§11.Особенности банковской системы в России

В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна про­слойка банков, созданных группами предприятий отраслей. Они обслуживают пре­имущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возраста­ют риски невозврата кредитов.

В России чаше всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и умень­шению риска, удобнее клиенту, поскольку он может удовлетворять свои потребности в более многообразных видах банковского продукта.

В средствах массовой информации в последнее время развернулась широкая дискуссия по вопросу наличия или отсутствия в России банковской системы.

Так, Ричард Хейнсворт, генеральный директор «Рус-Рейтинг» и вице-президент «Ренессанс Капитал» утверждает, что в России нет или почти нет банковской системы. В ней есть активный банковский сектор, состоящий из множества банков, причем большинство из них действует экономически эффективно. Чем именно отличается банковский сектор от системы? По мнению Р.Хейнсворта, существует разница между сложными системами (банковской системой) и простыми (т. е. сектором). Простая система (банковский сектор) состоит из множества элементов, однако эти элементы редко взаимодействуют друг с другом, и можно четко выделить невзаимодействующие группы. Ценность всего сектора (например, его значение для экономики России) равняется просто сумме его частей. Если один компонент разрушается, то ценность сектора уменьшается на величину стоимости этого отдельного компонента.

Имеется также высказывание В.Гамза, который в своей статье «Банковская система России: основные проблемы развития» говорит о том, что банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и не обладает собственным потенциалом, необходимым для эффективного саморазвития. Однако, в той же статье упоминается как банковский сектор, так и банковская система, т.е. нет определенного разграничения.

Глава V. Развитие банковской системы в России §12.Проблемы развития.

Банковская система России остается относительно небольшой и пока не играет той роли в экономическом развитии, которая характерна для стран с развитой рыночной экономикой. Для выполнения задачи повышения функциональной роли банковской системы необходимо решить целый ряд проблем общеэкономического и правового характера, устранить внутренние факторы, препятст­вующие развитию банковской системы (такие, в частности, как слабость корпоративного управления и бизнес-планирования, ориентация отдельных кредитных организаций на оказание сомнительных услуг и/или ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер части капитала неко­торых банков и т. п.).

Вот некоторые проблемы российской банковской системы:

1. Вступление России в ВТО будет для российской банковской системы очень серьезным испытанием. Известно, например, что Ассоциация российских банков отрицательно относится к этому вступлению, и эта точка зрения Ассоциации российских банков неоднократно доводилась до сведения Правительства России. Рассмотрение последствия вступления России в ВТО для Российской банковской системы показало, что:

• скупка акций российских проблемных коммерческих банков иностранными банками в бли­жайшей перспективе невозможна из-за обычной осторожности иностранных банков на российском рынке, неприемлемого для них российского инвестиционного климата и главное - из-за отсутствия механизмов реструктуризации банковской системы с участием нерезидентов;

• после вступления России в ВТО и соответствующего расширения на территории России деятельности высокоресурсных иностранных банков Банк России будет не в состоянии предотвратить приток депозитов населения в эти банки. Учитывая, что, по разным оценкам, на руках у на­селения России находится от 40 до 70 млрд. дол. США, это будет означать для Российской банковской системы огром­ную упущенную выгоду;

• серьезными негативными последствиями ука­занного вступления в ВТО будет рост долларизации российской экономики, усиление за­висимости России от ведущих экономичес­ких держав, что является угрозой для стабиль­ности экономики России, и необходимость организации Банком России новых форм кон­троля за деятельностью иностранных банков.

2. Реформа Российской банковской системы требует больших финансовых ресурсов государства, направленных на рекапитализацию банковской системы. Участие государ­ства в капиталах коммерческих банков может осуществляться на федеральном уровне, на уровне субъектов Феде­рации и местных властей в форме акций и паев, принадлежащих предприятиям и организациям на базе государственных средств.

3.Использование банковских кредитов для финансирования производства в настоящее время крайне затруднено. Во-первых, банковские кредиты очень дороги. Существующая ставка ре­финансирования не позволяет большинству отечественных предприятий пользоваться долгосроч­ными кредитами, а современным российским коммерческим банкам выдавать более дешевые кредиты. Во-вторых, пре­пятствием для предприятий являются высокие требования коммерческих банков по материальному обеспечению кредитов, ибо многие российские предприятия не располагают достаточным количеством высоко­ликвидного имущества, т. е. не могут обеспечить гарантированное возвращение кредита. В-треть­их, коммерческие банки устанавливают слишком короткие сроки кредитования и очень редко принимают схемы длительного льготного периода возврата кредита, когда предприятия могли бы либо совсем ничего не платить, либо платить только проценты. В то же время известно, что большие инвестиционные проекты очень часто растягиваются во времени. И, в-четвертых, на современном российском рынке еще не хватает хороших инструментов для исполь­зования свободных денежных средств коммерческих банков. Особо остро это чувствуют средние и малые, в т. ч. про­блемные. Коммерческие банки, так как с имеющимися в их распо­ряжении относительно малыми суммами их про­сто не пускают на рынки госбумаг или, например, корпоративных облигаций. А с другой стороны, конкуренция на рынке заставляет их, чтобы не потерять клиентов, платить за привлеченные ре­сурсы по рыночным ставкам. В таких условиях сред­ние и малые, в т. ч. проблемные, коммерческие банки могут просто вымирать.

4. Многие российс­кие коммерческие банки обладают низкой капитализацией, поэто­му повышение размера собственных средств этих коммерческих банков путем эмиссий акций вполне естественно. Однако в российских условиях из-за еще недостаточной развитости фондового рынка коммерческие банки не могут привлекать денежные средства путем от­крытой подписки на акции, и поэтому акции раз­мещаются, в основном, среди учредителей коммерческих банков. Разумеется, такое положение является временным, и в перспективе российские коммерческие банки все же смогут наращивать свой капитал путем открытой прода­жи акций, используя опыт зарубежных коммерческих банков по уве­личению своей акционерной стоимости и инвес­тиционной привлекательности.

Монополизация банковской сферы достигла ныне критической черты - 20 крупнейших бан­ков (в основном государственных и олигархичес­ких), составляющих ничтожную часть всех кре­дитных организаций, располагают 2/3 активов всей банковской системы.