Векселедательский кредит

Общий срок кредитного соглашение –как правило до года

Срок предоставления транша- срок с момента начала использования лимита до момента полного погашения (до 30 дней)

Срок погашения процентов. Раз в месяц. В РФ в конце месяца

6.Валюта кредита. В качестве валюты может фигурировать – валюта кредитуемого счета, иностранная валюта и валютные корзины.

В российской практике не предусмотрен длительный овердрафт, не предусмотрен регулярный овердрафт. Требуется обеспечение. Договорное оформление

Схемы синцированного кредитования расмотреть самостоятельно.

1. Совместно инициированный кредит

2. Индивидуально

3. Без определения долевых

Изобразить графически схемы и обозначить систему взаимоотношений

Потребительский кредит

ПК –это денежные кредиты, выдаваемые банками или иными КО, заемщикам физ-лицам на потребительские нужды

Особенности ПК:

1. Они не связаны с предпринимательской деятельностью.

2. Потребительский кредит может рассматриваться как структурированная форма коммерческого кредита.

3. Субъектами ПК выступают ФЛ- заемщики, банки, НКО (ломбарды, кассы взаимопомощи ), предприятия розничной торговли и сферы услуг, как посредники между банками и фл.

Виды ПК:

1. По целевому характеру выделяют

• На неотложные нужды

• На приобретение транспортных средств

• На покупку бытовой техники

• На ремонт и строительство жилья ( в том числе под залог жилья)

• Образовательные кредиты

Есть нецелевые кредиты (без обеспечения) – чаще всего ломбардные кредиты.

2. По степени покрытия кредитом стоимости приобретаемых товаров

• Кредиты на полную стоимость товара

• Кредиты на частичную оплату товара

3. По технике предоставления

• Одной суммой

• Возобновляемые (как правило по картам)

5. По срокам выдачи

• Краткосрочные до года

• Среднесрочные от 1 года до 5

• Долгосрочные свыше 5 лет

6. По способу погашения

• Погашаемые разовым платежом в конце срока

• Кредиты с рассрочкой платежа

Схемы погашения кредита

1. Схема- единовременный возврат кредита в конце срока и периодическая уплата процентов

Погашение основной суммы долга уплачивается в конце срока кредитования, а проценты периодически по следующей формуле

J= PV*r*n

PV-сумма кредита

r-процентная ставка (годовая)

n- срок

r/n- процентная ставка за период начисления = i

пример: пусть сумма кредита составляет 2 400 00 руб.

срок кредитования 12 месяцев. Процентная ставка 12% годовых составить график погашения кредита по первой схеме

2. Схема

Периодический возврат кредита и уплата процентов по нему

В этом случае величина погашения основной суммы долга за период составит

V= PV/n = 2 400 00/12 = 20 000

PV-срок кредита

Т –срок кредита (период погашения)

Платеж по процентам начисляются также периодически. А сумма процентов На остаток ссудной ссудной задолженности

3 схема. Погашение кредита и процента аннуитетами ( равные срочные уплаты)рентные платежи. Постнумеранта

Аннуитетная схема предусматривает погашение кредита периодическими равновеликими платежами, то есть вносимыми равными суммами через равные промежутки времени и содержащими в себе выплату основной суммы долга и процентов по нему

Величина аннуитетного платежа

Ptm= PV* r/ 1- (1/(1=r)ⁿ) = 213 237. 0928

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА + Каверзные вопросы….

3. 10. 2011.

Лекция 6.

ЦЕНА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА и ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЕГО ВОЗВРАТА.

1. Ссудный процент: сущность и факторы, его определяющие. Банковский процент как наиболее распространенная форма ссудного процента.

2. Виды процентной ставок.

3. Формирование экономически обоснованной цены банковского кредита. Процентные расчеты.

4. Определение полной стоимости при потребительском кредитовании

5. Основные способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту

6. Классификация вида обеспечения (положение 254 П)

Ссудный процент- это стоимость ссуженного во временное пользование капитала.

Банковский процент- наиболее распространенная его форма (СП), которая используется для :

• Обозначения цены, которую платит банк за привлеченные средства (пассивный кредит)

• Для обозначения цены, которую взимает банк за предоставленные им средства

Абсолютная величина процента, взимаемые банку за предоставленные средства обладает низкой информативностью и не характеризует эффективность кредитной сделки.

Поэтому используется относительный показатель - а именно – процентая ставка по кредиту

R =J/ P*n *100%

J- доход владельца капитала за т лет

Р- стоимость кредита (капитала в кредит)

n- срок кредита

виды ставок :

1. По степени реагирования на изменение рыночной конъюнктуры

Фиксированные ставки

Плавающие ставки

2. По способу начисления

• Простые

• Сложные

Кроме этого возможны различные способы начисления процентов, в зависимости от числа дней пользования ссудой и количества дней в году. (см. вопрос 3)

Факторы, влияющие на величину ссудного процента:

1. Базовые ставки по кредиту (учетная ставка, ставка рефинансированная)

2. Средняя процентная ставка, уплачиваемая банков своим клиентам по депозитным (вкладным) операциям

3. Структура кредитных ресурсов банка.

4. Уровень спроса на кредит

5. Срок кредита

6. Степень и форма обеспечения кредита

7. Отношение банка к заемщику

8. Общеэкономические факторы ( инфляция и т.п.)

Ценообразование

Существует множество методов установления цены за банковский кредит^.

Самый известный

• Издержки+

• Стоимость-выгодность

• Модель ценового лидерства

Концептуальная модель образования цены за банковский кредит:

Цена кредита = не%Рб/ Ад +% по опл. Рес +%маржа (прибыль)+ надбавака за риск.

Непроцннтные расходы банка (зарплата)

Ад- активы, приносящие доход

По оплачиваемым активам

Мертвая точка маржи = Не%расходы\Активы доходные

Мтмсу на % Д = Не%Д-Не%Р/ Ад

У заемщиков –ЮЛ в соответствии с ПБУ-15/08 процентные расходы по кредитам относятся к прочим расходам ( в случае текущего кредитования). В случае инвестиционного кредитования – проценты по кредиту включаются в стоимость инвестиционного актива до тех пор пока инвестиционный актив не будет введен в эксплуатацию.

Проценты по кредитам, равно как и по всем заемным средствам, у клиента –ЮЛ, являются нормируемыми.

Процентные расчеты

Различают три подхода к выполнению процентных расчетов

• Точные проценты с точным числом дней ссуды. (англия и россия)Определяется фактическое число дней дня взятия и погашения кредита , а также точное число дней в году S= H*(1+r* t фактически/365 (366))

1 день минус в расчетах

• Обыкновенные проценты с точным числом дней ссуды. (франция)

S= P*(1+r *t/360 (банковский год))

• Обыкновенные проценты с приблизительным числом дней ссуды (немецкая схема). При этом методе приблизительное число днней ссуды рассчитывается следующим образом ( каждый полный месяц пользования ссуды берется как 30 дней. В независимости от фактического числа дней, а неполные месяцы пользования ссудами рассчитываются как точные момента выдачи до момента погашения) и

И делить на банковский год

Для расчетов процентов можно воспользоваться методом 78, если известно сумма платежей процентов за год.

I/78* N месяца.

Полная стоимость кредита

В соответствие с указанием № 2008-У от 13. 05. 2008 « о порядке расчета и до ведения до заемщика ФЛ полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до факта изменения условий этого договора.

В расчет ПСК, (в процентах годовых) включаются:

• Все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением КД, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. ( в том числе: платежи по погашению основной суммы долга, процентные платежи, комиссионное вознаграждение за рассмотрение заявки по кредиту, КВ за выдачу кредиту, КВ за открытие, ведение счетов заемщика, Кв за РКО, КВ за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт)

• Платежи самого заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность таких платежей вытекает из условий договора ( страхование жизни заёмщика, ответственности, залога и т.д.)

В расчет ПСК не входят

• Платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из договора, а из закона ( обязанность страхования ОСАГО)

• Платежи, связанные с несоблюдением заемщика условий КД

• Платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина которых зависит от решения самого заемщика или от его поведения. (это платежи за досрочное погашение, платежи за получение наличными, платеж на превышение установленных лимитов)

7. 09. 2011. Семинар № 1

Курсовые работы: примерные те

8. 09. 2011. Семинар № 1

Курсовые работы: примерные темы

Желателен конкретный объект исследования

1. Теоретические основы

2. Анализ и организация на примере 2.3 сравнительная характеристика..общий анализ потребительских кредитов

3. Разработка каких-то предложений по совершенствованию

Банковское дело, БД в москве, банковские услуги

Можно : сущность, анализ схем предоставления

Управление кредитным портфелем

Аналитическая часть обязательна!

Составить план срочно!! Аналитический материал

Роль банковского сектора…о самом банке, об экономике, темпы роста банковского сектора, экономического сектора, роль банка в ВВП, роль банка в экономике, место банка в экономике, активы ввп. Прибыль ввп, сколько процентов банковские кредиты в инвестициях и сколько фондовые рынки.

Кредитование малого бизнеса

Доклады: рассказывать мало но интересно состояние (сколько, как меняется..) ежегодник статистический, отчет ЦБ РФ, какие-то проблемы…

Какова ситуация сегодня, как развивается, какие проблемы, как решается

Кредитование малого бизнеса

Роль банковского сектора в развитии экономики

Овердрафт, что такое –кому предоставляется, как отражается выдача на бух отчетности ..дебет, кредит… какой договор, отличие от кредитной линии.. какие условия

Кредитная линия – механизмы выдачи,

Синдицированные кредиты, схемы синдикации…..схемы описаны в приложении (

Задание на зачет АКЗ – проанализировать английскую статью, как оценивается кредитоспособность за рубежом/ кредитование инвестиционных проектов –перевод 4 страницы- ссылки на источник…любой страны

ДЗ – экспрес опрос, тест обучающий

2 модели финанстирования: Европейская ( банки- финансирование) Американская 9 фондовые рынки)