли ущерб репутации банковского сектора.

Повышенное внимание уделяется в последнее время деятельности с участием иностранного капитала, процессу увеличения его присутствия в России. Последние данные по участию иностранного капитала показывают долю в совокупном уставном капитале в 25,1% (на начало 2009г. эта цифра составляла 15,9%). Ожидается приход на отечественный банковский рынок новых иностранных участников. Закон о том, что банки получат возможность обращаться за лицензией на приём вкладов населения при наличии капитала в размере рублевого эквивалента 100 млн.евро заработал уже в марте 2008г. Одновременно Банк России издаёт пакет нормативных актов, с тем чтобы запустить процедуры выдачи лицензий на привлечение вкладов населения тем банкам, которые соответствуют установленным требованиям. Естественно, отдельные иностранные банки, недавно пришедшие на российский рынок могут обратиться в Банк России за этим видом лицензий.

Таким образом, российские стандарты банковского бизнеса на сегодняшний день имеют гораздо большие шансы для продвижения на отечественном финансовом рынке. Особая роль при стандартизации банковской деятельности отводится процессу саморегулирования, который в свою очередь должен способствовать совершенствованию регулирования банковского сектора.

Среди основных направлений развития стандартизации качества банковской деятельности (СКБД) в ближайшей перспективе можно выделить: движение к банковскому саморегулированию; разработку стандартов банковских продуктов; использование стандартов для оценки качества банковской деятельности надзорным органом.

Изучение международного опыта свидетельствует, что «…на мировых финансовых рынках стандарты рисков разрабатывались самыми их участниками по собственной инициативе. Лишь затем внутренние стандарты были взяты на вооружение органами банковского надзора, превратившись, таким образом, во внешние стандарты. В отличие от мировой практики внедрение риск-менеджмента в банках стран СНГ инициируется отчасти не внутренними потребностями в управлении рисками, а внешними требованиями органов банковского надзора.

Поэтому в основе некоторых норм регулирования банковской деятельности в перспективе могут лежать требования СКБД, выработанные банковским сообществом. При этом часть норм, содержащихся в СКБД, может закрепляться законодательно. Это, прежде всего, касается требований, устанавливающих ответственность и безопасность банковского бизнеса. Другая часть норм СКБД может реализовываться через механизмы саморегулирования.

В основу СКБД должны быть положены Базельские принципы. Здесь интересы разработчиков и регулятора вполне совпадут. Совершенно очевидно, что для регулятора будет комфортно, если банки будут реализовывать стандарты, соответствующие рекомендациям Базеля и к которым Банк России присоединился ещё в 1997 году. Соответственно банки будут понимать, что они не просто что-то реализуют, а реализуют как раз то, что регулятор от них ждёт. Это позволит банкам, внедряющим стандарты, организовать важные управленческие процессы, прежде всего так, чтобы гарантировать выполнение соответствующих надзорных требований, а органу надзора при необходимости убеждаться в способности банка выполнять его требования в перспективе.

Необходимо ещё раз подчеркнуть, что доверие клиентов и партнёров довольно трудно и долго восстанавливать, и чтобы время от времени не случались «кризисы доверия», отечественным банкам необходимо применять современные методы управления. Проблема качества банковский системы - это то, что сегодня выходит на первый план, то что сдерживает наше развитие, в том числе по абсолютным показателям. Стандарты качества банковской деятельности представляются хорошим инструментом для решения этой задачи. «Выработка единых стандартов – это не только возможность повышения внутрикорпоративного уровня требований к качеству, фактор повышения доверия со стороны потребителей услуг, но и возможность использования этих критериев со стороны Центрального банка, а также иностранными партнёрами.