1.1. Сутність та види автотранспортного страхування.

Досвід розвинутих країн світу засвідчує, що найбільш поширений вид майнового страхування – це автотранспортне страхування, яке водночас вважається одним з найбільш ризикових видів страхового бізнесу.

Науковці по-різному підходять до трактування цього поняття, а саме:

1. Бовсуновська Г. С. визначає: «Автотранспортне страхування – це система економічних відносин щодо створення та використання спеціального грошового фонду для захисту інтересів громадян, підприємств, організацій у разі настання певних несприятливих подій, пов’язаних з володінням автотранспортними засобами, шляхом виплати страхового відшкодування».[1]

2. Ткаченко С. В. вважає: «Автотранспортне страхування – це стратегічно важлива галузь страхового сектору, що сприяє зниженню наслідків ДТП, створює додатковий механізм захисту інтересів кредитора, забезпечує розвиток інших супутніх видів страхування, а також частково звільняє державу під час вирішення соціальних проблем суспільства, що виникають внаслідок ДТП, крадіжки або пошкодження транспортних засобів громадян та підприємств».[25]

3. Гутченко А. В.: «Автотранспортне страхування - це тип комбінованого страхування, яке дозволяє у комплексі застрахувати самі засоби транспорту, багаж та додаткове обладнання, яке знаходиться в автомобілі, а також водіїв та пасажирів у разі заподіяння шкоди їм самим чи третім особам».[5]

Можна сказати, що загалом всі автори визначають автострахування як страхування ризиків, пов'язаних з експлуатацією засобів автотранспорту.

За видами автотранспортне страхування у вітчизняній науковій літературі поділяється на:

• страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів;

• страхування автомобіля КАСКО;

• страхування водія і пасажирів від нещасних випадків на транспорті.

Оскільки курсова робота присвячена дослідженню страхування авто-КАСКО на страховому ринку України, дамо відповідне визначення:

Страхування автотранспортних засобів – це страхування засобів транспорту від ризиків, які можуть виникнути в процесі експлуатації автомобіля.

Страхування авто-КАСКО здійснюється в добровільному порядку та містить комплекс ризиків, пов’язаних безпосередньо з автомобілем, і покриває збитки, які виникають у разі пошкодження або втрати машини (цілком або окремих її деталей); аварії (зіткнення, наїзду тощо); пожежі, самозаймання; стихійного лиха; викрадення і пошкодження при викраденні; крадіжки деталей, биття скла та інших протиправних дій третіх осіб.

При цьому більшість страхових компаній надають клієнтам право вибирати між повним КАСКО (містить усі зазначені ризики) і окремими його програмами (часткове КАСКО). [25]

Страхування КАСКО не включає в себе страхування відповідальності перед третіми особами, страхування водія та пасажирів, майна, що перевозиться у автомобілі, тобто під ним варто розуміти лише страхування самих транспортних засобів. [21, С. 25]

Переваги КАСКО визначають таким чином:

• за допомогою КАСКО можна вирішити такі проблеми, як розкрадання і викрадення автомобіля.  За відсутності КАСКО залишається тільки сподіватися на те, що міліція розшукає автомобіль і при цьому він буде в цілості;

• поліс КАСКО допоможе вирішити проблеми, пов’язані з пожежами, повенями та іншими стихійними лихами. В іншому випадку, ремонт доведеться здійснювати за свій рахунок;

• при протиправних діях третіх осіб, хуліганстві, включаючи підпал, крадіжку окремих частин автомобіля і т.д.  поліс КАСКО також забезпечить захист. В іншому випадку, домагатися відшкодування збитку можна тільки тоді, коли міліція зможе знайти винуватців і довести їх провину, що не завжди реально, а якщо це і відбувається, то процес відшкодування може розтягнутися не на один рік;

• при ДТП, винуватцем якого є власник автомобіля, пошкодження транспорту відновлюються за рахунок страхової компанії, з якою укладено договір страхування по КАСКО.  При його відсутності, відповідно ремонт свого автомобіля здійснюється за власний рахунок;

• при пошкодженнях автомобіля в ДТП, винуватцем якого є не власник автомобіля, поліс КАСКО також забезпечує страхове покриття збитку.  При його відсутності така можливість втрачається.

Що ж стосується мінусів, які дає поліс КАСКО, то до них слід віднести необхідність внесення великої суми грошей. [6]

Майнові інтереси страхувальника – це предмет договору страхування. Вони не повинні суперечити законодавству України; і є пов’язаними з володінням, користуванням та розпорядженням транспортним засобом, який пройшов реєстрацію в ДАІ і належить особі на правах власності, повного господарського володіння, оперативного управління або на інших законних підставах (договір лізингу, оренди, доручення тощо).

Оскільки на страховому ринку України діє велика кількість страхових компаній, які здійснюють автотранспортне страхування, не існує жодних єдиних правил. Кожна страхова компанія, що займається страхуванням автомобільного транспорту, має властиві тільки їй одній свої умови, тарифи, нововведення, додаткові вимоги. Але у всіх компаніях є однакові стандартні положення. Усі страхові компанії в якості об`єкту страхування розглядають транспортний засіб, що підлягає реєстрації в органах ДАІ Міністерства внутрішніх справ України.

Об’єктами страхування є:

• вантажні транспортні засоби, причепи до них та автобуси віком до 15 років;

• легкові транспортні засоби віком до 10 років;

• спецтехніка;

• мотоцикли віком до 5 років;

• додаткове обладнання, що встановлюється на транспортних засобах. [4]

Не підлягають страхуванню транспортні засоби, які мають значні пошкодження кузова та лакофарбового покриття, а також ті автомобілі, що постійно використовуються за межами України.

Страхувальником в даному випадку може бути власник транспортного засобу, довірена особа чи особа, що орендувала транспортний засіб. Договір страхування діє лише на території України і укладається з особами, що досягли 18 років.