§2. Понятие банка и его признаки

В народном обиходе банки - это хранилища денег. Подобное толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скры­вает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения: через них осуществляет­ся финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посредни­ческие сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении на­роднохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Часто банк характеризуется как орган экономического управле­ния. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превра­щаться в государственный орган, когда существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с государст­вом, стал частью государственного аппарата управления, контро­ля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигна­лизации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, времен­но оседающих у одних и требующих применения у других. Осо­бенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имею­щий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может на­ходиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных за­емщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспече­ние, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика. Банк как по­средник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности. Банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Банк — это особое явление в хозяйственной жизни.

Деятельность банка в сфере обращения порождало и представ­ление о нем как об агенте биржи еще в 20-е гг. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые опе­рации, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятель­ного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кре­дитным центром, что дало возможность его определять как кре­дитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит — это не парные понятия.

Есть по крайней мере два признака, ставящие банки в особое положение.

Банки - логически первичное, исходное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации - звено вторичное, производное. Чтобы быть первичными по отношению к прочим кредитным организациям, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи. Что же это за связи, ставящие банки в положение первичного звена?

Это, во-первых, способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота); во-вторых, первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которым пре­имущественно работают и предприятия, и небанковские кредитные организации; в-третьих, обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами - юридическими и физическими лицами.

Банк - основное, главное звено финансового рынка, т.е. банки и только банки способны реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений. Банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, таким образом каждая такая организация действует на ограниченном числе элементов финансового рынка.

К выполняемым только банками операциям относятся:

1. прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц;

2. выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег);

3. инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц:

4. купля-продажа иностранных валют;

5) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

6) осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов.

7) привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы;

8) выдавать банковские гарантии.

Таковы основные характеристики банков.