1.5 Банк-эмитент и банк-эквайр, их роль в проведении безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

 

     В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками-эмитентами карточек и банками-эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым организациям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

     Основные  функции банка-эмитента сводятся к  следующему:

1. Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

2. Анализ  кредитоспособности  (оценка  финансового  положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

3. Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

4. Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

5. Взыскание просроченной задолженности  и  контроль  превышения  кредитного лимита;

6. Работа с клиентами;

7. Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством;

8. Маркетинг.

     Обязанности банка-эквайра определяются его  ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

1. Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

2. Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

3. Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

4. Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования  для пластиковых карточек.

     Операции  с карточками относятся к числу  наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

     Основные доходы банков:

• годовая процентная ставка (Annual percentage Rate, APR) – проценты за кредит при его пролонгации за пределы льготного периода;

• годовой членский взнос (обеспечивает около 50% чистой прибыли по карточным операциям);

• комиссия по интерчейнджу – процент с продаж, который уплачивает банк-эквайр для покрытия расходов банка-эмитента;

• штрафные сборы за нарушение условий договора (комиссия за просрочку, за превышение лимита, компенсация за риск неплатежа, комиссия за возврат чека).

     Расходы банка-эмитента по карточным операциям  включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи: потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек; расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг), расходы на обслуживание клиентов, расходы по маркетингу [15].

 

2. Характеристика международных платежных систем

2.1 Общее характеристика международных карточных платежных систем

 

     В настоящее время в мире действует  несколько международных платежных  систем, или, как их называют в странах  англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них, напомним, являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.  

     Ассоциации  разрабатывают общие правила  проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

     Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов  банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

     Ассоциации  выполняют следующие  функции:

     - выдача лицензий на выпуск  карточек с логотипом ассоциации;

     - охрана патентов и прав;

     - разработка стандартов и правил  ведения операций;

     - обеспечение надлежащего функционирования  национальных и международных  систем автоматизации и расчетов;

     - обмер финансовой информации  и перевод комиссионных выплат  участниками системы;

     - исследования и анализ;

     - разработка новых платежных продуктов;

     - маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

     К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих  членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает  разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки. 

     Запрос  поступает по телефону (off-line) или  через специальный электронный  терминал, именуемый POS-терминалом (в  режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку. 

     Другой  важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности  по карточным операциям (settlement) [7].