Тема 4 Управление кредитным процессом Оценка платежеспособности заемщиков-физических лиц
1 Платежеспобосность заемщика, период кредитования которого полностью приходится на трудоспособный возраст:
Р = Дч*К*Т, (2.13)
где Р – сумма обязательств по кредиту, которую способен погасить заемщик;
Дч – среднемесячный чистый доход заемщика за последние 6 месяцев;
К – коэффициент, который зависит от Дч
(если Дч меньше суммы, эквивалентной 1500 долл. США, К = 0,5;
если Дч больше суммы, эквивалентной 1500 долл. США, К = 0,7);
Т- период кредитования, месяцы.
2 Платежеспобосность заемщика, период кредитования которого приходится на трудоспособный и пенсионный возраст:
Р = Дч1*К1*Т1 + Дч2*К2*Т2, (2.14)
где Р – сумма обязательств по кредиту, которую способен погасить заемщик;
Дч1– среднемесячный чистый доход заемщика за последние 6 месяцев, который приходится на трудоспособный возраст;
Дч2– среднемесячный чистый доход заемщика за последние 6 месяцев, который приходится на пенсионный возраст;
К1, К2 – коэффициенты, которые зависят от Дч1 и Дч2
(если Дч меньше суммы, эквивалентной 1500 долл. США, К = 0,5;
если Дч больше суммы, эквивалентной 1500 долл. США, К = 0,7);
Т1- часть периода кредитования, приходящаяся на трудоспособный возраст;
Т2- часть периода кредитования, приходящаяся на пенсионный возраст.
3 Максимальный размер кредита, выдаваемого заемщику:
,
(2.15)
где Sp – максимальный размер выдаваемого кредита;
Р – сумма обязательств по кредиту, которую способен погасить заемщик;
Т- период кредитования, месяцы;
r - годовая процентная ставка по кредиту.
4 Максимальный размер кредита, выдаваемого заемщику, если совокупное обеспечение меньше величины платежеспособности:
,
(2.16)
где О – стоимость обеспечения по кредиту.
Раздел 3 Банки
Тема 4 Коммерческие банки и их деятельность
1 Процентная маржа в сфере банковской деятельности:
,
(3.1)
где Мпб – процентная маржа;
Дп – процентные доходы коммерческого банка;
Рп - процентные расходы коммерческого банка.
2 Уровень текущего дохода кредитных организаций:
Дт = Дп + Дн – Рп , (3.2)
где Дт – уровень текущего дохода кредитной организации;
Дп – процентные доходы коммерческого банка;
Дн – непроцентный текущий доход банка;
Рп - процентные расходы коммерческого банка.
3 Чистая процентная маржа банка:
,
(3.3)
где Мчп – чистая процентная маржа;
Дп – процентные доходы коммерческого банка;
Рп - процентные расходы коммерческого банка;
Аб – активы банка.
4 Формулы для расчета лизинговых платежей
4.1 Лизинговый платеж = А + Пк + Пком + дополнительные услуги лизингодателя + НДС
4.2 Амортизационные отчисления:
,
(3.4)
где С – балансовая стоимость оборудования, передаваемого в лизинг;
На – норма амортизационных отчислений;
Т – период действия договора лизинга, лет.
4.3 Платежи за кредит:
,
(3.5)
где К – величина кредита, привлекаемого для проведения лизинговой сделки;
Скр – ставка по кредиту.
4.4 Сумма кредита, привлекаемого для проведения лизинговой сделки:
,
(3.6)
где Сн – стоимость оборудования на начало года;
Ск – стоимость оборудования на конец года;
Т – период действия договора лизинга, лет.
4.5 Комиссионные выплаты лизингодателю:
,
(3.7)
где К – величина кредита, привлекаемого для проведения лизинговой сделки;
Ском – ставка комиссионного вознаграждения.
4.6 Выручка по лизинговой сделке = Пк + Пком + дополнительные услуги лизингодателя
4.7 Лизинговый взнос ежемесячный:
,
(3.8)
где Лп – лизинговый платеж
Т – период действия лизинга, мес.