3. Страхування у Великій Британії, Німеччині та Франції
Визнаними лідерами страхової справи в ЄС є Велика Британія, Німеччина та Франція (рис. 29.2). Переважна більшість, близько 98 %, сумарних страхових премій, що збираються у ЄС, припадає на "старі" 15 країн. У відносно "нових" країнах ЄС страхова справа розвивається поки що досить повільно.
Страхова галузь Великої Британії є найбільшою в Європі й третьою у світі. Десята частина усіх нових страхових угод в Європейському Союзі укладається британськими страховими компаніями, які надають свої послуги страхування у бізнесі, пенсійному забезпеченні та у загальному страхуванні. їх клієнтами є 45 млн британців та мільйони громадян інших країн Європи. Чверть британського прибутку від страхових внесків, а це 40 мільярдів фунтів стерлінгів, надходить від закордонної діяльності.
В Управлінні з фінансового регулювання та нагляду Великої Британії (FSA - The Financial Services Authority) зареєстровано 1118 компаній, яким надано дозвіл на здійснення страхової діяльності в країні: 836 компаній мають право займатися виключно загальними видами страхування (страхування засобів автотранспорту, домашнього майна тощо), 232 компанії обмежені у своїй діяльності наданням послуг лише з довгострокового страхування (життя та пенсійного страхування) і тільки 50 компаній можуть здійснювати як загальне, так і довгострокове страхування. Значна кількість цих компаній є власністю великих страхових, або фінансових груп, при цьому десять найбільших надають 72 % послуг загального страхування, а десять груп зі страхування життя та пенсійного страхування контролюють 75 % цього ринку в країні.
Управління з фінансового регулювання та нагляду Великої Британії здійснює прискіпливий контроль за діяльністю страхових компаній, які не мають права займатися будь-яким іншим видом бізнесу, окрім страхування. Британські страховики, як і страховики в інших країнах Європи, мусять сплачувати податок на прибуток від страхової діяльності, а також податок на майно. Відповідно до британського законодавства, певні види страхових операцій обкладаються ще й гербовим збором, але кількість їх незначна в загальному обсязі страхової діяльності.
Британський страховий гігант Лондонський Ллойд, що діє вже більше 300 років, вважається одним із засновників страхової індустрії.
Ллойд - це один з найбільших ринків страхування у світі, історія якого бере початок у XVII ст., коли невелика група страховиків обрала тиху кав'ярню Бдварда Ллойда на вулиці Таверни постійним місцем зустрічей зі своїми клієнтами. Стихійне об'єднання страховиків у 1871 р. отримало статус корпорації, відповідно до спеціального акта парламенту.
На ринку Ллойд діють 66 синдикатів, очолюваних 42 анде-райтинговими агентами, або агентами-керівниками. Тут акредитовані 163 брокери, які представляють інтереси своїх клієнтів. Страхові послуги, що надаються на Ллойд, охоплюють клієнтів більш ніж з 200 країн світу, серед яких вісім світових лідерів фармацевтичної промисловості та 48 найбільш впливових банків світу. Кожного дня до будинку Ллойд приходять у справах близько 4000 осіб.
Що ж до Німеччини, то її страховий ринок характеризується динамічним розвитком. Особливо це стосується ринку індивідуального страхування (тобто страхування життя, нещасних випадків, майна тощо фізичних осіб та домогосподарств). Сектор індивідуального страхування займає більше 80 % німецького страхового ринку. Щільність страхування (відношення сумарних річних премії до кількості населення) на одного жителя Німеччини становить приблизно 2,3 тис. євро. Відповідно, за цим показником Німеччина займає 10-те місце серед країн ЄС.
Страхова справа у Німеччині поділена між системою державного соціального забезпечення і приватним сектором. Соціальне страхування є обов'язковим для всіх найманих працівників (страхування на випадок безробіття, тимчасової втрати працездатності тощо), якщо вони не застраховані у приватному секторі. Крім обов'язкового соціального страхування законодавство Німеччини встановлює такі обов'язкові види страхування:
страхування роботодавців за шкоду найманим працівникам унаслідок шкідливих умов праці або виробничих травм;
страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
страхування цивільної відповідальності авіаційних перевізників та диспетчерів руху повітряних суден;
страхування відповідальності бухгалтерів;
страхування відповідальності мисливців;
страхування відповідальності операторів атомних енергетичних установок, споживачів атомної енергії та радіоактивних ізотопів;
страхування відповідальності виробників фармацевтичної продукції тощо.
Страхова діяльність у Німеччині піддається досить жорсткому державному регулюванню. Всі компанії, що діють на Німецькому страховому ринку, підлягають нагляду з боку Федерального органу з нагляду за ринком фінансових послуг (BAFIN). BAFIN утворено 1 травня 2002 р. шляхом злиття трьох організацій - Федеральної служби нагляду за ринком кредитів (ВАК), Федеральної служби нагляду за ринком страхування (BAV) і Федеральної служби нагляду за ринком цінних паперів (BAW), які стали основою трьох головних підрозділів.
Головна мета BAFIN - забезпечення дієздатності, цілісності та стабільності фінансової системи Німеччини.
BAFIN виконує дві основні функції - контроль платоспроможності банків, страхових компаній та інших фінансових інститутів і сприяння встановленню довіри вкладників, клієнтів банків і страхових компаній та інших споживачів фінансових послуг до фінансових ринків (рис. 3.1).
Основним джерелом інформації для BAFIN є обов'язкова звітність страхових компаній. Також BAFIN здійснює регулярний контроль у головних офісах і представництвах компаній. Під час перевірки страхова компанія зобов'язана пред'являти всі необхідні документи і звітувати з усіх питань, що виникають. Страхові компанії, засновані в окремих федеральних землях, підлягають нагляду з боку уповноважених земельною владою органів.
Страхові компанії Німеччини повинні щорічно здійснювати зовнішній аудит. Кандидатура зовнішнього аудитора узгоджується з Радою директорів страхової компанії та BAFIN. Результати зовнішнього аудиту оформлюються як аудиторський висновок. Особлива увага в ньому приділяється оцінці фінансової стійкості страхової компанії, рівню її платоспроможності, розміру та розміщенню страхових резервів. Річний звіт страхової компанії разом з аудиторським висновком надається акціонерам і публікується в ЗМІ.
Розглядаючи французький страховий ринок, він має деякі відмінності, що відрізняють його від діючих англосаксонських страхових ринків. Він приваблює увагу високим рівнем страхової культури, організаційно-правовими формами страхових організацій, історично сформованою системою галузей, способами поширення страхових послуг та методами державного регулювання.
Загалом у Франції страховою діяльністю зайняті три види структур: страхові компанії, генеральні агенти та брокери. Генеральні агенти та брокери здійснюють на місцях формально самостійну діяльність, що дає можливість головним страховим компаніям економити на утриманні філій у регіонах. Страховим бізнесом також активно займаються банки та поштові відділення. Гостра конкурентна боротьба привела до того, що страхування стало одним із найвигідніших розміщень власних фінансових коштів громадян та організацій. У свою чергу, страхування забезпечує працевлаштування приблизно 1 % французького працездатного населення.
У Франції є велике різноманіття організаційних форм страхових компаній. їхня діяльність регулюється правилами Страхового кодексу (Code des Assurances). За останні 20 років відбулася суттєва еволюція форм, розмірів і стратегій французьких страхових компаній. Страхова група AXA стала одним із лідерів світового страхового ринку, більшість страхових компаній були приватизовані, 20 перших страхових компаній збирають 90 % страхових премій з ризикового страхування і 20 перших компаній збирають 80 % страхових премій з накопичувального страхування, національні страхові компанії здійснюють ЗО % операцій поза межами Франції.
Більшість страхових компаній у Франції об'єднані у Французьку федерацію страхових товариств (FFSA). Вона створена у 1937 р. і сьогодні налічує 289 підприємств, на які припадає приблизно 90 % національного страхового ринку і 100 % міжнародної діяльності страхових підприємств. Французька федерація страхових товариств об'єднує акціонерні страхові компанії, товариства взаємного страхування та філії іноземних страхових компаній, що здійснюють страхування та перестрахування.
Функції Французької федерації страхових товариств:
представлення інтересів страховиків на національній і міжнародній арені;
налагодження діалогу із зовнішніми партнерами - споживачами, ЗМІ, викладачами тощо та з внутрішніми партнерами - організаціями-посередниками, профспілками;
здійснення спільних досліджень технічних, фінансових та соціальних проблем. Збирання та узагальнення статистичної інформації про ймовірність настання страхових випадків для всього ринку в цілому;
публічне інформування громадськості за допомогою Центру страхової документації та інформації (CDIA). Федерація бере участь у великих публічних дебатах, організованих "Les Entretiens de l'assurance" (Бесіди про страхування) та видає велику кількість публікацій;
сприяння превентивним заходам для зменшення ймовірності настання страхових випадків та розмірів збитків. Для цього створено Національний центр попередження та захисту (Centre national de prevention et de protection) та інші установи.