- •Функции
- •Классификация кредитов
- •9.1 Принципы кредита
- •Способы выдачи кредитов
- •9.5 Схемы погашения кредитов
- •Тема 10. Формы обеспечения кредита
- •10.1 Залог, как форма обеспечения кредитов и его виды
- •10.2 Виды залогового имущества и критерии его оценки
- •10.3 Поручительство и банковские гарантии, как форма обеспечения кредитов
- •Банковский кредит
- •Коммерческий кредит
- •Потребительский кредит
- •Подбор потребительского кредита
- •Государственный кредит
- •Международный кредит
- •Депозитные операции
- •Ссудные операции
9.5 Схемы погашения кредитов
Погашение средств и уплата процентов может производится с использованием следующих расчетных документов:
платежных поручений самого заемщика;
платежного требования, которые к счету заемщика предъявляет сам банк.
Скорее всего, банк будет использовать безакцептное платежное требование, т.е. то, которое не требует согласия заемщика в данный момент времени. Это предполагает, что при подписании кредитного договора в его условии было оговорено, что фирма согласна на использование банком данного документа для списания сумма в счет погашения долга и процентов.
Схемы погашения долга:
Вся сумма кредита погашается одновременно с процентами по истечению срока кредита. Чаще всего эта схема используется при коротких сроках кредитования.
Сумма долга выплачивается по окончании кредитного период, а проценты выплачиваются в течение срока этого периода по определенному графику от суммы основного долга. В этом случае также может устанавливаться льготный период, в течение которого вообще никаких выплат производиться не будет.
В течение срока кредитования регулярно происходит погашение части долга и процентных выплат, абсолютные размеры которых будут частично сокращаться.
В этом варианте возможно 2 варианта выплат:
аннуитетные платежи, т.е. платежи, выплачиваемые равными долями, в рамках которых размер ежемесячно гасимого долга растет, а уплачиваемых процентов снижается;
платежи с начислением процентов на фактический остаток, т.е. в этом случае величина гасимого долга неизменна, а размер процентных выплат будет постепенно уменьшаться.
В первом случае общая сумма выплат будет больше, зато во втором случае в начальном периоде времени у заемщика будет большие оттоки денег.
Если заемщик не может в согласованные сроки осуществить платежи, то он может обратиться в банк с просьбой о предоставлении отсрочки платежа (пролонгация). Т.к. пролонгирование связано с изменением договора, то банк в качестве своей компенсации может повысить процентную ставку на новый срок. Если не дается отсрочки, то начиная со следующего дня после для, с которого фирма не могла выплатить определенную сумму, банк будет начислять штрафные санкции в соответствии с условиями договора.
Тема 10. Формы обеспечения кредита
Гл. 23 ГК РФ «Способы обеспечения обязательств»
Закон РФ от 29 мая 1992г. №2872-1 «О залоге»
ФЗ РФ от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
В гл. 23 ГК РФ введены следующие формы обеспечения:
неустойка;
залог;
удержание имущества должника;
поручительство;
банковские гарантии;
задаток.
Задаток – денежная сумма, выдаваемая одной из сторон договора, в счет причитающихся с неё платежей другой стороне в доказательство заключения договора и его обеспечение.
В этом случае кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику, вправе при неисполнении должником в срок обязательства по оплате этой вещи удерживать её до тех пор, пока соответствующие обязательства не будут исполнены (эта вещь – депозит).
Неустойка (штраф, пеня) – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору при просрочке исполнения обязательства.
Штраф представляет собой однократно взыскиваемую сумму.
Пеня – неустойка, исчисляемая непрерывно, т.е. нарастающим итогом (например, 0,3% за каждый день просрочки возврата банковского кредита).
Неустойка, по сути, выступает штрафной санкцией, а не как способ обеспечения, ибо при отсутствии у должника денег неустойка будет увеличивать общую сумму его долга, но вовсе не является гарантией того, что её удастся взыскать.