5) III глава

3 Пути увеличения доходности ОАО «Сбербанк» за счет инновационных методов кредитования юридических лиц

3.1 Банковский online-кредит

В современных условиях развития рынка товаров и услуг, потребностей и возможностей людей, отсутствия свободного времени и желание получить кредит способствуют к развитию нового этапа в современном банковском кредитовании юридических лиц. С целью экономии времени на сбор документов и ожидания положительного решения о выдаче кредита, мы предлагаем совершенно новый вид кредитования юридических лиц, это online-кредитование.

Онлайн-кредитование – это передача денег (в основном в электронной валюте) от одного лица другому на определённый срок под проценты. Срок такого кредитования меньше, а проценты больше, чем при кредитовании реальными деньгами. Онлайн-кредитование предназначено для субьектов малого бизнеса — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которым необходимы заемные средства для финансирования текущей деятельности (приобретения сырья, материалов, товаров), выдачи заработной платы, оплаты налогов, приобретения машин, оборудования, а также недвижимости. Данная возможность оперативного получения средств для выполнения бизнес — задач компании предполагает получение кредита без залога, упрощенную процедуру рассмотрения, сокращение пакета документов. Для предоставления такого кредита нужно подать заявку, зарегистрироваться для получения аттестата и завести кошелек. Персональный аттестат гарантирует, что человек подтвердил свои данные в банке и его паспортные данные верны.

Обеспечением (гарантией) при онлайн-кредитовании могут выступать поручительства собственников бизнеса или бизнес-партнеров.

Заемщик указывает ссылки на деловых партнеров, с которыми ему приходилось работать, также дает полную контактную информацию. Указания точной и наиболее полной информации является основополагающим фактором в решении кредитора.

Положительной стороной online-кредитования является оперативность предоставления кредита, отсутствие необходимости идти в банк и оформлять многочисленные документы для заявки на получение займа.

Следует отметить, что предоставление онлайн-кредитов – это новый вид кредитования, который медленно, но уверенно входит в нашу жизнь. Однако не стоит забывать и о ряде минусов такого вида кредитования. Один из недостатков использования онлайн-кредитов заключается в том, что такие кредиты выдаются далеко не во всех городах и далеко не всеми банками, а требования для получения онлайн-кредита зачастую предполагают, чтобы заемщик был прописан и имел место работы именно том городе, где располагается отделение банка (это если речь идет об online оформлении кредита). Разумеется, это не очень удобно. Для организаций, непосредственно выдающих онлайн-кредит, наверное, основным недостатком будет являться невозможность достоверным образом идентифицировать пользователя (потенциального заемщика). Чтобы снизить связанные с этим обстоятельством риски, вводятся различные требования (подробные анкеты, копии либо сканы документов и т.п.).

В полном смысле слова online-кредитования как такового в России нет. Чаще всего встречается онлайновое оформление заявки на кредит. То есть потенциальный заемщик просто заполняет заявку на кредит на сайте банка. А дождавшись предварительного решения о предоставлении кредита (что может занимать от 1 часа до нескольких суток), должен лично явиться в банк для заключения договора и получения денег.

Чаще всего, говоря о банковском online-кредитовании, подразумевают так называемые экспресс-кредиты, которые очень многие банки выдают на покупку каких-либо товаров. Для подачи заявки на кредит требуется минимальный набор документов, а большая часть сведений (о месте работы, величине дохода) вносится в анкету со слов потенциального заемщика. Обычно оформляют их также удаленно – через интернет – сотрудники банков (кредитные эксперты, консультанты и т.д.), «прикомандированные» к крупным магазинам бытовой и компьютерной техники, мебели, строительных материалов и подобным. Они же, в случае положительного решения банка-кредитора (которое, как правило, более вероятно, чем отказ), «на месте» оформляют кредитный договор. Таким образом, клиенту остается лишь подождать этого решения (как правило, от нескольких минут до часа), подписать договор и впоследствии с помощью банковской карты, переводом или другим удобным способом, погашать кредит.

Одним из недостатков такого вида кредитования являются высокие процентные ставки – так банк страхует свой потенциальный риск столкнуться с невозвратом занятых средств.

Основным отличием online-кредитов от «обычных» банковских является сам способ их получения – полностью интерактивный, без визитов в банк, стояния в очередях, заполнения «бумажек» и проверки службой безопасности.

В данной дипломной работе мы предлагаем внедрение инновационного для ОАО «Сбербанк» метода кредитования юридических лиц – online-кредит. Рассмотрим наш вариант нового кредитного online продукта.

Клиенты «Сбербанка» заполняют заявку на кредит на сайте банка. Вместе с заявкой удобным им способом (по факсу или по электронной почте) отправляют необходимые документы (регистрационные документы, налоговые декларации, бухгалтерскую отчетность за последний год). В течение рабочего дня кредитный сотрудник засматривает заявку и в случае положительного решения сообщает об этом заемщику. Денежные средства поступают на электронный кошелек клиента. Преимущество для клиента состоит в том, что ему не нужно регистрироваться на специальных кредитных виртуальных сервисах (например, кредитная биржа WebMoney) и платить комиссии за их услуги.

Условиями предоставления online-кредита являются:

• договор online-кредитования заключается только с клиентами – резидентами РФ, кредитный договор оформляется через интернет;

• лимит кредита по продукту онлайн устанавливается только при наличии у клиента на момент обращения в банк электронного кошелька;

• в кредитном договоре будет рассчитана сумма основного долга и процентов за пользование кредитом;

• каждому заемщику будет активирован номер личного счета, на который он обязуется своевременного перечислять ежемесячный платеж по кредиту.

Требования к заемщику включают в себя:

• кредит предоставляется юридическим лицам-резидентам РФ;

• период деятельности юридического лица не менее года;

• предприниматель/фирма не должна иметь крупных кредитов (более 500 тыс.руб.) в других банках;

• юридическое лицо должно иметь стабильную прибыль в течение года.

Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита – 500 000 руб.

Срок действия кредитного договора не может превышать 12 месяцев.

Срок полного возврата кредита (также 12 месяцев) – срок, не позднее которого клиент обязан вернуть кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствии с правилами кредитного продукта.

Процентная ставка – 18% годовых.

Пени за несвоевременное погашение задолженности – 0,5% в день от суммы просроченного платежа по кредитам в долларах.

Порядок погашения кредита – ежемесячно в течение месяца, следующего за истекшим, осуществляется погашение начисленных за истекший месяц процентов, а сумму основного долга заемщик должен будет возвратить по окончанию срока кредитования.

Срок рассмотрения заявки – не более 1 рабочего дня.

После получения кредита на электронный кошелек поступают деньги, а на долговой кошелек – долговые обязательства (та сумма, которую необходимо будет вернуть). Вернуть кредит (а сделать это разрешается как целиком, так и частями), можно, переведя электронные деньги на кошелек кредитора. Если есть возможность погасить кредит досрочно, то ею стоит воспользоваться (это приносит определенные «плюсы»: при выставлении последующих заявок на кредит вероятность его выдачи повышается).

Беря кредит, следует помнить о сроках его возврата. При их нарушении к заемщику применяются определенные санкции. Если кредит взят через электронную кредитную систему, то, во-первых, кредитная интернет-история будет изрядно подпорчена, что может существенно затруднить или даже сделать невозможным получение online-кредита в будущем. А во-вторых, система автоматически заблокирует кошелек неплательщика и снизит уровень деловой активности до нуля. Снятие блокировки возможно, но только после полного погашения займа.

Санкции при неоплате кредита могут быть и более серьезными – начиная от занесения в списки злостных неплательщиков (что грозит невозможностью получения кредитов в будущем) и заканчивая обращением банка в суд с требованием взыскать невыплаченный долг вместе с пенями и другими штрафными платежами за просрочку. Так же может поступить и интернет-магазин – ведь то, что покупка была произведена в кредит, фиксируется в документах, которые подписываются покупателем при получении товара.

При одобрении заявки стороны подписывают типовой договор займа. Гарантом юридической значимости договора является цифровая подпись.

В результате, мы имеем выгодный кредит, как для банка, так и для клиентов. Основное преимущество для ОАО «Сбербанк» – получение дополнительной прибыли. Преимущества для заемщиков – быстрая процедура оформления кредита и минимальный пакет документов. Клиент, фактически получив одобрение заявки, может сразу получить денежные средства через интернет кошелек.

При online-кредитовании осуществляется дистанционное банковское обслуживание.

Мы предлагаем ряд сервисов дистанционного банковского обслуживания, которые дадут возможность с комфортом управлять счетами.

Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания:

- удобство: можно пользоваться услугами из любой точки земного шара;

- разнообразие: доступ к банковским операциям по любому каналу связи – Интернет, мобильный или стационарный телефон, а также в. банкоматах Группы Сбербанк;

- оперативность: оплата большинства услуг через интернет-банк, мобильный банк или банкомат происходит мгновенно;

- демократичность: доступ и пользование системами Enter.Sberbank и Mobile.Sberbank, бесплатно;

- конфиденциальность, безопасность и надежность: доступ осуществляется по защищенным каналам связи, с использованием современных средств безопасности.

Система Enter.Sberbank дает возможность управлять банковскими счетами из любой точки земного шара в режиме реального времени - с работы, из дома, с персонального компьютера или ноутбука, дает информацию о продуктах банка, осуществляет поиск отделений и банкоматов Сберанка, позволяет просматривать новости банка, содержит контактную и другая информацию о банке.

Система Mobile.Sberbank- это мобильное приложение, разработанное специально для мобильных устройств, которое учитывает все особенности этих устройств и предоставляет максимум полезной информации и функций. Она позволяет круглосуточно и в любой точке мира получать сведения о балансе кошелька по телефону. Для авторизации необходимо ввести личный код и пароль.

Цель внедрения инновационного метода кредитования для «Сбербанка» состоит в увеличении прибыли и привлечении как можно большего количества корпоративных клиентов. Рассчитаем изменение доходности банка в результате реализации нового кредитного продукта.

Исходя из расчетов, произведенных во второй главе, на конец 2010года соотношение процентных доходов и процентных расходов банка составило 1,64 раза. Данное соотношение мы берем при расчете суммы процентных расходов нового кредитного продукта. Для примера возьмем максимальную сумму и срок кредита (500 000 руб. и 1 год). Сумма доходов по данному кредиту составит 18% от суммы кредита (90 000 руб). Процентные расходы составят 57 600 руб (90 000*0,64=57 600). Сумма резервов на возможные потери по ссудам составляет 21% от суммы кредита. Расчет доходности online-кредита представлен в таблице 3.1.

Таблица 3.1 – Расчет доходности online-кредита

Коэффициент доходности (формула расчета)	Значение, %
1	2
К1 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Кредитные вложения * 100%	10,80
К3 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Чистый кредитный портфель * 100%	13,67
К4 Процентные доходы (полученные)/Чистый кредитный портфель * 100%	37,97
К общей доходности (Процентные доходы - Процентные расходы)/Процентные расходы*100%	56,25

Из расчетов, произведенных в таблице 3.1., видно, что данный кредитный продукт обладает достаточно высокой доходностью, что свидетельствует о целесообразности его внедрения в рассматриваемом банке. Коэффициент К1, который характеризует рентабельность кредитных вложений, по данному кредиту выше, чем в целом по кредитному портфелю юридических лиц «Сбербанка» (10,8% против 8,4% в 2010 году соответственно). Относительно размера чистого кредитного портфеля и величины процентных расходов сумма процентной маржи (т.е. разницы процентных доходов и процентных расходов) по данному кредиту также достаточно высока.

Теперь необходимо проанализировать, как изменятся показатели доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Сбербанк» после внедрения online-кредитования.

При прочих равных условиях предположим, что банк сможет выдать 30 тысяч таких кредитов, т.е. его кредитный портфель вырастет на 3,6% (2700 млн. руб.) только за счет нового метода кредитования. Так как online-кредит является валютным, для расчета берем курс доллара США на 01.01.2010 года (1$=30,1851 руб.).

Расчет показателей доходности кредитного портфеля после внедрения online-кредитования показал, что прогнозируемое значение прибыли от предлагаемого нового кредитного продукта отразится положительно на всех коэффициентах (табл. 3.2).

Таблица 3.2 – Изменение показателей доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Сбербанк» после внедрения online-кредитования

Показатели (формула расчета)	Значение в 2010 году, %	Прогнозируемое значение, %	Отклонение: рост (+), снижение (-), п.п.
			(гр.3-гр.2)
1	2	3	4
К1 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Кредитные вложения * 100%	8,37	8,45	+0,08
К2 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Капитал банка * 100%	41,91	43,88	+1,97
К3 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Чистый кредитный портфель * 100%	8,89	9,03	+0,14
К4 Процентные доходы (полученные)/Чистый кредитный портфель * 100%	17,76	18,36	+0,6

Согласно данным табл. 3.2 , наблюдается повышение доходности ОАО «Сбербанк» за счет внедрения инновационного метода кредитования юридических лиц, что и является целью нашей дипломной работы.

Для более наглядного представления изменений показателей доходности банка от внедрения online-кредита необходимо сравнить их со значением 2010 года. Изменение представлено на рисунке 3.1.

Рисунок 3.1 – Показатели доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Сбербанк» до и после внедрения online-кредита

Положительная динамика показателей доходности обусловлена преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать позитивно.

При любом спросе, даже при самом минимальном, новый продукт online-кредит принесет прибыль, и поможет увеличить количество новых корпоративных клиентов банка.

Данный кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, и доступен для корпоративных клиентов, которые в настоящее время, не смотря на финансово-экномическую нестабильность, являются наиболее надежной группой клиентов. Так же новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать развитию и расширению его деятельности.

3.2 Электронное вексельное кредитование

Отвечая быстрому развитию современных информационных технологий, многие банки стараются улучшить обслуживание своих клиентов путём модернизации существующей автоматизированной банковской системы и внедрением новых услуг для своих клиентов.

Большинство банков разработали и внедрили комплекс услуг в рамках технологии «Банк-Клиент», предоставляемых клиенту банка дистанционно. Такая технология предоставляет клиенту возможность дистанционного управления своим счётом с использованием современных электронных технологий, включая связь с банком через сеть Интернет и мобильный телефон. Клиент с использованием прямой связи с банком через Интернет направляет в банк свои документы, подписанные электронной подписью. Электронная подпись - это алгоритм, позволяющий снабдить любой файл уникальной дополнительной информацией. Получив документы клиента, банк расшифровывает их, проверяет подпись и принимает документы к исполнению.

Проблему недостатка оборотных средств предлагается решить с помощью вексельного кредитования: развертывание системы электронного вексельного кредитования предлагается на базе имеющихся в банках системах «Банк-Клиент» или по другому, «Дистанционное банковское обслуживание». Кроме передачи платёжных поручений, заявлений на перевод иностранной валюты, заявлений на покупку иностранной валюты, данная система может быть пополнена еще как минимум одной: выдача векселей по запросу посредством сети Интернет или прямой связи между банком и клиентом.

Эта система требует установки соответствующих программных продуктов на компьютер клиента.

Многие компании в процессе своей деятельности сталкиваются с ситуацией, когда поставщики товара требуют оплаты, а компания испытывает недостаток наличных средств, поскольку товар еще не реализован.

Суть электронного вексельного кредитования:

- Банк предоставляет Клиенту кредит на покупку векселя.

- Клиент расплачивается векселем с поставщиком товара.

- Клиент реализует товар и возвращает Банку заемные средства.

- Поставщик предъявляет вексель в Банк или рассчитывается данным векселем со своими контрагентами.

- Поставщик или иной держатель векселя получает свои средства.

В связи с этим получается:

- значительная экономия средств компании - расходы Клиента по обслуживанию «вексельного» кредита в 2-3 раза ниже расходов по кредиту, выданному деньгами;

- свобода действий — расчеты векселями могут производиться в любое время суток, включая выходные и праздничные дни;

Для того чтобы сформулировать правовые нормы, регулирующие использование электронных векселей, необходимо выделить особенности, отличающие их от бумажных документов. Основное отличие электронного документа заключается в отсутствии жесткой привязки к носителю. Точнее говоря, один и тот же электронный вексель может существовать на разных носителях, в частности, например, в виде файла.

Преимущества электронных векселей перед бумажными состоят в следующем:

- электронные векселя клиента в большей степени защищены от подделок и несанкционированного просмотра, чем бумажные, поскольку при надлежащем хранении секретных ключей практически невозможно подделать электронную подпись и вскрыть электронный шифр;

- более рационально расходуется время бухгалтерских работников, поскольку исключается необходимость посещения банка для передачи расчётных документов и получения оперативной информации о движении средств по счетам;

- возможность более оперативно распоряжаться векселями;

- исключается возможность утери или порчи векселя как бумажного документа.

Дополнительные гарантии и выгоды:

Во-первых, вексель защищает от неоплаты или несвоевременной оплаты товара Клиентом;

Во-вторых, вексель Банка — более ликвидный и надежный инструмент расчетов по сравнению с векселем юридического лица;

В-третьих, владелец векселя сам принимает решение, предъявить ли его в Банк незамедлительно и получить свои деньги с некоторым дисконтом или дождаться срока погашения векселя и получить денежные средства в полном объеме.

Условия вексельного кредитования:

Цель кредита - покупка векселей ОАО «Сбербанк» для дальнейших расчетов за продукцию и услуги;

Процентная ставка определяется залогом, статусом заемщика, его финансовым состоянием и размером дисконта по приобретаемым векселям или рассчитывается из расчета 2/5 ставки рефинансирования + маржа Банка (ставка от 5 % годовых). Маржа Банка определяется Кредитным комитетом и может составлять от 2 до 7 процентов;

Срок вексельного кредита, как правило, не превышает одного года, срок погашения векселей соответствует сроку кредита;

Сумма кредита - от 100 тыс. до 1 млн. рублей;

Обеспечение — залог имущества и поручительство;

Срок предъявления векселя — на 5-10 дней длиннее срока кредита (например, при сроке кредита 30 дней, срок векселя 35 дней);

При досрочном предъявлении векселей применяется дисконт 20% годовых от суммы векселя за период досрочного предъявления.

Плюсы электронного вексельного кредитования.

- Главная привлекательная черта вексельного кредита для заемщика — его относительная дешевизна. Хотя процедура получения вексельного кредита практически ничем не отличается от аналогичной процедуры при обычном кредитовании, процентная ставка по вексельному кредиту составляет всего от 5 до 14% годовых в зависимости от срока кредита, состояния заемщика, предоставленного обеспечения и т.д. по сравнению с 25–30% годовых по коммерческим кредитам.

- Возможность осуществлять расчеты между контрагентами даже при наличии у них картотеки неоплаченных требований к расчетному счету.

- Для осуществления расчетов не требуется готовить, подписывать и передавать в банк платежное поручение. При наличии с собой векселя руководитель предприятия в любой момент может проставить передаточную надпись и тем самым рассчитаться с контрагентом.

Недостатки вексельного кредитования.

- Возможное снижение сумм, принимаемых к зачету при расчете векселями, из-за оплаты банком векселя с дисконтом при его досрочном предъявлении.

- Необходимость предварительно согласовывать с контрагентами возможность расчетов векселями. Прежде чем получить кредит, заемщик должен быть уверен, что кредитор, с которым он собирается расплатиться с помощью векселя банка, примет такой платеж. Кроме того, требуется согласовать с кредитором стоимостные условия, т.е. с каким дисконтом он примет вексель к зачету обязательств заемщика.

Учет векселей является одним из методов рефинансирования дебиторской задолженности предприятия (ускорения ее конверсии в денежные активы).

Учетная (дисконтная) цена векселя определяется по следующей формуле:

где УЦв — учетная (дисконтная) цена векселя на момент его продажи (учета банком);

НС — номинальная сумма векселя, подлежащая погашению векселедателем в предусмотренный в нем срок;

Д — количество дней от момента продажи (учета) векселя до момента его погашения векселедателем;

УСв — годовая учетная вексельная ставка, по которой осуществляется дисконтирование суммы векселя, %.

В настоящее время векселя коммерческих банков являются как средством инвестиций, так и средством взаиморасчетов между организациями или физическими лицами. Кроме того, вексель может служить аналогом дорожного чека, в случае, если есть необходимость перевезти деньги из одной точки в другую, намного удобнее и безопаснее воспользоваться векселем, чем перевозить наличные средства.

Нужно отметить, что процесс выпуска коммерческими банками собственных векселей, а также размер вексельных обязательств, принимаемых на себя коммерческими банками, регулируется Центральным банком. Банк России в настоящее время устанавливает ограничения выпуска собственных векселей коммерческих банков через норматив обязательных резервов по вексельным обязательствам банков. Посредством изменения значений этого норматива Банк России может ограничить процесс выпуска банками собственных векселей и в случае нарушения применять к коммерческим банкам соответствующие санкции.

Купить векселя банков можно практически в любом крупном отделении банка. Крупнейшими в России банками, которые активно работают с собственными векселями, являются банки: ВТБ 24 и Сбербанк России.

До недавнего времени векселя коммерческих банков (особенно Сбербанка) пользовались огромной популярностью у юридических лиц, но, после внесения изменений в действующее законодательство, которые отменили налоговые льготы по уплате НДС при операциях с векселями, число желающих купить векселя банков заметно убавилось.

В отчетном периоде Банк активно выпускал собственные векселя, которые являются ликвидным платежным средством. В 2010 году по сравнению с 2008 г. объем векселей, выпущенных ОАО «Сбербанк» увеличился на 16% и составил более 300,0 млн. рублей.

На 01.01.2010, млн. рублей	Доля в портфеле ценных бумаг %
326	8,15%