2. Классификация в страховании

Классификация – это упорядочение явлений, объектов, отношений по группам, видам, звеньям в соответствии с тем или иным критерием.

Страхование имеет дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, поэтому с целью организации эффективной работы возникает необходимость собирать, группировать, классифицировать и обобщать информацию. Кроме того, страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страхового предпринимательства, формы организации деятельности. Для того, чтобы создать единую, упорядоченную систему этих отношений, необходима классификация страхования.

Исходя из общеэкономического понятия классификации и учитывая особенности страхования, классификацию страхования можно определить как систему разделения всей совокупности страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности.

Уровни страхования

Рис.1. Уровни (соподчиненность) страхования

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обо­снованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы раз­рабатывается собственный свод условий и правил страхования.

Внутри отдельной отрасли страхования различаются подотрасли и более мелкие виды страхования, вплоть до отдельных страховых событий.

Классификация в страховании может осуществляться по следующим крите­риям:

• по объектам страхования (видам риска) – личное, имущественное и страхование ответственности;

• по видам страховой выплаты и методам расчета страхового тарифа – страхование ущерба и страхование суммы;

• исходя из структуры баланса – страхование активов, пассивов, доходов;

• по категориям страхователей – индивидуальное и коллективное страхование;

• по форме проведения – обязательное и добровольное страхование.

Деление страхования на отрасли еще не позволяет выделить конкретные интересы страхователей. С целью их конкретизации необходимы дальнейшая группировка и разделение совокупности страховых отношений. Большинство авторов работ по страховому предпринимательству (А.А. Гвозденко, Л.И. Рейтман, В.В. Шахов)   в качестве следующего звена классификации выделяют подотрасли, которые, в свою очередь, включают в себя различные виды страхования, имеющие специфические особенности в определенной сфере.

По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках указанных отраслей.

Внутриотраслевая классификация предполагает наличие в каждой из отраслей, присущих ее подотраслей. Так, к личному страхованию относятся три основных вида: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское стра­хование.

В имущественном страховании различают следующие основные виды:

• страхование средств наземного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

• страхование других видов имущества;

• страхование финансовых рисков.

Во всех видах имущественного страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.

Особый вид имущественного страхования – страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности выделяются следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотран­спортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий — ис­точников повышенной опасности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности за неисполнение обязательств;

• страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заклю­чен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесен­ного ими третьим лицам.

В отличие от страхования гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности касается некоторых видов профессио­нальной деятельности, субъекты которой по закону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицам — своим клиентам. Этот вид страхо­вания для некоторых профессий является в России обязательным.

В зависимости от формы проведения страхование классифицируют на обязательное и добровольное.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность.

Добровольное страхование осуществляется на основе дого­вора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятель­но решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Стра­ховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств.

Обязательное и добровольное страхование реализуются через специфические принципы: