9. Основні види корпоративного та індивідуального бізнесу

Основною економічною функцією банків є кредитування їх клієнтів. Від того, наскільки добре банки реалізують свої кредитні функції, багато в чому залежить економічний стан регіонів, що ними обслуговуються. Банківські кредити сприяють появі нових підприємств, збільшенню кількості робочих місць, будівництву об’єктів соціального та культурного призначення, а також забезпечують економічну стабільність.

Кредити становлять близько 50% всіх активів банку і забезпечують 2/3 усіх доходів. Вони є найбільш прибутковою, але й найбільш ризиковою частиною банківських активів. Теорія портфеля пропонує розглядати не кожну окрему позику, а сукупність усіх кредитів з їх взаємовпливом та взаємозалежністю.

Кредитний портфель — це сукупність усіх позик, наданих банком з метою одержання прибутку. Розмір кредитного портфеля оцінюється за балансовою вартістю всіх кредитів банку, у тому числі прострочених, пролонгованих, сумнівних. У структурі балансу банку кредитний портфель розглядається як єдине ціле та складова частина активів банку, котра має свій рівень дохідності і відповідний рівень ризику. Дохідність і ризик — основні параметри управління кредитним портфелем банку[11].

Якість та склад кредитного портфеля істотно залежить від організації кредитної роботи в банку. Організаційна структура кредитної функції в кожному конкретному банку має свої особливості, що визначаються розмірами, можливостями банку, а також потребами клієнтури. У великих банках організаційна структура може складатися з кількох департаментів, які включають розгалужену мережу відділів, секторів, комітетів, груп, економічних рад тощо. Ці структурні підрозділи спеціалізуються на виконанні певних функцій кредитної процедури, наприклад, відділ галузевого аналізу, відділ кредитної політики, відділ кредитних продуктів, відділ кредитної документації, відділ економічних прогнозів, відділення з розгляду кредитного процесу тощо. У невеликих банках виконання всіх функцій сконцентровано в кількох структурних підрозділах.

АТ "Укрексімбанк" здійснює кредитування фізичних осіб у формі кредитів (в національній валюті) та кредитних ліній під платіжні картки (в національній та іноземній валютах).

Кредити надаються в національній та іноземній валюті особам, які мають постійне джерело доходів та вік яких становить від 18 до 60 років.

Кредит надається у тимчасове користування на умовах цільового використання, забезпеченості, повернення, строковості та платності.

Перевага надається клієнтам банку, які мають поточні, карткові та депозитні рахунки. Кредити фізичним особам надаються на будівництво, купівлю і ремонт житлових будинків, інших об'єктів нерухомості, на купівлю автотранспортних засобів, побутової, аудіо та відеотехніки, оплата навчання, лікування та інше. Кредити надаються лише під відповідне забезпечення. В окремих випадках допускається надання бланкових кредитів за рішенням кредитного комітету.

Кредит та відсотки погашаються щомісячно. Можливе дострокове повернення кредиту, якщо таке зазначене в кредитному договорі. Відсотки нараховуються на залишок заборгованості за кредитом.

Крім цього, у АТ "Укрексімбанк" значним попитом користуються споживчі кредити («Перший крок»).

Споживчий кредит надається у тимчасове користування на умовах цільового використання, повернення, строковості та платності.

Кредити надаються громадянам України віком від 18 до 60 (включно) років, які:

• мають постійне, документально підтверджене джерело доходів та є платоспроможними за Методикою оцінки кредито та платоспроможності позичальника;

• постійно проживають і мають основне місце роботи в регіоні за місцем знаходження установи банку.

Кредитні кошти надаються для придбання позичальниками товарів довготривалого користування та оплати послуг (перелік товарів і послуг затверджується рішенням Правління банку в самостійно обраних ними торгівельних точках).

Кредит надається в національній валюті шляхом видачі готівки через касу установи банку на підставі видаткового касового ордера шляхом надання кредиту через міжнародну банківську платіжну картку (МБПК) або шляхом безготівкового перерахування на рахунок продавця товарів і послуг.

Мінімальна сума кредиту становить 500 гривень, максимальна - 10 000 гривень (без урахування комісійної винагороди). Строк користування кредитом встановлюється до 2 років. Відсоткова ставка до 21 % річних. Вказаний вид кредитування проводиться без забезпечення.

Для отримання кредиту позичальник надає наступні документи:

• Заява-анкета на отримання кредиту.

• Паспорт громадянина України.

• Довідка про присвоєння ідентифікаційного коду.

• Довідка з місця роботи із зазначенням посади, нарахованого та фактично отриманого доходу за останні 6 місяців з відміткою про відсутність заборгованості за зарплатою.

• Виписка з трудової книжки про місце роботи за останні три роки, або ксерокопія трудової книжки, завірена відділом кадрів.

• Документи на підтвердження інших доходів позичальника (у разі наявності доходів не за основним місцем роботи).

Після збору та перевірки усіх документів, рішення про надання даного кредиту розглядається Кредитним Комітетом. У разі позитивного рішення клієнту відкривають кредитний рахунок та підписують з ним кредитний договір.

АТ "Укрексімбанк" пропонує своїм клієнтам наступні види кредитів: