Заключение

Проведенные в работе исследования позволили сформулировать следующие основные выводы:

1. Банковский вклад — это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства - вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

Вкладчик может заключать с банком следующие виды договоров:

- договор банковского вклада (депозита) до востребования (переводной);

- договор срочного банковского вклада (депозита);

- договор условного банковского вклада (депозита).

В процессе формирования депозитного портфеля банка большое значение отводится анализу. Оценка структуры и типа депозитной базы и определение состояния (т.е. стабильности и качества) депозитов является первым этапом оценки рисков ликвидности.

2) По результатам проведенного анализа вкладов физических лиц отделения ОАО «Белагропромбанк» определено, что: за период с 01.01.2008 года по 01.01.2010 года привлеченные средства отделения ОАО «Белагропромбанк» увеличились с 105615,2 млн р. до 175729,2 млн р. или на 70114 за анализируемый период.

Вклады физических лиц за анализируемый период на 96,9% относительно начала 2008 года и составили на 01.01.2010г. 39714,8 млн р. Основной прирост вкладов физических лиц отмечен за 2009 год. Их удельный вес увеличился с 19,1% до 22,6%.

На начало 2008 года основной удельный вес в структуре вкладов населения принадлежал вкладам в национальной валюте – 72,8%. Начиная с октября 2008 года ситуация на депозитном рынке характеризовалась «перетоком» средств из национальной валюты в депозиты в иностранной валюте, что выразилось в снижении удельного веса рублевых вкладов до 62,3% к началу 2009 года. А к 01.01.2010 года их доля составила всего 45,9% тем самым уступив первенство валютным вклада.

В основном вклады физических лиц в отделении ОАО «Белагропромбанк» представлены срочными депозитами, однако их доля за анализируемый период сократилась на 1,6 п.п. в пользу переводных депозитов. Так на долю срочных депозитов приходится 92,6% на 01.01.2010 года или 36794,2 млн р., что на 17790,3 млн р. больше, чем на начало 2008 года. Темп их прироста за анализируемый период составил 93,6%. Переводные депозиты увеличились в анализируемом периоде на 1752 млн р. или на 149,9% и составили к 01.01.2010 года 2920,6 млн р.

Срочные депозиты населения в национальной валюте в своем большинстве были представлены срочными вкладами – 99,7% на 01.01.2010 года, что на 5,6 п.п. выше аналогичного показателя начала 2008 года.

Что касается срочных депозитов в иностранной валюте, то они как и в национальной валюте на 99,6% состоят из срочных вкладов, которые увеличились в абсолютном выражении за анализируемый период с 5109,7 млн р. до 21366,6 млн р. или на 18218,3 млн р., что составило прирост в 578,7%.

В структуре срочных средств населения в национальной валюте за анализируемый период произошло значительные структурные изменения. Если на начало 2008 года основной удельный вес приходился на вклады «Линия роста» - 65,5%, то к 01.01.2010 года на их долю приходилось лишь 33,3%. Так данный вид вкладов сократился за анализируемый период и в абсолютном выражении с 8355,5 млн р. до 5096,9 млн р. или на 3258,6 млн р.

В свою очередь вклад «Стандарт (95дней)» увеличился как в абсолютном, так и в относительном выражении – на 7286,5 млн р. и на 36,8 п.п. За анализируемый период его темп прироста составил 264%.

По срочным счетам в иностранной валюте наблюдается похожая тенденция.

3. Стратегическими целями развития розничного банковского рынка в Респуб­лике Беларусь до 2010 года являются:

- достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетво­рять потребности частных лиц в банковских услугах;

- приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уров­ню развитых стран.

4. Для достижения поставленных целей деятельность банков в сфере привлечения ресурсов должна вестись по следующим направлениям:

- стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных услуг;

- развитие и оптимизация филиальной сети;

- расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества.

5. Расширение спектра розничных банковских услуг может осуществляться по следующим направлениям:

- модификация услуг, уже оказываемых банками населению республики;

- внедрение услуг, новых для белорусского розничного банковского рынка.

6. В целях повышения качества предоставляемых услуг можно рекомендовать следующее:

- уделять постоянное внимание высшего руководства банка к проблемам качества;

-устанавливать высокие стандартов качества;

-использовать систему мониторинга результатов обслуживания;

-стимулировать работников банка в зависимости от качества предоставленных услуг;

- обеспечивать максимально комфортные условия для обслуживания населения;

- улучшать информационное обслуживание населения.

7. Основными факторами успешной работы банков с вкладами являются наличие широкой депозитной линейки, учитывающей потребности любого вкладчика, и высокое качество взаимоотношений с клиентами. Высокая нагрузка на структурные подразделения в отдельных городах и районах свидетельствует о неиспользованных резервах в развитии розничных услуг и повышении качества обслуживания клиентов. Многие из банков невнимательно подходят к организации освещения информации о действующей линейке вкладов, зачастую представленные данные сложны для понимания большинства клиентов.

8. В условиях продолжающейся финансовой нестабильности в мире для дальнейшего роста рынка вкладов одних усилий банков уже недостаточно. Назрела необходимость повышения уровня кооперации работы по стимулированию роста сбережений государственных органов и банков.

Обеспечение максимальной привлекательности вклада необходимо, однако при этом депозит должен выполнять и свою основную задачу — сохранять сбережения, а не только выступать в качестве источника получения дохода. Компромисс между привлекательностью и доходностью — включение в договор депозита возможности льготного предоставления дополнительных услуг

Представляется, что будущее рынка вкладов — именно за комплексными продуктами, сочетающими в себе возможности совершения одновременно как дебетовых, так и кредитных операций.