Тема. Договір страхування

1. Загальна характеристика договору страхування. Сфера застосування та джерела правового регулювання.

2. Укладення та форма договору страхування. Сторони договору.

3. Зміст договору страхування.

4. Права та обов’язки сторін за договором страхування.

5. Правові наслідки порушення сторонами зобов”язань за договором зберігання. Припинення договору.

1. Належить до групи договорів про надання послуг.

Стаття 979. Договір страхування

1. За договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

За загальною характеристикою договір страхування є:

- двосторонній;

- реальний (якщо інше не передбачено договором – проблема: ч.2 ст. 997 ЦК);

- відплатний.

Сфера застосування договору страхування визначається з урахуванням його суб’єктного складу (страхувальниками можуть виступати будь-які учасники цивільних відносин у межах свого рівня цивільної дієздатності) та підстави його укладення.

За цим критерієм договір страхування поділяється на дві форми:

1. договір добровільного страхування (здійснюється з ініціативи страхувальника (застрахованої особи));

2. договір обов’язкового страхування (здійснюється у випадках, встановлених законом – ст. 7 закону «Про страхування»).

Для здійснення обов'язкового страхування Кабінет Міністрів України встановлює порядок та правила його проведення, форми типового договору, особливі умови ліцензування обов'язкового страхування, розміри страхових сум та максимальні розміри страхових тарифів або методику актуарних розрахунків.

Різновидами договору страхування є співстрахування та перестрахування.

Стаття 986. Співстрахування

1. За згодою страхувальника предмет договору страхування може бути застрахований за одним договором страхування кількома страховиками (співстрахування) з визначенням прав та обов'язків кожного із страховиків.

Стаття 987. Договір перестрахування

1. За договором перестрахування страховик, який уклав договір страхування, страхує в іншого страховика (перестраховика) ризик виконання частини своїх обов'язків перед страхувальником.

До джерел правового регулювання договору страхування належать:

акти цивільного законодавства

• Цивільний кодекс;

• Закон України «Про страхування» в ред. від 04.10.2001 р.;

• Закон  вiд 01.07.2004  № 1961-IV Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів;

• Закон України «Про захист прав споживачів» в ред. від 01.12.2005 р.

• Кабінет Міністрів України;  Постанова, Порядок  вiд 04.02.2004  № 124 Про затвердження Порядку та вимог щодо здійснення перестрахування у страховика (перестраховика) нерезидента;

• Держфінпослуг;  Розпорядження, Умови, Форма типового документа, Вимоги  вiд 28.08.2003  № 40 Про затвердження Ліцензійних умов провадження страхової діяльності Зареєстровано: Мін'юст України  вiд 15.09.2003  № 805/8126.

локальні правові акти

• Правила страхування.

Правила страхування розробляються страховиком для кожного виду страхування окремо і підлягають реєстрації в Уповноваженому органі при видачі ліцензії на право здійснення відповідного виду страхування.

інші

- договори страхування, звичаї ділового обороту тощо.

2. Цивільним кодексом України не встановлено спеціального порядку укладення договору страхування.

Його укладення здійснюється в загальному порядку, встановленому для укладення цивільно-правових договорів, передбаченому ст.ст. 641-646 ЦК України.

Стаття 18. Укладання і початок дії договору страхування

Для укладання договору страхування страхувальник подає страховику письмову заяву за формою, встановленою страховиком, або іншим чином заявляє про свій намір укласти договір страхування. При укладанні договору страхування страховик має право запросити у страхувальника баланс або довідку про фінансовий стан, підтверджені аудитором (аудиторською фірмою), та інші документи, необхідні для оцінки страховиком страхового ризику.

Стаття 981. Форма договору страхування

1. Договір страхування укладається в письмовій формі.

2. У разі недодержання письмової форми договору страхування такий договір є нікчемним.

Факт укладання договору страхування може посвідчуватися страховим свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування.

Договір страхування життя може бути укладений як шляхом складання одного документа (договору страхування), підписаного сторонами, так і шляхом обміну листами, документами, підписаними стороною, яка їх надсилає. У разі надання страхувальником письмової заяви за формою, встановленою страховиком, що виражає намір укласти договір страхування, такий договір може бути укладений шляхом надіслання страхувальнику копії правил страхування та видачі страхувальнику страхового свідоцтва (поліса), який не містить розбіжностей з поданою заявою. Заява складається у двох примірниках, копія заяви надсилається страхувальнику з відміткою страховика або його уповноваженого представника про прийняття запропонованих умов страхування.

Сторони у договорі страхування.

Сторонами у договорі є страховик і страхувальник.

Стаття 2. Страховики

Страховиками визнаються фінансові установи, які створені у формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств з додатковою відповідальністю згідно з Законом України "Про господарські товариства" ( 1576-12 ) з урахуванням особливостей, передбачених цим Законом, а також одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності. Учасників страховика повинно бути не менше трьох.

Предметом безпосередньої діяльності страховика може бути лише страхування, перестрахування і фінансова діяльність, пов'язана з формуванням, розміщенням страхових резервів та їх управлінням.

Стаття 3. Страхувальники

Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками відповідно до законодавства України.

Страхувальники можуть укладати із страховиками договори про страхування третіх осіб (застрахованих осіб) лише за їх згодою, крім випадків, передбачених чинним законодавством.

Страхувальники мають право при укладанні договорів особистого страхування призначати за згодою застрахованої особи фізичних осіб або юридичних осіб (вигодонабувачів) для отримання страхових виплат.

Страхувальники мають право при укладанні договорів страхування інших, ніж договори особистого страхування, призначати фізичних осіб або юридичних осіб (вигодонабувачів), які можуть зазнати збитків у результаті настання страхового випадку, для отримання страхового відшкодування.

3. Зміст договору страхування складають його умови.

Відповідно до ст. 982 ЦК України істотними умовами договору страхування є:

1) предмет договору страхування,

2) страховий випадок,

3) розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов'язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума),

4)розмір страхового платежу і строки його сплати,

5) строк договору,

6)інші умови, визначені актами цивільного законодавства.

Інші істотні умови договору страхування визначені у ст. 16 Закону «Про страхування»:

• порядок зміни і припинення дії договору;

• умови здійснення страхової виплати;

• причини відмови у страховій виплаті;

• права та обов’язки сторін і відповідальність за невиконання чи неналежне виконання умов договору.