4. Страхование банковских депозитов

Вопросы страхования депозитов в последние десятилетия дважды затрагивались в Банковских актах — 1979 и 1987 гг.

Создание Страхового фонда депозитов (СФД) британских банков впервые было предусмотрено Банковским актом 1979 г. В соответст­вии с этим актом банки должны предоставлять гарантии вкладчикам на случай кризисных ситуаций в экономике страны. Акт регулирует деятельность СФД в правовом отношении. Фонд начал действовать 19 февраля 1982 г. и имеет следующие особенности:

• он образован на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками, он является само­стоятельным юридическим лицом;

• страхованию подлежат в обязательном порядке депозиты всех банков; исключение составляют только отдельные филиалы иностран­ных банков, стерлинговые счета которых в Великобритании находятся под защитой систем, действующих в странах базирования головной конторы и аналогичных британской схеме;

• страхованию подлежат только вклады в фунтах стерлингов, на­ходящиеся на счетах в Великобритании;

• схемой защиты предусмотрена только прямая зашита сбереже­ний вкладчиков, а максимальный размер страхового возмещения для одного вкладчика определен в 75% первых 10 тыс. фунтов стерлингов его депозита. Это значит, что, например, по вкладу 8000 фунтов вклад­ чик получил бы 6000 фунтов стерлингов, а по вкладу 25 000 фунтов стерлингов — максимум 7500, т.е. максимальный размер страховки.

Законом была утверждена схема защиты депозитов вкладчиков, которая предусматривала набор обязательных для банков действий. Так, каждый банк и принимающая депозиты лицензированная орга­низация обязаны создавать специальные страховые фонды, мини­мальный размер которых был определен в 5 млн фунтов стерлингов. Эти фонды находятся под контролем Совета защиты депозитов Банка Англии и могут быть в дальнейшем использованы только с его разрешения.

СФД формируется из вступительных взносов банков-членов, оп­ределяемых в зависимости от класса банка. Минимальная сумма взно­са составляет 10 тыс. фунтов стерлингов, а максимальная — 300 тыс. фунтов. В случае необходимости размеры взносов могут быть увеличе­ны. Однако их максимальный размер не должен превышать 0,3% об­щего объема застрахованных депозитов. Во главе СФД находится правление, состоящее из управляющего, его заместителя, главного кассира Банка Англии, а также ряда членов, назначаемых управляю­щим. В качестве членов правления имеются три контролера и несколь­ко директоров банков — членов СФД.

Однако Акт 1979 г. не смог предотвратить ряд серьезных кризисных явлений в 80-х гг. (в частности, банкротство крупной банковской группы «Джонсон Мэтью Бэнкерс» в 1983—1984 гг.). Необходимость корректи­ровки законодательства проявилась со всей очевидностью, и в 1987 г. был принят новый Банковский акт. Акт 1987 г. частично изменил систему за­щиты вкладов. Схема защиты депозитов в целом осталась прежней, но максимальная сумма гарантированного вклада, по которому давалось 75% компенсаций, увеличилась до 15 000 фунтов стерлингов.

В феврале 1994 г. обанкротился знаменитый банк «Барингз» (Barings) с безупречной историей, насчитывающей 233 года. Вместе с банком вклады потеряли тысячи вкладчиков, владельцы банка, анг­лийская разведка и лично королева Великобритании.

В 1994 г. с целью упорядочения защиты депозитов Великобритания присоединилась к Директиве ЕС по страхованию депозитов, в соответ­ствии с которой:

• компенсируются депозиты, открытые во всех отделениях банков Евросоюза, расположенных на территории Англии;

• компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стер­лингов, но и в других валютах;

• максимальный размер компенсации по депозиту на сумму 20 000 фунтов стерлингов увеличивается до 90%;

• вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсацию, предусмотренную британской системой защиты депозитов. В части, касающейся депозитов, банки Евросоюза получили равные права с банками, находящимися на территории Англии.

В настоящее время в Великобритании депозиты вкладчиков защи­щены на 90% внесенной суммы. Максимальный размер компенсации вставляет 20 000 фунтов стерлингов.

Выводы

Двухуровневая банковская система в Великобритании — старейшая в Ре- Банк Англии с 1997 г. освобожден от всех надзорных функций в отношении финансовых институтов второго уровня и от управления стерлинговым (внутренним) государственным долгом. Он сосредоточен на решении макр0 экономических задач поддержания стабильности национальной валюты, под­держания стабильности внутренней и мировой финансовой системы, а также достижения максимальной эффективности финансовых услуг, предоставляе­мых финансовыми институтами Великобритании. Однако Банк в силу специ­фики центрального банка продолжает выполнять банковские операции в от­ношениях с коммерческими банками, центральными банками других стран и правительством страны.

Надзорные функции в Великобритании возложены на Администрацию финансовых услуг.

Банковские учреждения страны исторически были высокоспециализиро­ванными. Процессы дерегулирования, развернувшиеся в стране еще в начале 1980-х гг., отменили все ограничения на операции, но специализация в опре­деленной степени сохраняется — уже добровольно, с учетом опыта, традиций и сложившейся клиентуры.

Крупнейшие банки страны, так называемые клиринговые дома, — это мощные банковские холдинги, предоставляющие потребителям все возмож­ные виды банковских услуг.

Уникальная форма финансового института Великобритании — строитель­ные общества, крупнейшие из которых также являются холдингами.

Огромное значение для страны имеют иностранные банки, располагаю­щиеся преимущественно в лондонском Сити — мировом финансовом центре.

Страхование депозитов в Великобритании осуществляется через Страховой Фонд депозитов в соответствии с Директивой ЕС по страхованию депозитов.