37. Функции и законы кредита. Роль кредита в условиях формирования рыночной экономики

функции:

1)перераспределительная Кредитное перераспределение охватывает временно свободные ресурсы, что определяет широкие масштабы такого перераспределения. 2. Специфика современного денежного оборота т.е. лишение денег стоимости и преобладание безналичных денег определяют вторую функцию кредита – замещение действующих денег кредитными операциями. Некоторые экономисты обосновывают развитие и перераспределение функции замещения в функцию эмиссии денег в сфере безналичного денежного оборота. 3. Иногда выделяют контрольную функцию кредита. 4) аккумулирование средств, 5) регулирование денежного оборота, 6) экономию издержек обращения, 7) опосредование кругооборота фондов.

К законам кредитования относятся:

7. возвратность;

8. срочность;

9. платность;

10. дифференцированность;

11. обеспеченность(залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.);

12. целевое использование.

Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение.

Роль кредита проявляется в виде конкретных результатов его функционирования в экономике.

В современной экономике роль кредита проявляется в:

1. содействии непрерывности воспроизводственного процесса ускорения оборота производственных фондов;

2. регулировании процесса воспроизводства – регулирующее воздействие кредита проявляется одновременно на макроуровне через государственную денежно-кредитную политику;

3. экономии издержек обращения, которая достигается за счет ускорения обращения капитала;

4. ускорении концентрации и централизации капитала;

5. содействии развитию научно-технического прогресса;

6. развитии международных экономических связей;

7. социальной сфере.

38. Бумажные и кредитные деньги, их виды и развитие

Бумажные деньги — знаки стоимости, замещающие в обращении полноценные деньги. Они наделены принудительным курсом, неразменностью на золото и выпускаются обычно государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Возможность их появления обусловлена мимолетным характером обращения. Как известно, на бумажные деньги налагалось изначально обязательное требование конвертации в некоторое количество драгоценного металла. Затем бумажные деньги преобразовались в неразменные деньги.

Бумажные деньги почти неизбежно связаны с инфляцией, они неустойчивы, так как их выпуск обусловлен не только реальными потребностями оборота в деньгах, но и непроизводительными расходами. Обесценение денег реально выражается в снижении их покупательной способности по отношению к товарам, услугам, оно проявляется в общем росте товарных цен — оптовых и розничных. Механизм регулирования обращения бумажных денег значительно затруднен. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание образует эмиссионный доход государства. Обесценение бумажных денег ведет к перераспределению национального дохода, так как обычно рост номинальной заработной платы отстает от повышения цен, а также к потере доверия к таким деньгам.

Кредитные деньги — вид денег, порожденный развитыми кредитными отношениями, основа современного платежно-расчетного механизма. Их можно определить как кредитный знак стоимости, с помощью которого осуществляется функция денег как средства платежа.

Кредитная природа современных денег обусловлена порядком их эмиссии по таким основополагающим каналам, как кредитование хозяйства, кредитование государства и под прирост официальных золотовалютных резервов.

Выпуск кредитных денег предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств с потребностью оборота в деньгах. При нарушении этого требования кредитные деньги превращаются в бумажные денежные знаки. Увязка оборота кредитных денег (выпуска—изъятия) происходит не по каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Различают кредитные деньги, выпускаемые центральным банком и эмитируемые коммерческими банками. Основные виды кредитных денег или кредитных орудий обращения: банкнота, вексель, чек, кредитная карточка.

Кредитные деньги отличаются от бумажных по следующим направлениям:  - по эмитенту: кредитные деньги выпускаются банками, бумажные — государственными казначействами или банками;  - по обеспечению: кредитные деньги обеспечены реальными товарно-материальными ценностями, валютными резервами, бумажные такого обеспечения могут не иметь;  - по цели эмиссии: кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования, бумажные — для покрытия государственных расходов (дефицита бюджета);  - по особенностям обращения: бумажные деньги в процессе обращения обесцениваются и возвращаются в банки с реально меньшей покупательной способностью; кредитные деньги более устойчивы, хотя в процессе их оборота реалии экономической жизни могут также привести к их частичному обесценению. В этом случае они приближаются к бумажным деньгам, так же, как они, наделяются принудительным курсом обращения, но сохраняют при этом кредитную основу.