Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда .

"Страховой риск" — термин, имеющий четыре смысловых значения:

1. Вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность является основой для построения страховых тарифов.

2. Конкретный страховой случай , т.е. определенная опасность , от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности .

3. Часть стоимости имущества, не охваченная страхованием оставляемая тем самым на риске страхователя. Например, второй риск в системе страхового обеспечения по принципу первого риска.

4. Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании различают крупные, средние и мелкие страховые риски, в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения. В указанном смысловом значении термин страховой риск широко применяется в капиталистическом страховании. Например, химическое предприятие или крупнотоннажное судно — танкер могут быть охарактеризованы как крупные и опасные страховые риски, в связи с чем при их страховании обычно устанавливаются повышенные размеры страховых тарифов.

Страховой случай — фактически происшедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма. В имущественном страховании — это стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные события; в личном страховании — дожитие до обусловленного срока или события, наступление несчастного случая или смерти. Несчастный случай, как частная форма проявления страхового случая , есть внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного и, как правило, связанное с получением им травматического повреждения. Если по условиям личного страхования за последствия несчастного случая подлежит выплате страховая сумма , то он называется страховым несчастным случаем. В международном страховании для обозначения страхового случая применяется также термин "форс-мажор", как непреодолимая сила, чрезвычайное событие, наносящие катастрофический ущерб (например , землетрясение).

Страховой акт — документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая. В имущественном страховании он является основанием для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути, при страховании работников за счет организаций , по обязательному страхованию пассажиров. По другим видам личного страхования для подтверждения несчастного случая страхового акта не требуется. Для этого используются медицинские документы.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке . Причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства считаются страховой суммой. Часть страховой суммы по дожитию, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, представляет собой выкупную сумму, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни.

Страховое сторно — число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов. Процентное отношение страхового сторно к расчетному страховому портфелю дает показатель процента сторно , который используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни.

Страховая рента — регулярный доход страхователя (ежемесячный , ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами — по добровольному или обязательному страхованию пенсии. Следует отличать от финансовой ренты, при которой после внесения в Сбербанк на срочный вклад единовременной суммы денег выплачиваются только ежегодно нарастающие проценты (у нас — иэ расчета 30 и более сложных процентов годовых), При этом сумма остается неизменной.

Убыточность страховой суммы — выраженное в рублях и копейках отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе области, республики в целом к числу сотен соответствующей страховой суммы застрахованных объектов. Она представляет собой математическое выражение страхового риска, как вероятности ущерба, составляющее основу тарифных нетто-ставок . Для построения нетто-ставок по всем видам страхования , кроме страхования жизни используется средняя величина убыточности страховой суммы за тарифный период, который охватывает 5 или 10 лет проведения данного вида страхования.

Показатели убыточности страховой суммы ежегодно анализируются для определения их соответствия действующим нетто-ставкам в целях контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховых операций. С этой же целью используется показатель уровня выплат, представляющий собой процентное отношение суммы выплат к поступившим страховым платежам , который позволяет приближенно оценивать финансовые результаты проведения того или иного вида страхования.

Резюме . Таким образом в связи с проведением страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого круга страховых случаев, охватываемых страхованием, и другими факторами. Поэтому закономерна необходимость выражения тех или иных конкретных страховых отношений с помощью специальной терминологии. Каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений . С помощью страховой терминологии становится возможным установление и регулирование условий каждого вида страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание необходимых деловых отношений, вытекающих из страхования, проведение многогранной страховой работы.

Свободное владение страховой терминологией и умение широко применять ее в практической деятельности - один из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования.

Совокупность страховых отношений, выражаемых страховой терминологией, можно разделить на три группы:

1. Страховые отношения, связанные с проявлением специфических страховых интересов участников страхования , определением наиболее общих условий страхования.

2. Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда.

3. Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда.