Правила страхования Обязательность правил страхования

В ГК обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Для того чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

Стандартные правила страхования содержат следующие пункты:

1. Общие положения (основные термины и определения).

2. Субъекты страхования (определен круг субъектов страхования).

3. Объект страхования (определены объекты страхования).

4. Страховые риски. Страховой случай (определен перечень страховых случаев, при которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам, и исключения — случаи, когда страховщик освобождается от выплаты, т. е. убытки, которые подлежат и не подлежат возмещению. Данный пункт также содержит как основные, так и дополнительные условия).

5. Страховая сумма (порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы).

6. Страховая премия (страховой взнос) (базовые страховые тарифы, порядок уплаты премии, действия страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса).

7. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования (т. е. порядок заключения договора, условия вступления его в силу и прекращения, прочие требования к договору).

8. Последствия изменения степени риска.

9. Права и обязанности сторон (страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя).

10. Определение и выплата страхового возмещения (основания для выплаты, форма и сроки подачи претензии, сроки обработки претензии и выплаты, определение суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате).

11. Изменения и дополнения договора страхования.

12. Порядок разрешения споров.

К правилам прилагается таблица базовых страховых тарифов и образец страхового полиса.

____________________________________________

____________________________________________

____________________________________________

(наименование, адрес и банковские реквизиты

страховой организации)

серия ________ Nо. ________

СТРАХОВОЙ ПОЛИС

Выдан ___________________________________________________________

(Ф. И. О., адрес, телефон)

На условиях Правил страхования жизни Nо. ______ от _____________,

прилагаемых к настоящему полису, заключен договор страхования жизни.

Страхователь ____________________________________________________

(ф. и. о. или наименование, адрес)

Страховая сумма _________________________________________________

(прописью и цифрами)

Страховая премия ________________________________________________

(прописью и цифрами)

Порядок внесения страховой премии: ___________________ не позднее

__________________ равными взносами по _______________________________

или

----------------------------------------------------------------------

Nо. п/п ¦ Размер страхового взноса ¦ Срок внесения

---------+------------------------------------+-----------------------

¦ ¦

¦ ¦

¦ ¦

¦ ¦

¦ ¦

¦ ¦

¦ ¦

¦ ¦

¦ ¦

----------------------------------------------------------------------

Страховые случаи: _______________________________________________

______________________________________________________________________

______________________________________________________________________

______________________________________________________________________

Срок действия договора: ________________________________________.

Настоящий договор может быть изменен или прекращен в порядке, ус-

танавливаемом законом и Правилами страхования.

Подписи сторон:

Страховщик ________________________

Страхователь ________________________

Правила страхования мне вручены: ________________________________

Договор страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договор

Особенностью договорных отношений страхования является то, что страхователь должен пр которые предусматриваются в правилах, разрабатываемых страховщиком. Страховщик же в свою за соблюдение всех требований законодательства и опосредованных интересов потребителей его у деятельность страховщика уполномоченный государственный орган усмотрит в правилах наруш будет служить основанием для отказа в выдаче лицензии на осуществление той или иной страховой деятельности.

Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и уполномоченным государственным органом при выдаче лицензии на право осуществления соответ При возникновении споров, в отношениях, которых не упоминается в договоре, за основу будут взя страхования.

Правила страхования должны содержать:

1) перечень объектов страхования;

2) порядок определения страховых сумм;

3) страховые риски;

4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

5) срок и место действия договора страхования;

6) порядок заключения договора страхования;

7) права и обязанности сторон;

8) действия страхователя при наступлении страхового случая;

9) перечень документов, определяющих наступление страхового случая;

10) порядок и условия осуществления страховых выплат;

11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;

12) условия прекращения договора страхования;

13) порядок разрешения споров;

14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;

15) особые условия.

Положения правил страхования, видимо, можно отнести к своеобразным обычным нормам позволяет содержание п. 4 ст. 825-1 ГК РК. По соглашению между страхователем и страхо страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении повторении одних и тех же дополнительных условий более чем три раза страховщик обязан в уст порядке изменить правила по определенному виду страхования. То есть они уже будут расс практика данного страховщика.

Рассмотрим характеристики договора страхования. В легальном определении договор страхов; консенсуального договора. Однако в соответствии со статьей 827 ГК РК договор страхования обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в взноса. Таким образом, фактически, по общему правилу, договор страхования является реальн может быть придан договору страхования отдельными законодательными актами или соглашением

Договор страхования взаимный договор, это можно увидеть, обратив внимание на основные права и обязанности страхователя и страховщика. страховые премии, а страховщик имеет право требовать их уплаты. Соответственно страховат страховщика исполнения его обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Договор страхования - возмездный договор, каждая из сторон получает имущественно предоставленное. Сторона страховщика в виде страховых платежей, а страхователь или выгодопр возмещения. Возмездный характер договора страхования сохраняется несмотря на то, что страхо не всегда, его получение и выплата охватывается намерением сторон в момент заключения договор Форма договора страхования. Договор страхования независимо от его условий заклю Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Вме страховании отличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых оформ Стороны могут составить и подписать один документ, в котором отражаются все условия догово будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласо рисков и т. д.

Страхование также может осуществляться путем присоединения к типовым условиям (правила страховщиком в односторонний порядке. Такой договор по своей юридической природе является д При страховании, осуществляемом в пользу граждан (добровольном страховании их жизни и з распространенным является заключение договора путем выдачи страховщиком страхователю с договор страхования может быть заключен путем обмена письменными документами, волеизъявление сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем сущес между той или иной формой письменного договора определяется страховщиком или соглашением Новое гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путем составле форма договора применяется, когда речь идет о систематическом страховании разных партий од грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходи генеральному полису является достижение на этот счет соглашения между страхователем и с страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имуществ генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному страховому полису.

В ст. 826 ГК РК непосредственно определяется содержание договора страхования. В наименование, местонахождения и банковские реквизиты страховщика; 2) фамилия, имя, от местожительства страхователя (физического лица) или его наименование, место нахождения страхователь юридическое лицо); 3) объект страхования; 4) страховой случай; 5) размеры страхо осуществления страховой выплаты; 6) размеры страховой премии, порядок и сроки ее уплаты; застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношен (страхового полиса); 10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора; 11) услови суммы (для накопительного страхования).

Подытоживая сказанное, можно отметить. К существенным условиям договора страхования от 2) возможный страховой случай; 3) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок страхового платежа, порядок и сроки его уплаты; 5) срок действия договора; 6) условие о порядке и Соглашением сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор ст ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законод правила установленные этими законодательными актами. То есть диспозитивность норм о страхо на те условия, которые улучшают положение страхователя. Причиной этого является особая со страхования, о которой говорилось выше, необходимость учета насущных интересов граждан других лиц, которые заключают договора со специальными субъектами рынка -страховыми компан Вследствие этого ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре стр случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных усл страховщика. Однако это правило не распространяется на договоры перестрахования.

Элементы договора страхования. Сторонами договора страхования являются страховщик и стр осуществляющее страхование, то есть обязанное при наступлении страхового случая выплатить с пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) страховое возмещение. Страхо юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации и имеющее лицензию деятельности.

Организационно-правовой формой страховой (перестраховочной) организации является а создаваемая страховая (перестраховочная) организация должна иметь организационно-право общества. Преобразование страховой (перестраховочной) организации, созданной в организацио акционерного общества в открытое акционерное общество, допускается по истечении срока государственной регистрации при условии ее непрерывной безубыточной деятельности в финансового года и соблюдения в этот период установленных уполномоченных государствен нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов.

Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе быть участниками страховых и Республики Казахстан. Ограничивается деятельность страховых организаций нерезидентов расположенных на территории Республики Казахстан имущественных интересов юридическог подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося резидентом Р осуществляться только страховой организацией- резидентом Республики Казахстан.

Несмотря на то, что страховая (перестраховочная) организация является коммерческой организа специальной правоспособностью, что является исключением для коммерческих юридически деятельности вправе осуществлять инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном уполномоченного государственного органа, выдачу своим страхователям займов в пределах выку соответствующим договором накопительного страхования и некоторые другие виды деятель направлением деятельности страховой организации.

Общества взаимного страхования, созданное только в целях страхования имущества и имуществ являются некоммерческими организациями (юридическими лицами).

Действующее законодательство отличается строгим подходом к определению границ разрешен деятельности, что, соответственно, имеет важное значение для оценки того, какая организация мо тех или иных договорах страхования.

Деятельность страховой организации на территории РК осуществляется на основании лице жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страх Причем деятельность в отрасли « общее страхование» и исключает возможность страхования жизн страхования.

В свою очередь и деятельность в отрасли «страхование жизни» не может совмещаться с де страхование, за исключением страхования от несчастного случая и болезней и медицинского страх Страховая организация вправе разработать вид страхования, сочетающий признаки и соде страхования, но при этом у нее должна иметься лицензия по обоим совмещаемым классам страхо ограничения по совмещению классов (отраслей) страхования.

Определенный объем правоспособности предусмотрен для перестраховочной организа перестрахованию предоставляет право лицензиату на осуществление деятельности как по п пропорциональному перестрахованию.

Договора пропорционального перестрахования могут заключаться и страховыми организациям качестве перестраховочной организации. В частности страховая организация, имеющая ли страхование» или по отрасли «страхование жизни», вправе без наличия лицензии по перестрахован по пропорциональному перестрахованию в соответствии с классами страхования, указанными страховой организации.

Если страховая организация имела лицензию по общему страхованию, то она может получ деятельность как по пропорциональному, так и непропорциональному страхованию исключительно Точно такое же соотношение по лицензированию страховой и перестраховочной деятельности страхованию жизни.

Такое ограничение не применяется, если организация осуществляет перестрахование как исключ Получив лицензию, она может осуществлять как пропорциональное, так и не пропорционально «общее страхование» и «страхование жизни».

Страхователем является лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Стр юридические лица, так и граждане. Правовое положение страхователя в зависимости от конструкц варьироваться.

Нормами о договоре страхования вводится понятие застрахованный. Застрахованный является заключен договор страхования. Если иное не предусмотрено договором, страхователь одноврем Если же личности страхователя и застрахованного не совпадают, то их все равно можно оцен договора, поскольку в таких случаях права страхователя переходят к застрахованному.

Характеристика статуса застрахованного будет неполной, без разбора такого понятия к обозначает субъекта, который фактически является кредитором по отношению к страховщик которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязат получателем страхового возмещения. Выгодоприобретатель может назначаться как по личн страхованию. По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется регулирующими данный вид страхования, по добровольным видам назначается страхователем.

Если иное не предусмотрено законодательными актами об обязательном страховании ил страховании, выгодоприобретателем является страхователь. Таким образом, в ряде случаев страх лицо, заключившее в свою пользу договор страхования. Участие третьих лиц в договорных отношениях возможно в ряде случаев, когда имеет место д например в договорах купли-продажи, имущественного найма, ренты и др. Договор страхования в схож с договором перевозки, потому что, для обеих этих договоров законодательство непосредстве них третьих лиц, в пользу которых заключается договор. Застрахованный может участвовать в договоре страхования ввиду того, что законодатель возлагается обязанность осуществления страхования третьего лица. При добровольном стр определить в договоре третье лицо в качестве застрахованного.

Когда страхование осуществляется в отношении другого, помимо страхователя, лица, объектом личность и связанные с ней интересы этого лица (личное страхование застрахованного), либо ег интересы (имущественное страхование застрахованного). При страховании имущества застрахова является наличие его интереса в сохранении застрахованного имущества.

Участие лица в договорных отношениях страхования в качестве застрахованного может прои речь идет об обязательном страховании, а также о страховании страхователем неопределенног является добровольным, возражение лица, которое предполагается застраховать, по поводу его страхования влечет невозможность заключения договора, если же он был заключен без согласия расторжению.

Если договором на застрахованного, не являющегося страхователем, предполагается возложить страхователем должно быть получено согласие застрахованного на этот счет (на заключение такого Когда на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, оно вправе требо выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательными актами, свидетельствующего о том, что оно является застрахованным (п.4 ст. 815 ГК РК). Неза застрахованному подтверждающий его статус документ, личность застрахованного в прав исключением случаев страхования неопределенного круга лиц, всегда является определенной.

При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем своей обязанности по страхо узнав, что оно не застраховано, вправе в судебном порядке потребовать страхования его лицом, н обязанность страхования.

Добровольное выполнение обязанности по страхованию третьих лиц, помимо этого, может избежания наступления неблагоприятных последствий, которые могут наступить, если эта невыполненной. Тот, кто не выполнил возложенную на него обязанность по страхованию третье страхования на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с законодательными актами, будет сам нести ответственность при наступлении того события предусмотрено в качестве страхового случая.

Размер ответственности при этом будет соответствовать размеру страховой выплаты, которая пр страховании.

Порядок осуществления прав несовершеннолетнего гражданина, являющегося застрахова соответствии с общими нормами, регламентирующими законное представительство их прав и охра По общему правилу застрахованный не несет обязанностей по договору, они возлагаются на ст Страхователь несет и расходы по страхованию третьих лиц. Вместе с тем, в тех случаях, к застрахованным, третье застрахованное лицо выступает в качестве выгодоприобретателя.

Однако наряду со страхователем и застрахованным на одной стороне договора может уч выгодоприобретатель, которое и будет иметь право при наступлении страхового случая получить с По общему правилу оно назначается с письменного согласия застрахованного. Выгодо несовершеннолетние дети застрахованного, другие его нетрудоспособные иждивенцы, в тех сл лица, профессиональная деятельность которого связана с повышенной степенью риска. выгодоприобретателя осуществляются его законными представителями.

По договору страхования предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть одновременно должен являться застрахованным.

При страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателями будут высту страхователь должен будет нести такую ответственность, то есть лица, которым действиями с Данное правило применяется независимо от того, что выгодоприобретателем в договоре назван с лицо или выгодоприобретатель вообще не обозначен.

Особенности, связанные с определением выгодоприобретателя, имеются по договорам страх быть заключены в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или же наименования. Пр выдается страховой документ на предъявителя. Выгодоприобретателем в данном случае будет п страховой документ страховщику. Когда страховым случаем является смерть застрахованного, но в договоре не обозначен признаются наследники застрахованного.

Правовое положение выгодоприобретателя характеризуется тем, что он при наступлении страхо требование, о выплате ему страхового возмещения, предусмотренного договором, непосредстве выгодоприобретателя не могут быть возложены обязанности по исполнению договора страхования страхователь (п. 9 ст. 816 ГК РК).

В ГК непосредственно регламентированы вопросы правопреемства со стороны страхователя, а т выгодоприобретателя. Правопреемство со стороны страховщика будет происходить по общи сингулярного правопреемства в гражданском праве.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанн лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. Таким образом, вопрос униве страхователя, в рамках договора страхования, также решается по общему правилу.

Отличается переход прав и обязанностей страхователя в порядке сингулярного правопреемства. лицу переходят право собственности (иное вещное право) на имущество первоначального обязанностей по договору страхования к такому лицу допускается с согласия страховщика, тогда к требования не требует согласия должника. Допущение сингулярного правовопреемства без согл предусмотрено отдельными законодательными актами в области страхования или самим договором При наступлении смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пол обязанности страхователя, определяемые этим договором, будут переходить к застрахованному с е Принимается в расчет и способность лица нести обязанности по договору. Если застрахованны то права и обязанности страхователя могут (подразумевается необходимость их согласия) п осуществляют в соответствии с законодательными актами охрану прав и законных интересов застр Особо выделено положение о правопреемстве за страхователя, которое является юридиче универсального правопреемника (при реорганизации юридического лица) будет происходить п вопроса о допущении правопреемника в правоотношение страхования связано с получением соглас РК).

Рассмотрим вопросы замены по договору страхования застрахованного. Особые правила, касаю для случаев страхования гражданско-правовой ответственности. При страховании граждан страхователь, не являющийся застрахованным, вправе в любое время до наступления страхового с лицо, письменно уведомив об этом страховщика. Договором страхования может быть предусмо замену застрахованного или ограничения такой замены.

По договорам личного страхования, а также иным чем страхование гражданско-правово имущественного страхования не являющийся страхователем застрахованный, названный в догово лишь с согласия самого застрахованного и страховщика.

Право на получение страховой выплаты по договору может перейти к страхователю от застра когда последний отказался от ее получения.

Если застрахованный, не являющийся страхователем, умер, страхование было личным, рассматривалась как страховой случай, правопреемство допускаться не будет. Вместе с тем возмож может быть предусмотрена законодательством или договором.

Страхователь вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застрахо названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. В быть заменен другим лицом после того, как он выполнил определенные обязанности по договору с соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование о выплате стр выгодоприобретателя, одновременно являющегося застрахованным, производится на предусмотриваются для замены застрахованного.

В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отка годоприобретателя переходят к застрахованному. Смерть выгодоприобретателя, одновременно порождает такие же последствия, как и смерть застрахованного вообще (п. 6 ст. 816 ГК РК).

Объект страхования. Объектом страхования являются интересы физических и юридических страхования противоправные интересы, их страхование влечет за собой недействительность до подлежащие страхованию, связаны с желанием субъекта страхователя (застрахованного имущественных последствий (или снизить их) вследствие гибели или иной утраты имущества, не от предпринимательской деятельности, возложения на него гражданско-правовой ответственнос здоровью и т.д. То есть объект страхования не следует отождествлять с самими объектами гражда возникает ряд других абсолютных и относительных, имущественных и неимущественных правоотн Таким образом, характеризуя объект страхования, можно сделать вывод, что отношения страхо обеспечительными для остальных гражданских правоотношений.

Юридическим объектом договора страхования является поведение страховщика, которое опос рода, которые стоят особняком от всех существующих видов услуг.

Услуга страховщика имеет финансовое содержание, вместе с тем договор, который регламенти под знакомые конструкции договоров, регламентирующих банковскую, финансовую деятельность. поможет дальнейший анализ содержания страхования.

Содержание договора страхования. Поскольку договор страхования преимущественно реа содержания следует начать с анализа обязанностей страхователя и корреспондирущего ему права с страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию. Страхователь не может переложит на застрахованного ни на выгоприобретателя. Такая обязанность не может быть возложена на них и Размеры страховых премий устанавливаются договором в определенной денежной сумме. С договором может обязываться платить страховые премии, согласно разработанным страховщиком определяют ставку платежа за единицу страховой суммы с учетом объекта страхования и характера При обязательных видах страхования страховые премии не могут быть более тех ра законодательными актами. Например, в соответствии с Положением об обязательном стра ответственности владельцев автотранспортных средств, за страхование ответственности владе микроавтобусов с объемом двигателя до 1200 кубических сантиметров взимается премия в размер показателей, от 1200 до 1600 кубических сантиметров включительно - страховая премия в р расчетных показателей и т. д. Страховые компании, стремясь привлечь клиентов по данному ви идут на снижение размера взимаемых страховых премий.

Порядок и сроки уплаты страховых премий определяются договором. По обязательным определяться законодательством.

Страховая премия, как правило, вносится единовременно. Договором может быть предусмотр рассрочку. Стороны могут предусмотреть ответственность за неуплату в определенный срок очеред Кроме того, может быть предусмотрено и право страховщика на досрочное расторжение договор Однако возможность расторжения этого договора страховщиком не предусматривается д страхования. В соответствии с внесенными в ГК изменениями, страховщик не получивший стр первого) в установленный договором накопительного страхования срок, обязан уведомить страхов страхового взноса.

Уведомление должно содержать:

1) период, в течение которого необходимо уплатить страховой взнос (период отсрочки страхово

2) размер пени за просрочку страхового взноса;

3) право страховщика в одностороннем порядке прекратить действие договора в случае неуплаты периода отсрочки страховой премии.

Период отсрочки страховой премии не может быть менее тридцати календарных дней. При наступлении страхового случая в период отсрочки страховой премии, по договору страховщик обязан осуществить страховую выплату, удержав при этом сумму задолженности. уплаты страхового взноса направляется страхователю способом, позволяющим подтвердить отправ Также и по остальным видам страхования, если страховой случай наступает до уплаты опр внесение которого просрочено, страховщик вправе, при определении размера страховой выплаты страхового взноса (удержать его из суммы выплачиваемого страхового возмещения), но он не ос осуществлению страховой выплаты.

Страхователь обязан информировать страховщика о состоянии страхового риска. Данная обяза страхователь обязан сообщить все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определ страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страховщику. Степень вер иного события, которое предполагается в качестве страхового случая и его вредоносных характеризует степень риска страховщика.

Существенными для оценки степени риска признаются все обстоятельства, определенно ого (правилах страхования), разработанных страховщиком или о которых упоминалось в пись направленном страхователю в период заключения договора. Страхователь обязан сообщить и др той или иной сложившейся ситуации должны будут оценены как имеющие существенное значени случаях должен действовать порядочно. «Поэтому, если он, например, знает, что страхуемая им ро и вот-вот должна умереть, то такой страхователь действует не только аморально, но и противозако: Применение нормы п. 1 ст. 832 ГК РК имеет свои специфические особенности, обусловленные Как компетентный в области своей деятельности субъект, страховщик должен как можно дета имеющие значение для оценки своего риска при заключении договора. Если договор страхова ответов страхователя, на какие-то вопросы страховщика, впоследствии страховщик не может тр либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не Вместе с тем, если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил сведения об обстоятельствах, знание которых было необходимым для оценки степени риска, то в требовать признания договора страхования недействительным.

Страхователь не считается невыполнившим свою обязанность по сообщению вышеуказанных известны или должны были быть известны страховщику на момент заключения договора. Ст признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже В период действия договора имущественного страхования страхователь (застрахованный) та сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, заключении договора. Под значительными изменениями в обстоятельствах, по смыслу норм о изменения, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Кроме того, зн признаются изменения, оговоренные в договоре страхования.

При страховании по генеральному полису страхователь, в сроки предусмотренные в договор незамедлительно по их получении, обязан сообщать страховщику сведения, необходимые ему для в отношении каждой партии имущества. Страхователь не освобождается от этой обязанности, д таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Следующая обязанность страхователя - уведомить страховщика о наступлении страхового слу известно о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно сообщить о представителю. Если договором предусмотрены срок и способ уведомления, то оно должно б договором. В некоторых случаях, уведомление производится в сроки, предусмотренные зак соответствии с п. 31 Положения об обязательном страховании гражданско-правовой автотранспортных средств, при наступлении страхового случая страхователь обязан сообщить об трех суток (не считая выходных и праздничных дней). Страхователь при этом указывает мест наступления страхового случая.

Когда в соответствии с договором страхователь не является застрахованным, такая обяз застрахованном. Когда был совершен договор личного страхования и страховым случаем являл уведомить страховщика о страховом случае обязан будет страхователь, если он одновременно я обязанность будет лежать на выго-доприобретателе. При этом устанавливаемый договором сро менее тридцати дней, установление такого срока, связано с тяжелым душевным состоянием при бывает у людей, являющихся страхователями, выгодоприобретателями, поскольку зачастую в родственники застрахованных.

Выгодоприобретатель вправе наряду со страхователем и застрахованным при всех обстоятельс наступлении страхового случая, независимо от того сделали это или нет страхователь или за страховщика о наступлении страхового случая дает. ему право отказать в выплате страховог доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Речь идет о неосведомленность страховщика никак не могла повлиять на состояние его имущественны страхового случая. Например, смерть лица наступила по естественной причине (от болезни), и э страхового случая.

Страхователь обязан принять меры к уменьшению убытков от страхового случая. Выполнени обязанности подразумевает необходимость принятия разумных и доступных в сложившихся обст на предотвращение убытков. К их числу относятся и меры, направленные к спасению и сохранени Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они были сооб Страхователь обязан обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственн случая (п. 5 ст. 831 ГК РК). Вследствие этого страхователь (застрахованный) обязан при полу передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, нео страховщиком перешедшего ему права требования. К примеру, в случае невыполнения кон обязательств перед застрахованным, когда страхователем выступил другой субъект, непосредств права требования является застрахованный. Он должен будет передать текст договора, всю соп платежных документов, если проводились расчеты и т.д.

Страховщик несет также род обязанностей. В частности, в соответствии с п.п. 1-1 статьи 8 ознакомить страхователя с правилами страхования.

Основная обязанность страховщика- при наступлении страхового случая произвести выпл размере, порядке и сроки, установленные в договоре страхования или законодательных актах. В ча вышеуказанного положения о страховании гражданско-правовой ответственности владельцев а наличии всех предусмотренных условиями страхования документов начать страховые выплаты после получения необходимого документа, кроме случаев, когда споры, связанные со страховыми судебном порядке.

Для практической оценки данной обязанности важное значение имеет более подробная хара] сумма» и «страховая выплата». Размер страховой суммы устанавливается договором. Ко страхование, то размер страховой суммы не может быть менее размеров реального ущерба, при при личном страховании, включая обязательное страхование, страховая сумма может определяет случаев добровольного страхования наоборот вводятся ограничения. При страховании имущес превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Стоимость имуще заключения договора, носит название страховой стоимости. Она будет основана на рыночной стои ва. При страховании предпринимательских рисков страховой стоимостью считаются убы деятельности, которые страхователь потенциально может понести при наступлении страхового определенная договором страхования превышает страховую стоимость, он является недействит суммы, которая превышает страховую стоимость на момент заключения договора.

Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования оспаривания страховщиком, который утверждает, что он намеренно был введен в заблуждение стра Фактическое исполнение страховщиком своей обязанности по осуществлению страхов! ориентируется на размер страховой суммы, с другой стороны, оно зависит от тех обстоятель наступлении страхового случая и той системы страхового обеспечения, которая была взята за осно система пропорционального обеспечения, в соответствии с ней ущерб, причиненный застрахованн той доле (пропорции), какую страховая сумма составляет от стоимости имущества. Сумма пр умножается на процент, который страховая сумма составляет от стоимости имущества.

Другая система носит название страхование по первому риску и в соответствии с ней, прич пределах страховой суммы, независимо от процентного соотношения суммы ущерба к стра страхового обеспечения характерен тем, что ущерб будет возмещаться только в твердо устан страховой стоимости имущества, договором при этом в некоторых случаях предусматриваю минимальные - пределы возмещения .

Согласно первой системе страхования выплата страхователю (застрахованному, выгодо осуществлена в более меньшем размере, чем фактически причиненный ущерб. По другим двум с возмещение ориентируется только на страховую сумму и если она позволяет, то выплата не буде реального ущерба или полного ущерба (когда этого не ограничено законодательством).

При обязательных видах страхования размер страховой выплаты не может быть менее причиненного страховым случаем. Когда речь идет о страховании имущества и гражданско-наоборот, страховая выплата не может превышать размер реального ущерба, понесенного стра результате наступления страхового случая, при осуществлении страховой выплаты будет учитыва или застрахованный смогли (могут) возместить причиненный ущерб за счет причинителя вреда и выплата по личному страхованию выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) независим по социальному страхованию, социальному обеспечению, по другим договорам страхования и в по Условиями договора имущественного страхования может предусматриваться замена страховой в натуральной форме в пределах суммы страховой выплаты. Такой способ осуществления страхов речь идет о личном страховании.

Страховщик вправе отказать полностью или частично отказать страхователю в страховой вы обстоятельств предусмотренных в законодательстве, вследствие которых происходит страховой умышленные действия страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленны случая или способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоя крайней необходимости. То есть, указанные лица совершают действия, которые могут быть позиции гражданского права, это в свою очередь ведет к тому, что со страховщика снимаетс осуществлению страховой выплаты и он в данной ситуации может выплатить страховую выпла мотрению; 2) действия страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, п законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными право причинной связи со страховым случаем .

Перечисленное, по смыслу п. 1 ст. 839 ГК РК, относится к безусловным основаниям о осуществления страховой выплаты. Исключение сделано для случаев, когда смерть застрахован] наступает вследствие совершения им самоубийства и к этому времени договор страхования действ Страховщик также освобождается от страховой выплаты, если наступлению страхового случая ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 2) военные действия; 3) гражданск всякого рода массовые беспорядки или забастовки. Для добровольного страхования применяется д стороны могут предусмотреть, что страховщик при данных обстоятельствах не освобождается от с при обязательном страховании может быть предусмотрено законодательными актами.

Если иное не предусмотрено договором имущественного страхования, то страховщик осв страховой выплаты за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизици застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Такое законодательное позиций. Если речь идет о применении ограничений и оснований прекращения права собств действий застрахованного, то тогда по общему правилу страховая выплата не должна осуществля являлись действия государства и его органов, в ход пускается механизм деликтной ответственност самого государства, и возмещение убытков страховщиком создает действию его норм неоправдан ный характер приобретает ситуация с применением реквизиции, когда ущербным с позиции пр собственника ни поведение государственного органа, применившего реквизицию. Освобождени основано скорее всего на учете возмездного характера реквизиции и некоторых идеологических по может рассматриваться как взывание к гражданскому долгу личности. Однако и в данной ситу предусмотреть иное решение вопроса с выплатой страхового возмещения.

Основанием для отказа страховщика в страховой выплате может быть также следующее страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случ

б) умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению страхового случая;

в) получение страхователем соответствующей выплаты по имущественному страхованию от убытков;

г) воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления установлении размера причиненного им убытка;

д) неуведомление страховщика о наступлении страхового случая;

е) отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление стр передать страховщику документы, необходимые страховщику для осуществления (выгодоприобретателя) права требования. В этом случае, если страховая выплата уже осуществлен его возврата полностью или частично.

Когда страховщик освобождается от страховой ответственности перед страхователем ввиду с действий, он одновременно освобождается от страховой выплаты застрахованному или выгод перечень оснований отказа в страховой выплате не исчерпывающий, договором могут быть предус Во всех случаях решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщае форме. В уведомлении, сделанном страхователю, должны указываться мотивированные причины о

Когда страхователь понес расходы в целях предотвращения или уменьшения убытков, то страхователю (застрахованному) расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страхов Расходы, которые понес страхователь в целях предотвращения или уменьшения убы страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний что эти меры оказались безуспешными.

В соответствии с п. 2 ст. 829 ГК РК предельный размер выплат, включая компенсацию ра страховую сумму. Исключение составляют случаи, когда расходы возникли в результате испол страховщика. Тогда они возмещаются в полной сумме безотносительно к страховой сумме.

ВВЕДЕНИЕ.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально- экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования.

Введение 3 1. Понятие договора страхования 5 1.1 Форма и условия договора страхования. 5 1.2 История страхования в зарубежных странах 9 2. Виды договоров страхования. 14 2.1 Договорные отношения при обязательном страховании. 14 2.2 Договор личного страхования. 16 2.3 Договор имущественного страхования. 17 2.4 Договор страхования ответственности. 19 3. Изменение, прекращение и Споры по договору страхования. 21 3.1 Изменение и прекращение договора страхования. 21 3.2 Страховой полис и правила страхования 26 Заключение. 32 Список литературы. 33 Приложение 35

Понятие договора страхования. Договор страхования, как и любой другой гражданско-правовой договор, представляет собой юридический факт, с которым нормы права связывают возникновение, изменение и прекращение гражданских правоотношений. Гражданское законодательство определяет договор страхования как соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования либо перед которым по условиям договора страхователь должен был нести соответствующую ответственность, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании -  выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.

Договор страхования - двусторонний, возмездный, относится к двусторонне обязывающим, так как правам и обязанностям страхователя корреспондируют обязанности и права страховщика. Общепринято считать объектом договора страхования  страховой интерес. Страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование: 1) противоправных интересов; 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходов,  к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования.