1. Обстоятельства, при наступлении которых кредитор вправе отказаться от предоставления предусмотренного договором кредита

Согласно п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. На практике возникают споры о том, что может быть отнесено к таким обстоятельствам и могут ли стороны определить их сами.

1.1. Вывод из судебной практики: Обстоятельства, дающие кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита, могут быть предусмотрены кредитным договором.

Судебная практика:

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.01.2010 по делу N А27-11055/2009

"...Как следует из материалов дела, между банком и предпринимателем 20.01.2009 заключен договор об открытии кредитной линии N 095603/0002, по условиям которого кредитор открывает заемщику кредитную линию на общую сумму (лимит выдачи), не превышающую 10 млн. руб., а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере (20% годовых), в сроки и на условиях данного договора; выдача кредита производится частями в пределах лимита выдачи (независимо от частичного погашения) в срок до 01.04.2009 и при соблюдении условий кредитного договора.

Заявлением от 25.03.2009 предприниматель просила выдать оставшуюся часть кредита в сумме 5 млн. руб.

Письмом от 03.04.2009 N 056/03-05-11-2 банк указал предпринимателю о необходимости предоставления до 17.04.2009 дополнительных документов для решения вопроса о выдаче дополнительно 5 млн. руб. и продлении срока кредитной линии. При этом банк указал, что имеющийся залог недвижимости не достаточен для обеспечения кредита в 10 млн. руб.

Поскольку предпринимателем не были предоставлены запрашиваемые банком дополнительные документы в срок до 17.04.2009, банк письмом от 20.04.2009 N 056/03-05-11-3 отказал в предоставлении очередного транша.

Предприниматель считая, что отказ банка в предоставлении очередного транша является незаконным, обратилась в арбитражный суд с иском о надлежащем исполнении обязательства по договору от 20.01.2009 N 095603/0002 об открытии кредитной линии,

Согласно пункту 3.5 договора кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении кредита (части кредита) при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что порядок возврата кредита (части кредита) и/или начисленных на него процентов не будет соблюден заемщиком должным образом; при наступлении любого из событий, указанных в пункте 4.7 настоящего договора; если не предоставлено согласованное обеспечение исполнения обязательств заемщиком, указанное в пункте 6.2 настоящего договора.

Судом установлено, что в результате осуществленной банком проверки хозяйственной деятельности предпринимателя было выявлено снижение торговой выручки на 40%, а также нецелевое использование предпринимателем кредитных средств, что отражено в профессиональном суждении по договору об открытии кредитной линии от 20.01.2009 N 095603/0002. Предприниматель в предложенный банком срок не представила дополнительные документы для решения вопроса о выдаче 5 млн. рублей и продлении срока кредитной линии.

Установив ненадлежащее выполнение предпринимателем условий договора об открытии кредитной линии от 20.01.2009 N 095603/0002, арбитражный суд правомерно отказал в удовлетворении иска.

У суда кассационной инстанции не имеется для отмены обжалуемого решения суда оснований, предусмотренных статьей 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 24.12.2009 по делу N А27-6231/2009

"...Как установлено судом первой инстанции в ходе исследования материалов дела, по заключенному с ООО "Лабит" (заемщиком) договору о предоставлении кредита в форме овердрафта от 20.08.2008 N 00045/15/160-08 Банк (кредитор) обязался предоставить кредит для осуществления платежей с расчетного счета N 40702810800450000766 при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в пределах лимита овердрафта в размере 32 000 000 рублей с предельным сроком непрерывной задолженности 30 календарных дней.

Из пунктов 2.2, 2.4, 2.5 договора вытекает условие о предоставлении кредитором денежных средств при отсутствии у заемщика просроченной задолженности, неоплаченных в срок расчетных документов, исполнение текущих обязательств, а также право кредитора требовать досрочного погашения кредита.

Вместе с тем, при рассмотрении требования заемщика о ненадлежащем исполнении кредитором обязательства по предоставлению кредитных денежных средств суд первой инстанции обоснованно установил введение определением Арбитражного суда Кемеровской области от 23.06.2009 по другому делу N А27-8241/2009 в отношении ООО "Лабит" процедуры наблюдения, предъявление к расчетному счету N 40702810800450000766 требований по картотеке 2 на сумму 99 951 718 рублей 33 копеек, а также наличие задолженности заемщика по кредитному договору от 14.06.2007 N 00045/15/179-07.

По результату правильной оценки этих обстоятельств суд первой инстанции правомерно отклонил требование ООО "Лабит" о понуждении к выдаче кредита в форме овердрафта..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.12.2009 по делу N А27-5671/2009

"...Как видно из материалов дела, 27.06.2008 между обществом (заемщик) и банком (кредитор) заключен кредитный договор N 0038-08-3-29 об открытии кредитной линии (с установленным лимитом задолженности) по которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, в пределах лимита задолженности, установленного договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном настоящим договором (пункт 2.1.). Заемщик вправе в период с 27.06.2008 по 24.05.2011 письменным заявлением уведомить кредитора о своем намерении получить и использовать транш в рамках открытой кредитной линии. Кредитор принимает решение о предоставлении либо отказе в предоставлении транша не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления заемщиком заявления по факсу кредитора (пункт 5.2.)

Общество 18.02.2009 в соответствии с пунктом 5.2. договора направило банку заявление об использовании кредита - на получение транша в размере 6 738 000 руб.

Банк в установленный срок не предоставил обществу транш и не проинформировал о принятом решении об отказе в предоставлении транша.

Вышеизложенные обстоятельства послужили основанием для обращения общества с иском в арбитражный суд.

Арбитражный суд первой и апелляционной инстанций, отказывая в удовлетворении исковых требований, исходили из того, что право предоставления или не предоставления транша остается за банком.

В соответствии с пунктом 5.1. договора N 0038-08-3-29, заемщик имеет право получить транш в пределах неиспользованного лимита задолженности при выполнении следующих условий:

- при надлежащем оформлении обеспечения;

- при отсутствии на дату предоставления заявления любых несвоевременно исполненных обязательств заемщика перед банком, в том числе просроченной задолженности по кредиту и (или) просроченной задолженности по процентам;

- при отсутствии на дату предоставления заемщиком заявления картотеки "Расчетные документы, не оплаченные в срок";

- при надлежащем выполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором.

Статьей 10 договора предусмотрены случаи досрочного закрытия лимита и(или) истребования задолженности. К таким случаям относится в том числе ухудшение финансового состояния заемщика по мнению кредитора.

Из изложенного следует, что окончательное решение о выдаче кредита принимается банком с учетом всех обстоятельств.

Не выдав сумму кредита, банк использовал вышеуказанное полномочие, поэтому арбитражные суды правильно отказали в иске..."

1.2. Вывод из судебной практики: Ухудшение финансового состояния заемщика, в частности возбуждение в отношении него дела о банкротстве, может быть признано одним из оснований для отказа в выдаче предусмотренного договором кредита.

Судебная практика:

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 24.12.2009 по делу N А27-6231/2009

"...Заявитель считает, что суды неправильно применили пункт 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не применили статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом первой инстанции в ходе исследования материалов дела, по заключенному с ООО "Лабит" (заемщиком) договору о предоставлении кредита в форме овердрафта от 20.08.2008 N 00045/15/160-08 Банк (кредитор) обязался предоставить кредит для осуществления платежей с расчетного счета N 40702810800450000766 при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в пределах лимита овердрафта в размере 32 000 000 рублей с предельным сроком непрерывной задолженности 30 календарных дней.

Обязательства по предоставлению денежных средств заемщику по кредитному договору регулируются нормами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым (статья 821) кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Вместе с тем, при рассмотрении требования заемщика о ненадлежащем исполнении кредитором обязательства по предоставлению кредитных денежных средств суд первой инстанции обоснованно установил введение определением Арбитражного суда Кемеровской области от 23.06.2009 по другому делу N А27-8241/2009 в отношении ООО "Лабит" процедуры наблюдения, предъявление к расчетному счету N 40702810800450000766 требований по картотеке 2 на сумму 99 951 718 рублей 33 копеек, а также наличие задолженности заемщика по кредитному договору от 14.06.2007 N 00045/15/179-07.

По результату правильной оценки этих обстоятельств суд первой инстанции правомерно отклонил требование ООО "Лабит" о понуждении к выдаче кредита в форме овердрафта..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.12.2009 по делу N А27-5671/2009

"...Как видно из материалов дела, 27.06.2008 между обществом (заемщик) и банком (кредитор) заключен кредитный договор N 0038-08-3-29 об открытии кредитной линии (с установленным лимитом задолженности) по которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, в пределах лимита задолженности, установленного договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном настоящим договором (пункт 2.1.). Заемщик вправе в период с 27.06.2008 по 24.05.2011 письменным заявлением уведомить кредитора о своем намерении получить и использовать транш в рамках открытой кредитной линии. Кредитор принимает решение о предоставлении либо отказе в предоставлении транша не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления заемщиком заявления по факсу кредитора (пункт 5.2.)

Арбитражный суд первой и апелляционной инстанций, отказывая в удовлетворении исковых требований, исходили из того, что право предоставления или не предоставления транша остается за банком.

Данный вывод суда является правильным.

Пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Не выдав сумму кредита, банк использовал вышеуказанное полномочие, поэтому арбитражные суды правильно отказали в иске.

При этом судами дана правильная оценка доказательствам ухудшения финансового состояния общества (невозврат выданного кредита, возбуждение дел о банкротстве).

Оснований для переоценки доказательств у суда кассационной инстанции в силу требований статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не имеется..."

Подписано в печать

17.03.2010