Принципы осуществления форм страхования в рф

Принципы страхования
Обязательного	Добровольного
Обязательность. Жесткая законо-дательная регламентация видов, условий и порядка проведения страхования	1. Добровольность и законность
Автоматический характер осуще-ствления (без подачи заявления)	2. Страхование начинается только после подачи заявления страхователем
Независимость страхования от уплаты взносов	3. Обязательность уплаты взносов, пре-кращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса
Бессрочность страхования	4. Ограничение продолжительности страхования сроком и территорией, указанными в договоре
Нормирование страхового обеспе-чения	5. Ненормируемое страховое обеспечение
Сплошной охват объектов страхо-вания, указанных в законе	6. Любой охват объектов страховой защитой
Независимость страхового обеспе-чения от желания и платежеспособности страхователя	7. Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя

С 1 июля 2007 г. в России, как и во всех странах, все виды страхования, были разделены на две группы: страхование жизни и виды страхования, иные, чем страхование жизни (рисковое страхование).

Отрасли страхования по методике ЕС и ВТО

Страхование

жизни

Страхование иное, чем страхование жизни

Рис. 2. Классификация страхования по методике ЕС и ВТО

3. Юридические основы страховых отношений

Юридические основы страховых отношений в России сложились и развиваются как четырехступенчатая система регулирования, включающая:

• первая ступень – Гражданский Кодекс, Налоговый Кодекс, неко­торые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;

• вторая ступень – специальные законы по страховой деятельности и смежным с ней видам деятельности;

• третья ступень – нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу (разъяснения к актам I и II уровней, инструкции, методические рекомендации, указания, нормативы);

• четвертая ступень – внутренние документы, регламентирующие страховую, финансовую и инвестиционную деятельность страховых организаций.

Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, включая страховщиков. Глава 48 ГК РФ «Страхование» специально посвящена вопросам организации страхового дела.

Специальное страховое законодательство включает законы «Об организации страхового дела в РФ», «О медицинском страховании в РФ», пенсионном, социальном страховании и т.д. В законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» формулируются основные понятия в области страхования и страховой деятельности, определены объекты, субъекты и участники страховых отношений, гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, содержание государственного надзора за деятельностью страховых организаций, изложен порядок их лицензирования.

В законодательстве, регулирующем деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, в их числе: условиях лицензирования страховой деятельности, план счетов бухгалтерского учета, правила формирования страховых резервов и их размещения.

Одной из самых сложных и ответствен­ных процедур в страховании является заключение договора. От качества договора, в частности, напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты, поэтому договору стра­хования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь – оплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Форма договора страхования. В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключе­ние составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подпи­санный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, серти­фикат, квитанция), то есть документ, подписанный страховщиком и стра­хователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Обязательность правил страхования. В ГК обязательность правил стра­хования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено со­гласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-пер­вых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

Публичный характер договора личного страхования. Ст. 927 ГК ука­зывает, что договор личного страхования является публичным. Это озна­чает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратит­ся, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК).

Условия договора страхования. Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сто­рон. В юридической практике условия договора принято делить на суще­ственные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров опре­деленного вида. Договор считается заключенным только при наличии со­глашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных актах. В международ­ной страховой практике для договоров страхования существенны сле­дующие условия:

• события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить стра­ховое возмещение (страховую сумму);

• территория, на которую распространяется действие договора страхо­вания;

• объект страхования;

• страховая сумма;

• порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы),

• срок действия договора страхования;

• период ответственности страховщика по обязательствам;

• размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);

• порядок внесения изменений в условия договора;

•правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

• порядок урегулирования споров между сторонами по договору. В российском страховом праве перечень существенных условий несколь­ко отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора стра­хования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

• характер страхового случая;

• страховая сумма;

• срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественного страхования — имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования — застрахованное лицо.

Обычные условия договора — это условия, имеющиеся во всяком дого­воре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.

Обязательные условия договора предписываются сторонам за­конодательством для согласования. В договорах страхования это, напри­мер, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д. Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в догово­ре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону, условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу догово­ров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой стра­ховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право — это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно при­меняемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей оче­видности, например, соблюдение сторонами условий договора.

Порядок заключения договора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не все­гда, часто ограничиваются устным заявлением. За рубежом письменное заявление обязательно. Оно служит тем документом, на основании которо­го страховая компания оформляет договор страхования, выписывает сви­детельство или полис.

В договоре должна быть определена страховая сумма. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность пе­риода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя стра­ховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам.

Если страхователь теряет страховой полис в период действия договора страхования, то ему выдается дубликат. После выдачи дубликата утра­ченный страховой полис обычно считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся.

Права и обязанности сторон по договору страхования. Страхователь по договору страхования имеет право:

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности в пределах страховой суммы и с учетом кон­кретных условий по договору;

• на изменение условий страхования в договоре в части изменения стра­ховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в прави­лах страхования;

• на досрочное расторжение договора страхования в порядке, огово­ренном правилами страхования.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к стра­ховщику с претензией о выплате страхового возмещения.

Страховая компания, в свою очередь, имеет в соответствии с договором страхования многочисленные обязанности и права. Обязанности страхов­щика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхо­вого возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик дол­жен ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее ис­полнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадле­жащим ему имуществом. При получении заявления от страхователя о выплате страхового воз­мещения страховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхования с привлечением, при необходимо­сти, экспертов, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

• произвести расчет ущерба;

• произвести страховую выплату.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от испол­нения договорных обязательств либо изменить условия в части возмеще­ния ущерба или выплаты страховой суммы.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплачен­ной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом.

Прекращение договора страхования. При прекращении договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями дого­вора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена дос­рочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекра­щения договора, если иное не оговорено в договоре.

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнив­ший все свои обязательства, не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые тот не выполнил.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Ко­дексе не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформули­ровано в ст. 958 ГК так: «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала... »

Согласно Федеральному Закону «Об организации страховой деятель­ности в РФ» договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

• он заключен после страхового случая;

• объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормати­вах главы 48 ГК, признается недействительными только в судебном поряд­ке, а до судебного решения действуют.