3 Состояние и перспективы активизации процесса по привлечению депозитных средств в оао «Белинвестбанк»

Ресурсная база банковской системы Республики Беларусь до 2008 года характеризовалась довольно высокими темпами роста, однако, мировой финансовый кризис внес свои коррективы в данный процесс, а затем проведенная 02.01.2009г. разовая девальвация еще более ухудшила рассматриваемые тенденции.

Все это привело к тому, что темпы роста депозитов физических и юридических лиц замедлились (таблица 3.1)

Таблица 3.1 – Состав и структура депозитов физических и юридических лиц по банковской системе Республики Беларусь

Показатели	01.01.2008 г.		01.01.2009 г.		01.01.2010 г.			Изменение (+,-) 01.01.2008г. по 01.01.2010г.
	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)		Темп прироста %
Депозиты юридических лиц	9513,9	47,4	12943,5	49,4	14606,5	44,6	5092,6		53,5
Вклады физических лиц	10569,8	52,6	13262,2	50,6	18153,2	55,4	7583,4		71,7
Всего	20083,7	100	26205,7	100	32759,7	100	12676,0		63,1

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Как видно из таблицы, депозиты юридических лиц и населения за анализируемый период выросли на 63,1 процента. По данным Национального банка, факторами увеличения ресурсной базы банков в январе—феврале 2009 года явились средства физических лиц, нерезидентов, банков и Национального банка, центрального правительства и местных органов управления, других источников. Их увеличение, компенсировало снижение объема средств на счетах субъектов хозяйствования — резидентов, связанное с нарастающими, со второй половины 2008 года, внешними негативными процессами. При этом необходимо отметить положительный процесс восстановления средств субъектов хозяйствования на счетах в банках.

Таким образом, основными источниками формирования ресурсной базы банков продолжают оставаться средства физических лиц, субъектов хозяйствования — резидентов, а также другие источники.

Как видно из таблицы, прирост средств физических лиц за анализируемый период составил 7583,4 млрд руб. или 71,7 процента [8, с. 89-94]. В итоге по состоянию на 01.01.2010г. средства населения в банках республики составили 18153,2 млрд руб. (рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 – Динамика объема вкладов населения и юридических лиц в банках Республики Беларусь

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Отметим, что за последнее время банки значительно активизировали работу на рынке вкладов для физических лиц, расширяя их спектр и улучшая качество. Создана соответствующая инфраструктура для осуществления банковской дея­тельности с использованием передовых информацион­ных технологий, что позволило расширить географию предоставления банковских услуг.

Основной объем депозитов населения сконцентри­рован в Минске и Минской области — 49,5 процентов от обще­го объема; на долю Витебской области приходится 10,6 процентов; Гомельской — 11,9 процентов; Брестской — 10,7 процентов, Гродненской — 9 процентов; Могилевской области — 8,3 процентов [9, с. 98].

Ведущим банком на рынке депозитов населения является ОАО "Белинвестбанк", удельный вес ко­торого в общем объеме по республике составляет 55,7 процента.

За счет проводимой Национальным банком политики, направленной на поддержание про­центных ставок по операциям в национальной валюте на уровне, способствующем привлекательности сбережений в национальной валюте, в течение последних лет сохранялась тенденция высоких темпов роста депозитов в белорусских рублях и преобладание рублевой составляющей в структу­ре привлекаемых банками средств, однако ввиду произошедших событий (финансовый кризис и девальвация), валютная структура вкладов поменялась коренным образом (таблица 3.2).

Таблица 3.2 – Динамика средств физических лиц в разрезе валют по банковской системе Республики Беларусь

Валюта депозита	01.01.2008 г.		01.01.2009 г.		01.01.2010 г.			Изменение (+,-) 01.01.2008г. по 01.01.2010г.
	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)		Темп прироста %
В национальной валюте	6786,1	64,2	7731,4	58,3	8012,5	44,1	1226,4		18,1
В иностранной валюте	3783,6	35,8	5530,8	41,7	10140,7	55,9	6357,1		168,0
Всего	10569,8	100	13262,2	100	18153,2	100	7583,4		71,7

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Указанные факторы повлияли на снижение доли депозитов в национальной валюте с 64,2 процента по состоянию на 01.01.2008г. до 58,3 процента к 01.01.2009г. и до 44,1 процента к 01.01.2010г. Всего за анализируемый период депозиты в национальной валюте потеряли 20,1 процентов удельного веса. В абсолютном выражении за анализируемый период отмечен незначительный рост данной статьи – на 18,1 процента.

Пропорционально снижения доверия населения белорусскому рублю, увеличивались депозиты в иностранной валюте. Так, за анализируемый период они увеличились в абсолютном выражении на 6357,1 млрд руб. (рисунок 3.2) или на 168 процентов, а их удельный вес по состоянию на 01.01.2010г. составил 55,9 процента.

Рисунок 3.2 – Динамика объема вкладов населения в банках Республики Беларусь в разрезе валют

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Снижение доли рублевых средств населения в банках обусловлено следующими факторами:

- мировой финансовый кризис способствовал снижению доверия населения к банковской системе, однако в ноябре 2008 года был принят Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)", что несколько успокоило часть населения и не позволило допустить отток депозитов из банковской системы;

- в конце 2008 года усилились инфляционные ожидания;

- проведенная 02.01.2009г. 20-ти процентная девальвация разочаровала население в хранении сбережений в национальной валюте, что способствовало трансформации рублевых депозитов в валютные.

В итоге всех этих факторов, в первые месяцы 2009 года белорусский рубль не смог конкурировать с депозитами в иностранной валюте (рисунок 3.3).

Рисунок 3.3 – Динамика вкладов населения в банках Республики Беларусь в разрезе валют

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Как видно из рисунка, снижение депозитов в национальной валюте продолжалось вплоть до 01.04.2009г., после чего отмечено их увеличение (т.е. обратная трансформация валютных депозитов в национальные). Причиной этому послужили действия Национального банка по ограничению доходности валютных депозитов.

Проследим тенденцию изменений, произошедших с вкладами юридических лиц (таблица 3.3).

Таблица 3.3 – Состав и структура депозитов юридических лиц в разрезе валют по банковской системе Республики Беларусь

Показатели	01.01.2008 г.		01.01.2009 г.		01.01.2010 г.			Изменение (+,-) 01.01.2008г. по 01.01.2010г.
	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)	Уд. вес, %	Сумма (млрд р.)		Темп прироста %
В национальной валюте	5626,9	59,1	8269,7	63,9	8532,9	58,4	2906,0		51,6
В иностранной валюте	3887,1	40,9	4673,8	36,1	6073,7	41,6	2186,6		56,3
Всего	9514	100	12943,5	100	14606,6	100	5092,6		53,5

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Как показывают данные таблицы, депозиты в национальной валюте, увеличившись за 2008 год на 2642,8 млрд руб., показали рост за 2009 год всего 263,2 млрд руб. Сокращение темпов прироста депозитов юридических лиц связано с общей экономической нестабильностью, ухудшением конъюнктуры рынка, проблемами с реализацией продукции (в том числе и на внешних рынках).

С другой стороны, депозиты в иностранной валюте, устойчиво увеличивались на протяжении всего анализируемого периода (рисунок 3.4).

Рисунок 3.4 – Динамика депозитов юридических лиц в банках Республики Беларусь в разрезе валют

Примечание – Источник: собственная разработка на основании [8, с. 89-94], [9, с. 98]

Абсолютное увеличение валютных депозитов составило 2186,6 млрд руб., а их удельный вес увеличился до 41,6 процента.

Как видно из проведенного анализа, проблемы банков вообще и ОАО «Белинвестбанк» в частности, во многом обусловлены макроэкономической нестабильностью депозитного рынка республики. Соответственно решение этих проблем во многом зависит от действий Национального банка и Правительства по стабилизации ситуации. то касается депозитной политики, проводимой ОАО «Белинвестбанк», то она в дальнейшем будет формироваться исходя из политики, проводимой Национальным банком Республики Беларусь, в отношении ставки рефинансирования, как одного из инструментов сдерживания инфляции и стабильности курса белорусского рубля, а также в соответствии с проводимой политикой дедолларизации экономики и создания условий более высокой привлекательности хранения средств населением в белорусских рублях относительно валютных сбережений.

Ориентация депозитной политики банка на обеспечение более высокой привлекательности сбережений в белорусских рублях относительно валютных сбережений позволит расширить использование национальной валюты в экономике страны путем трансформации сбережений в инвестиции. Банк ставит перед собой задачу способствовать выполнению намеченных целей путем предоставления более привлекательных условий населению по депозитам в белорусских рублях. При этом будет учитываться необходимость соблюдения баланса интересов банка и вкладчиков, а также необходимость повышения рентабельности деятельности банка. Основным принципом политики банка по привлечению средств физических лиц останется защита сбережений от инфляционных процессов, в рамках которой будет обеспечиваться положительный уровень реальных доходов по вкладам.

Политика банка в сфере обслуживания юридических лиц будет строиться на принципах установления партнерских отношений в расчете на долгосрочное сотрудничество и предполагает обеспечение комплексного и качественного обслуживания корпоративных клиентов, с созданием максимально благоприятных условий для клиентов, защиты их интересов.

Совершенствование процесса банковского обслуживания подразумевает и расширение круга клиентуры, что включает в себя:

- привлечение на обслуживание перспективных хозяйствующих субъектов с кредитоемкой и ресурсоемкой базой, а также индивидуальных предпринимателей;

- внедрение новых и совершенствование уже используемых в учреждениях банка услуг, обеспечивающих наращивание ресурсной базы;

- перевод на полное расчетно-кассовое обслуживание потенциальных клиентов, частично потребляющих услуги банка;

- привлечение клиентов на обслуживание по инкассации торговой выручки, предоставление услуг по перевозке ценностей, доставке заработной платы субъектам хозяйствования;

- выплата заработной платы путем использования пластиковых карточек.

Банку также предстоит:

- проводить работу по определению круга потенциальных клиентов на основе анализа их деловой активности и перспектив развития, привлечению на обслуживание в банк

- обеспечить проведение комплекса организационно-рекламных мер, направленных на привлечение целевых депозитов, внедрение новых финансовых продуктов типа «депозит – кредит – финансовые услуги» и других продуктов и услуг.