Глава 3. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования

3.1. Проблемы имущественного страхования в рф

Развитие рыночных отношений сопровождается ростом страховых услуг, опосредующих рынок средств производства, потребительских товаров, капиталов, ценных бумаг, труда, рабочей силы. Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Основной проблемой характерной для российского страхового рынка является низкая страховая культура населения, которая напрямую отражает слабость проникновения института страхования в социально-экономическую практику российских домашних хозяйств в сравнении с зарубежными тенденциями. Ничем не оправданная самонадеянность собственников, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости. К сожалению, в России сложилось так, что люди учатся на своих ошибках. И основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопления недвижимости или кража.

С одной стороны существование данной проблемы является следствием низкого уровня доходов населения. Иначе говоря, на ограниченную распространенность института страхования домашних хозяйств наибольшее влияние оказывает не собственно страховая культура как степень распространенности норм цивилизованного страхового поведения, сколько финансовая недоступность и самих страховых услуг, и имущества, актуализирующего спрос на них. С другой стороны, нельзя игнорировать обозначившуюся в 2000-х годах тенденцию роста доходов и уровня жизни населения, на фоне которой проявляются иные негативные особенности страховой культуры российских граждан. Среди них можно выделить: 

1. Низкая финансовая грамотность населения. Недостаточное понимание сути страховых услуг ограничивает распространение страхового опыта, который, в свою очередь, не способствует повышению финансовой грамотности. 

2. Преобладание обязательных видов страхования. В этом смысле добровольное страхование – важный индикатор степени развития страховой культуры, поскольку обязательное страхование существует в силу закона, то есть инициируется совокупностью формальных норм и правил. 

3. Распространенность поведенческой модели, ориентированной на достижение краткосрочных интересов. Стремительность изменений 90-х годов трансформировала привитую домашним хозяйствам в советский период практику долгосрочного экономического планирования. Произошла временная ценностная переориентация, родилось непонимание того, что польза от страхового продукта не может быть мгновенной.

Другой, не менее актуальной проблемой развития страховой отрасли в России является падение общественной значимости страхования. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии страховщикам, отсутствии потребности населения в тех или иных продуктах. В России сегодня страхованием охвачено всего 20% потенциальных рисков. Имущество страхуется в основном крупными компаниями, у которых велик риск возникновения той или иной аварии, либо компаниями, у которых страхование является обязательным, например, по соглашению с банком или лизинговой компанией. Практически не охвачена область страхования малого и среднего бизнеса. Все это говорит о наличии огромного потенциала в данной области.

Имеет место быть проблема отсутствия квалифицированных кадров в страховых компаниях, в частности, в продающих подразделениях, осуществляющих розничное страхование, в том числе агентских сетях. Зачастую страховые агенты имеют своей целью исключительно продажи страховых полисов и получение комиссионного вознаграждения. При этом во многих случаях уделяется гораздо меньше внимания раскрытию информации страховыми агентами об условиях страхования, страховых случаях, исключениях из страхового покрытия, правах и обязанностях страхователей, что в совокупности с отсутствием минимального страхового образования у большинства потребителей страховых услуг приводит к несоответствию ожидаемого и реального наполнения того или иного страхового продукта, и как следствие, к формированию негативного страхового опыта у потребителей.

Страховые компании, совершают множество ошибок на стадии проверок заявленных требований о выплате страховой суммы при наступлении страхового случая. Это связано с отсутствием в штате филиалов страховых компаний специалистов в гражданском и уголовно-процессуальном праве. В частности, не производится оценка полноты и законности выдаваемых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера причиненного ущерба. Между тем, в обязанность правоохранительных органов, например, прямо вменена обязанность установления размера причиненного ущерба. Страховые компании редко используют возможность обжалования процессуальных документов, в том случае, если размер ущерба ничем не подтвержден (кроме сведений предоставленных страхователем), если имеется сомнение в добросовестности страхователя или его умысел в наступлении страхового случая, а между тем страховая компания является процессуальным лицом в таких делах.

Российские страховщики терпят потери от махинаций. Привлекательность страховой сферы для российского криминалитета возрастает. Внимание преступников переносится с таких традиционных объектов преступной деятельности как банковская сфера и фондовый рынок в сферу страховых отношений. В России даже в осторожно работающих страховых компаниях около 70 % всех страховых случаев по транспорту – угоны, причем из них только 30 % случаев приходится на реальные страховые события. Остальные 40 % носят умышленно криминальный характер.

Российские криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей:

• заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;

• несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска;

• многократное одновременное страхование объекта у разных страховщиков;

• инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования – кражи, аварии, угона, поджога и даже смерти.

Также нередки случаи, когда страховщики, имеющие приемлемые расчетные финансовые показатели, стремятся не платить страховое возмещение.

На рынке уже сложилась устойчивая практика системных невыплат или снижения размера выплат страховых возмещений, а составление рейтингов страховых компаний по наибольшему количеству отказов в страховых выплатах приобретает повседневный характер, такие действия со стороны страховщиков подрывают доверие к страхованию у потенциальных страхователей. Редко используются страховыми компаниями возможности подписания соглашений со страхователем о размере выплаты страховой суммы, в том случае если возникают проблемные вопросы на стадии оценки оснований возникновения страхового случая и реально причиненного ущерба. Обычно используется механизм отказа в выплате страховой суммы с последующими судебными процедурами и потерей имиджа страховой компании в глазах страхователей. Между тем, заключение таких соглашений не противоречит действующему законодательству РФ и позволяет прописать все условия выплат.

Из перспектив развития можно отметить, то что по прогнозам экспертов, в обозримом будущем российский рынок имущественного страхования будет расти на 15–20% ежегодно. Многие страховщики рассматривают это направление как весьма перспективное.

Страховые компании начинают принимать больше усилий для привлечения клиентов – страхователей жилья и домашнего имущества. Этот рынок является достаточно перспективным. Крупный российский бизнес уже поделен между страховщиками, а работа с населением в части страхования имущества еще только начинается. И здесь результат будет зависеть от активности страховщиков, от их способности быстро реагировать на потребности рынка, предлагать новые дополнительные услуги своим клиентам и, конечно, от тарифной политики, рассчитанной на различные слои населения.

Страховщики стараются минимизировать издержки на заключение договоров страхования жилья, разрабатывают оптимальные условия страхования, создают различные универсальные, коробочные продукты, предлагают заключать индивидуальные договоры. Уменьшается количество документов, необходимых для оформления страховки, появляется возможность застраховаться без предварительной оценки стоимости имущества. Постепенно отпадает необходимость собирать массу справок и официальных документов, подтверждающих, что страховой случай произошел и повреждено именно застрахованное имущество, так как многие страховщики производят выплаты на небольшие суммы без всяких справок.

Расширяется объем рисков, включаемых в страховое покрытие. Страховщики разрабатывают комплексные продукты, включающие в себя, помимо традиционного страхования имущества (повреждение имущества в результате пожара, взрыва и так далее), страхование гражданской ответственности за повреждение имущества соседей, страхование ГО владельцев домашних животных и страхование от несчастных случаев всех членов семьи, проживающих в страхуемой квартире или доме. В борьбе за клиента страховщики готовы предоставлять дополнительные сервисные услуги по комплексной уборке и экстренному ремонту окон и дверей (в случае кражи со взломом), оплате расходов на временное проживание (в случае, если жилье становится непригодным для жизни). Если страхователь не может выплатить полную стоимость полиса единовременно, то ему предоставляется возможность платить в рассрочку.

По мнению аналитиков, страховой рынок сегодня находится на пороге настоящего бума в страховании недвижимости. По прогнозам перспективы рынка страхования недвижимости весьма оптимистичные. Строительный бум продолжается, и происходит обновление жилого фонда как городского, так и сельского, а новые объекты на 50-70% обеспечиваются страхованием. При сохранении нынешних тенденций в строительном секторе рынок имеет отличные шансы для развития.