1.2. Карточные платежные системы

В настоящее время практически 97 % российского рынка пластиковых карт занимают Visa International и MasterCard International [25]. Карты данных платежных систем выпускают абсолютно все банки России.

Российскими банками – членами Visa выпущено более 20 млн. карт. В России карты Visa принимают около 120 тыс. торговых точек и 31,4 тыс. банкоматов [24]. Таким образом, российским и иностранным держателям карт Visa предоставляется самая большая в мире сеть приема пластиковых карт.

Карты Cirrus/ Maestro по праву считаются наиболее популярными и доступными платежными картами в России [23]. Количество дебетовых карт, обращающихся в России, превышает 5 млн. Карты Cirrus/ Maestro могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей. При этом в силу своей универсальности и удобства эти карты могут использоваться любыми категориями пользователей для совершения ежедневных платежей. Они удобны и экономичны в обслуживании.

Карты American Express в России такие не получили большого распространения. В настоящее время выпускаются кредитные и дебетовые карты только тремя банками: «Русский стандарт», Сбербанк и банк УРАЛСИБ [22].

С марта 2015 года карты японской платежной системы JCB эмитируются Газпромбанком и Связь-банком. По заявлениям компании к 2017 году планируется эмитировать 3 млн. карт [18]. Главный недостаток JCB – небольшое количество точек, в которых принимается карта. Карты JCBбольшим спросом в России пока явно пользоваться не будут. Однако они могут быть интересны российским бизнесменам, ведущим активный бизнес с Азией, студентам, туристам и торговцам.

Банковские карты единственной национальной платежной системы Китая China UnionPay вышла на российский рынок в 2007 году. В России их держатели могут получать наличные денежные средства в банкоматах, а также оплачивать товары и услуги. Пополнять китайские карты в РФ нельзя, это запрещено законодательством. Платежные карты CUP в России обслуживают ВТБ, Газпромбанк, Интерпрогрессбанк, Юниаструм Банк, Московский Банк Реконструкции и Развития, Банк Москвы и другие кредитные организации. К 2017 году компания планирует на территории России выпустить около 2 млн. карт.

Далее рассмотрим пластиковые карты, выпущенные в рамках основных российских платежных систем [34].

1. Union Card основана в 1993 г. Автобанком и Инкомбанком; в работе с данной платежной системой участвуют более 500 банков (с филиалами); крупнейшим эмитентом является Газпромбанк. Union Card — одна из первых российских платежных систем, предоставляющая широкий спектр услуг в сфере финансового обслуживания по картам — от технологии до процессинга и координации участников, которое происходит в рамках сети Union Card, охватывающей многие регионы России, а также Украину, Беларусь, Кыргызстан.

2. «Золотая корона» основана 1994 г.; объединяет более 220 банков в 75 регионах; насчитывает 7 тыс. торговых точек, 430 банкоматов и 1150 пунктов выдачи наличных; большинство участников системы – региональные, преимущественно сибирские банки, карточный бизнес которых строится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов. Данную платежную систему отличает высокий уровень безопасности и низкая стоимость финансовых продуктов. Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутствуют.

3. STB-Card основана в 1992г.; карты этой системы обслуживаются в 578 городах и районах 82 регионах России; эмитирует совмещенные карты STB/MaestroиSTB/MasterCard, что позволяет держателям карт пользоваться услугами не только сетиSTB, но и международной терминальной сетиMasterCard.

4. Сберкарт — платежная система, созданная Сбербанком и существовавшая с 1993 по 2012 год. Количество микропроцессорных карт Сберкарт на 1 января 2014 г. составляло около 3,1 млн. штук. Сегодня платежная система Сберкарт вышла из употребления, уступив свое место созданной в 2012 году платежной системе ПРО100.

5. ПРО100 (читается «просто») — коммерческое название платежной системы «Универсальная электронная карта» [21]. 29 декабря 2012 года зарегистрирована в реестре операторов платежных систем Банка России.

С началом выдачи УЭК в 2012 г. в разработанной «Сбербанком» платежной системе ПРО100, которая сейчас внедряется только в рамках этого проекта, совершено несколько сотен тысяч операций. Потенциально ее пользователями могут стать 3–4 млн. граждан. Эмиссию банковского приложения ПРО100 сейчас осуществляет 19 российских банков.

6. Национальная система платежных карт (НСПК)

Вопрос создания национальной системы платежных карт получил актуальность после введения санкций со стороны США против банка «Россия», что привело к отказу зарубежных платежных систем Visa и MasterCard обслуживать карты этого финансового учреждения и карты Собинбанка. В ответ на это банк «Россия» объявил, что отныне будет работать исключительно на внутрироссийском рынке и только с рублями, а президент РФ Владимир Путин распорядился создать национальную платежную систему [35].

С тех пор создание национальной системы платежных карт развивалось стремительно: в мае 2014 года приняли закон, летом зарегистрировали юридическое лицо, собрали команду менеджеров и разработчиков. К концу марта 2015 года перевели на территорию России, в свой операционно-клиринговый центр, расчеты по картам MasterCard, а к октябрю – и процессинг по Visa.

Основными вопросами в дискуссии о формировании российской системы платежных карт стала ее организационно-правовая структура и основа, на которой такая система будет создаваться. Изначально предполагалось, что российскую систему платежных карт создадут в форме некоммерческой организации, а в качестве платформы обозначались УЭК и «Золотая Корона», однако НСПК была создана почти с нуля [8].

НСПК призвана обеспечить надежность, удобство и доступность национальных платежных карт и электронных средств платежа для населения Российской Федерации через создание условий для участников национальной платежной экосистемы для непрерывного инновационного и конкурентоспособного развития отрасли платежных карт и электронных средств платежа.

Предусматривается три этапа развития АО «НСПК» [30]:

В рамках первого этапа (до 31 марта 2015 года) создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Организовано взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр НСПК по картам международных платежных систем. В рамках системы уже обрабатываются платежи по картам международных платежных систем: с конца марта – все внутрироссийские транзакции клиентов MasterCard, а с конца мая – Visa; в общей сложности 12–14 млн. транзакций в день [13].

На втором этапе (апрель–декабрь 2015 года) предусмотрен комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. Планируется, что НСПК займет значимую долю российского рынка банковских карт, порядка 30–40 % [12].

Третий этап (2016–2018 годы) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России.

В рамках НСПК будет существовать и своя платежная карта. Весной 2015 года в ходе всероссийского творческого конкурса были определены ее название и логотип — «Мир» [15].

Выпуск первых национальных платежных карт «Мир» планируется на декабрь 2015 года. В пилотном проекте принимают участие крупнейшие российские банки [14]. В течение 2016 года планируется выпустить 30 млн. национальных платежных карт «Мир»[11].

Планируется, что карта «Мир» получит максимальное распространение в России, но также предусматривается выход карты за рубеж за счет кобейджинговых программ с международными платежными системами. Уже подписаны соглашения о выпуске кобейджинговых карт под брендами Мир-Maestro, Мир-JCB и Мир-AmEx [20].

Итак, пластиковая карта – универсальный инструмент для осуществления и организации безналичных расчетов. Все пластиковые карты выпускаются в рамках платежных систем.

На российском рынке доминируют карты международных платежных систем, а российские системы хоть и существуют, но не особо привлекательны для потребителей.

Нестабильная политическая ситуация и введенные в отношении России санкции явились «толчком» для создания национальной платежной системы. Говорить об ее эффективности еще рано, однако, уже сейчас можно предположить, что данное событие стало своеобразной революцией на российском рынке пластиковых карт.

Россия – страна наличных денег, поэтому хоть «пластик» и популярен, но довольно не эффективен. Проанализируем текущее состояние российского рынка пластиковых карт во второй главе работы.