25 Участники организации отношений и страхового рынка

Страховой рынок– это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношении, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи стра­ховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию

По отраслевому признакуразличают рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования пенсий, здоровья, к бракосочетанию, страхование от несчастных случаев и пр.) и рынки страхования имущества, стра­хования ответственности и страхования предпринимательских рисков.

По масштабамразличают национальный, региональный и международ­ный страховые рынки.

Национальный (местный) страховой рынок – сфера деятельности страховых орга­низаций в отдельной стране. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществля­ется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональныйстраховой рынок – объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.

Международныйстраховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования.

В зависимости от масштабов спроса и пред­ложенияна страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и мировой страховые рынки.

Внутреннийстраховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготею­щий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешнимстраховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страхо­вым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировымстраховым рынком следует понимать предложе­ние и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Участники страховых отношений

Состав основных участников отношений представлен на Рис.1.

 

 

 

 

 

 

Рис.1

Страхователи- это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Страховое свидетельство (полис)удостоверяет заключение договора страхователем. В полисе оговариваются правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, страховой премии, прочие условия.

Страховщики- юридические лица любой определенной законом организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда.Страховщиками могут быть:государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

Велика и роль посредниковна страховом рынке.

Страховые агенты- физические и юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной компании и получают за работу комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры- юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

 

А – прямое страхование, Б – прямое страхование через посредника, В – перестрахование, Г – сострахование.

Рисунок 1. – Структура страхового рынка

Обязательным элементом страхового рынка является страховой фонд.

Страховой фонд– это средства, изъятые из национального дохода и совокупного общественного продукта, предназначенные для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страхо­вании) или закона (в обязательном страховании). Акт купли-продажи страховой услуги оформляется за­ключением договора страхования, в подтверждение чего страхо­вателю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень ви­дов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собойассортиментстрахового рынка.

Государство может прямо участвовать в рыночных отноше­ниях как страховщик через государственные страховые органи­зации и оказывать все возрастающее воздействие на функцио­нирование страхового рынка различными правовыми установлениями.