2.1 Аналіз страхування автотранспортних засобів на вітчизняному страховому ринку.

Страхування автомобілів за програмою авто-каско є однією із найбільш популярних сьогодні страхових послуг. Для більшості осіб поліс страхування КАСКО є першим в житті укладеним договором страхування. Це пояснюється тим, що в Україні люди не досить охоче добровільно страхують своє майно.

Вважаю доцільним проаналізувати реальний стан справ із надходження страхових премій та виконання страховиками суспільно покладеної на них функції щодо захисту майнових інтересів страхувальників, пов’язаних із володінням, користуванням та розпорядженням автотранспортним засобом.

Щоб розрахувати вартість полісу КАСКО, використовують стандартну формулу:

Страхова премія = ( страхова сума * страховий тариф) (2.1)

Розраховують страховий тариф на основі базового тарифу КАСКО та надбавок до тарифу. Надбавки до базового тарифу розраховуються у вигляді коефіцієнтів для кожної характеристики, що впливає на ціну договору авто-КАСКО. Ці характеристики є стандартними і включають (на прикладі НАСК «Оранта»):

- тип транспортного засобу, його вартість та об'єм двигуна;

- період експлуатації;

- перелік ризиків (повне чи часткове каско);

- строк дії договору (від 1 до 12 місяців);

- порядок сплати страхового платежу (одноразово чи частинами);

- розмір франшизи;

- врахування франшизи при пошкодженні виключно скляних деталей;

- територія дії договору (Україна, ЄВРОПА СНД);

- страхове відшкодування з чи без врахування зносу;

- найменший стаж водіїв, допущених до керування;

- найменший вік водіїв, допущених до керування;

- характер використання транспортного засобу;

- бонус - малус; [16]

Перед розрахунком страхової суми машину оглядає аварійний комісар, складається акт огляду ТЗ. На основі отриманих даних встановлюється її ринкова вартість.

У страховці обумовлені певні опції, від яких залежить відшкодування збитків за КАСКО, а саме:

— з відшкодуванням товарної вартості;

— без врахування зношення;

— з відшкодуванням транспортування;

— без врахування франшизи на скляні поверхні.

Тобто, вибираючи опцію «без врахування зношення», всі пошкоджені запчастини будуть замінені на нові. Якщо ж її не врахувати, то відшкодування буде частковим.

Опція «з відшкодуванням транспортування» теж є доречною, оскільки важко, майже неймовірно передбачити, де може статися аварія – на трасі чи у місті, в якому стані буде авто. За такої умови страхова компанія забезпечує транспортування машини до найближчої станції техобслуговування. До речі, можна передбачити транспортування і ремонт за межами України, якщо аварія сталася там. Остання можливість передбачає відшкодування вартості скляних поверхонь без врахування франшизи, тобто у повному обсязі. [24]

Щодо системи заохочень і покарань типу бонус-малус, то вона була задумана як засіб заохочення добросовісних водіїв і покарання тих, хто часто потрапляє в аварії. В Україні при укладанні договору власнику автомобіля присвоюється спеціальний клас, який залежить від частоти страхових випадків, котрі виникли з вини водія. Залежно від класу до базової вартості страховки застосовується коефіцієнт – понижуючий або підвищуючий. Наприклад, для порушника вартість страховки може підвищитися десь у 2,5 рази. А от для тих, хто їздить без аварій, ціна страховки знижується на 5% щороку і через 10 років може зменшитися вдвічі. [2]

Як правило, договір страхування укладається на один рік, можливими є і коротші терміни.

Спочатку варто розглянути, яку ж часку займає автострахування на страховому ринку України, а потім безпосередньо визначити місце КАСКО страхування серед багатьох страхових послуг.