Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент.
Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты.
Разработано много определений риска, их объединяет следующее:
ключевая идея неопределённости;
возможность существования различных степеней риска;
понятие результата, явившегося следствием причины/причин.
Не все риски имеют вероятности реализации. Для оценки уровня риска необходимо ввести понятие частоты реализации и тяжести последствия, эти понятия связаны двумя типами соотношения:
относится к большому числу различных ситуаций с высокой частотой реализации рисков и низкой тяжестью последствий
частота
тяжесть последствий
Эта зависимость подходит для описания многих рискованных ситуаций (ех: страхование от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших).
связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий с тяжёлыми последствиями.
Общее число таких будет меньше чем в п. №1, но потери при их реализации будут очень велики (ех: авио и морские катастрофы).
Страхуется не всякий риск, который предлагается не случайно, преднамеренные события не страхуются.
частота
тяжесть последствий
Классификация рисков
Финансовые
риски, результат которых можно оценить в денежной форме (ех: кража и т.д.).
Чистые
риски, которые подразумевают две ситуации:
человек получил ощутимую потерю;
человек не ощутил никакой потери.
Фундаментальные
риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на большую группу лиц (ех: землетрясения, войны и т.д.). Как правило, не страхуются.
Нефинансовые
риски, исход которых оценивается на основе общечеловеческих критерий (ех: начало карьеры, женитьба и т.д.).
Спекулятивные
риски, связанные с возможностью получения выгоды (ех: сделки с ценными бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти риски идут сознательно.
Частные
риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как правило, эти риски страхуемы.
Управление рисками
Управление рисками имеет своей целью активный контроль над рисками, со стороны предпринимателя, угрожающими его предприятию.
Рискменеджмент состоит:
Идентификация риска, заключается в системном изучении и выявлении рисков, которые они охватывают. Важно узнать как можно больше о факторах риска:
Первого порядка, это первичные причины, вызывающие риск как таковой, чаще всего носят объективный характер и находятся вне контроля (ех: стихийные бедствия, аварии, войны и т.д.).
Второго порядка, влияют на вероятность наступления ущерба и его величину, сами по себе они не являются причиной ущерба, это факторы, которые в свою очередь делятся на субъективные (ех: строительные материалы здания; наличие охранной сигнализации; местонахождение объекта; возраст и пол человека) и объективные (ех: связанные с особенностями поведения и качествами человека).
Измерение риска, сводится к измерению степени его вероятности и величине ущерба.
Контроль над риском, осуществляется в двух формах:
физический – означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба;
финансовый – заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме, такая компенсация может осуществляться через самострахование. Однако самострахование имеет ряд недостатков, тогда как обращение в страховую компанию наиболее выгодно даже с учётом выплаты страховой премии.