Тема 9. Правовое регулирование страхования

Вопросы: 1. Понятие и правовые основы страхования

2. Сущность и функции страхования

3. Страховая деятельность: понятие, государственное регулирование и надзор. Порядок лицензирования страховой деятельности

4. Страховое правоотношение

5. Правовые формы взаимодействия страховщиков

6. Формы и виды страхования

1. Понятие и правовые основы страхования

В научной литературе страхование рассматривается в нескольких аспектах.

С материальной точки зрения страхование - это денежные (материальные) фонды страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую в себя совокупность форм и методов формирования целевых денежных фондов и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных и неблагоприятных явлениях (рисках).

Развитие рыночных отношений влечет за собой повышение роли и значения страхования, поскольку товаропроизводители действуют на свой страх и риск, по собственной инициативе и самостоятельно несут ответственность. Поэтому значительно расширяется сфера страховых услуг, развиваются альтернативы государственному страхованию и происходит постепенное формирование страхового рынка. Предприятия и организации различных форм собственности испытывают потребность не только в возмещении ущерба, но и в компенсации связанной с их деятельностью ответственности. При этом предпринимательская деятельность способствовала расширению объектов страхования.

Наряду с традиционным назначением страхования - защитой от природных явлений (землетрясения, наводнения и т.п.), событий технического и техногенного характера (пожаров, аварий, катастроф и т.п.) появилась необходимость защиты, в частности, от различных криминогенных явлений (краж, угона транспортных средств и т.п.) и потерь, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности (ущерба от недостачи товаров, ненадлежащего исполнения обязательств по договору и т.п.).

Страхование как экономическая категория, с одной стороны, выступает средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных денежных средств в объекты производственной и непроизводственной сферы ценные бумаги банковские вклады и т.п. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности, обеспечения финансовой устойчивости организаций и предприятий и защиты интересов граждан

Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в строительство, государственные ценные бумаги, промышленность и т.д. Поэтому урегулирование взаимоотношений между субъектами страхования является стабилизирующим фактором, который поможет государству решить часть экономических проблем.

Как правовая категория страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховщиками могут выступать государственные, муниципальные и иные юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном порядке лицензию.

Таким образом, страхование как одно из звеньев финансовой системы РФ представляет собой совокупность финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, а также для предотвращения этих последствий, являющихся предметом правового регулирования финансового права.

Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов РФ. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права и в первую очередь - финансового и гражданского.

Нормы финансового права устанавливают источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, порядок использования средств фонда страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельностью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности.

Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму и т.д.

Правовые основы страхования закреплены в Гражданском кодексе РФ (ст. 927-970) и федеральных законах, основными из которых являются: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 г № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Федеральный закон от 25 апреля 2002 г № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон от 23 декабря 2003 г № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также федеральные законы регулирующие отдельные виды обязательного страхования. Вопросы страхования предусматриваются и в положениях федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год. Так, начиная с 2001 г. в федеральном бюджете устанавливается выплата предварительной компенсации гражданам, внесшим страховые взносы в организации государственного страхования по состоянию на 1 января 1992 г.

Отдельные аспекты страхования регулируются указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ. Важную роль в правовом регулировании страховых отношений, в частности в вопросах организации и осуществления надзора за страховой деятельностью, играют нормативные акты Министерства финансов РФ.