3.2 Кредитные операции

Для получения кредита клиент – физическое или юридическое лицо - обращается в банк с пакетом документов.

Рассмотрим порядок предоставления кредита физическому лицу.

Сначала клиент приносит в банке требуемый пакет документов (Приложение 3). Работник кредитного отдела, занимающийся продажами данного вида услуг, проверяет полноту предоставленного пакета документов. При наличии всех необходимых документов заполняется заявка на предоставление кредита. Возможно заполнение заявки в электронном виде на сайте ОАО «Россельхозбанк» - http://www.rshb.ru/natural/crediting/application-for-credit/. Затем служба безопасности проверяет достоверность всех предоставленных документов. В случае положительного результата проверки происходит заседание кредитной комиссии, на которой принимается решение о выдаче кредита либо отказе. Если кредитная комиссия банка считает целесообразным выдать кредит, та между банком и клиентом заключается кредитный договор и соглашение (Приложение 3). Сумма и срок предоставляемого кредита зависят от дохода заемщика. Для увеличения суммы заемщик может привести поручителей. Тогда заключается договор поручительства физического лица (Приложение 3). После чего происходит выдача кредита. При получении целевого кредита заемщик обязан отчитаться перед банком о целевом использовании кредита путем предоставления квитанций и иных документов. Если же такие документы не предоставляются, ставка кредита повышается до 19% (процентная ставка по потребительскому кредиту). Более подробно процедура рассмотрения кредитной заявки приведена в приложении 3.

Алгоритм предоставления кредитов юридическим лицам аналогичен. Сначала клиент предоставляет банке пакет документов. При приеме документов работник банка производит проверку полноты предоставляемого пакета документов. Документы из дополнительных офисов отправляются в региональные филиалы, где их проверяют в юридическом отделе, отделе безопасности и других. При положительных результатах проверки происходит заседание Кредитного комитета в региональном филиале. По результатам заседания Кредитного комитета происходит выдача кредита или отказ. В случае принятия о целесообразности выдачи кредита заключается кредитный договор (приложение 38) либо договор об открытии кредитной линии (Приложение 3). Если клиент получил целевой кредит, он обязан отчитываться перед банком путем подачи ежеквартальных отчетов.

Физическим лицам ОАО «Россельхозбанк» предлагает следующие виды кредитов:

- потребительские кредиты;

- автокредиты;

- ипотека;

- кредиты на развитие личного подсобного хозяйства;

- кредитная карта с льготным периодом.

Рассмотрим более подробно условия для получения потребительского кредита без обеспечения (таблица 11).

Таблица 11 - Условия потребительского кредита без обеспечения

Условия кредитования
1	2
Цели кредита	На любые цели
Валюта кредита	Рубли РФ / Доллары США / Евро
Минимальная сумма кредита	10 000 руб. / 300 дол. США /200 евро
Максимальная сумма кредита	750 000 руб. / 22 000 дол. США / 17 000 евро
Срок кредита	До 3 и до 5 лет
Обеспечение	Не требуется

продолжение таблицы 11 - Условия потребительского кредита без обеспечения

1	2
Возможность установления льготного периода	Льготный период по уплате основного долга и процентов не предоставляются
Комиссия за выдачу кредита	Не взимается
Сроки рассмотрения заявки на кредит и принятия решения по данной заявке	До 3 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов (срок рассмотрения заявки может быть изменен по усмотрению Банка).
Порядок получения кредита	Получить кредит можно в течение 45 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.
Порядок предоставления кредита	Единовременное перечисление суммы кредита в полном объеме на текущий счет в Банке.
Порядок погашения кредита	Ежемесячно, дифференцированными/аннуитетными платежами (по выбору Заемщика)
Досрочное погашение	Допускается полное или частичное досрочное погашение кредита без моратория и комиссий

Также к заемщику предъявляется ряд требований, среди которых можно выделить следующие:

- Возраст - от 23 (на дату подачи заявки) до 65-ти лет (включительно) на момент наступления срока окончательного возврата кредита;

- Стаж работы - не менее 4 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;

- Гражданство - Российская Федерация.

В таблице 12 рассмотрим основные процентные ставки по данному виду кредита.

Таблица 12 - Процентные ставки (% годовых)

Валюта кредита	Сроки кредита
	до 12 мес. (вкл.)	от 12 до 36 мес. (вкл.)
Рубли РФ	22,5 %	25,0%
Доллары США или евро	18,0 %	20,0 %

Документы для рассмотрения заявки на кредит:

1) Заявление - анкета;

2) Паспорт Заемщика или документ, его заменяющий:

- удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу (удостоверение военнослужащего);

- паспорт моряка (удостоверение личности моряка);

3) Военный билет - для мужчин в возрасте до 27 лет (включительно) или удостоверение граждан, подлежащих первичной постановке на воинский учет (приписное свидетельство) - для студентов.

4) Документы, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние;

Условия кредитования по другим видам кредитных продуктов представлены в приложении 3.

Рассмотрим подробнее структуру кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанка» (таблица 13).

Таблица 13 - Структура кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанка»

Наименование статьи	2011 г.		2012 г.		2013 г.		Темп роста 2013 г. к 2011 г., %
	млн.руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
1	2	3	4	5	6	7	8
1. Кредиты, предоставленные государственным органам и внебюджетным фондам, в т. ч.	2117	0,2	5498	0,4	3394	0,2	160,3
финансовым органам субъектов РФ и органов МСУ	2117	0,2	5498	0,4	3394	0,2	160,3
2. Кредиты, выданные другим банкам	225835	20,3	295284	22,7	321801	21,5	142,5
3. Кредиты, выданные юридическим лицам, в т. ч.	688185	61,9	738049	56,8	859834	57,5	124,9

продолжение таблицы 13 - Структура кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанка»

1	2	3	4	5	6	7	8
юридическим лицам различных форм собственности	688185	61,9	738049	56,8	859834	57,5	124,9
4. кредиты, предоставленные физическим лицам, в т. ч.	194361	17,5	260887	20,1	311193	20,8	160,1
индивидуальным предпринимателям	49706	4,4	65496	5,0	68596	4,6	138,0
физическим лицам	144655	13,0	195374	15,0	242597	16,2	167,7
физическим лицам - нерезидентам	-	-	17	0,0	-	-	-
Чистая ссудная задолженность	1110498	100,0	1299718	100,0	1496222	100,0	134,7

В целом, за рассматриваемый период времени произошел рост всех показателей по сравнению с 2011 г., так, кредиты, предоставленные государственным органам и внебюджетным фондам увеличились в 7 раз. Кредиты, выданные юридическим лицам увеличились на 24,9 %, общий объем чистой ссудной задолженности вырос на 34,7 %. В 2011 г. объем чистой ссудной задолженности составил 1110498 млн. руб., в 2013 г. - 1496222 млн. руб.

В общей структуре преобладают кредиты выданные юридическим лицам, в 2013 г. их доля составила 57,5 %., в 2011 г. 61,9 % соответственно.

Рассчитаем показатели качества кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанка» в таблице 14.

Таблица 14 - Показатели качества кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанка»

Показатели	Годы
	2011 г.	2012 г.	2013 г.
1	2	3	4
Чистая ссудная задолженность, млн. руб.	1110498,4	1299718,4	1496222,1
Просроченная ссудная задолженность, млн. руб.	68154,2	107191,6	111642,2
Фактический резерв на возможные потери по ссудной задолженности, млн. руб.	97231,1	117868,5	136813,2

продолжение таблицы 14 - Показатели качества кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанка»

1	2	3	4
Коэффициент обеспеченности кредитных вложений резервами на возможные потери по ссудам, %	8,8	9,1	9,1
Коэффициент качества кредитных вложений, %	6,1	8,2	7,5
Коэффициент кредитного риска	0,912	0,909	0,909
Коэффициент покрытия убытков по ссудам	1,427	1,100	1,225
Максимальный размер риска на одного заемщика (Н6), %	18,4	12,5	14,9
Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7), %	70,9	69,1	74,9

Из таблицы 12 видно, что за исследуемый период времени наблюдается рост таких показателей как - коэффициент обеспеченности кредитных вложений резервами на возможные потери по ссудам, коэффициент качества кредитных вложений, максимальный размер крупных кредитных рисков. В 2013 году значения данных показателей составляли 9,1 %, 7,5 % и 74,9 % соответственно.

Ряд показателей, напротив, имеет отрицательную тенденцию. Так, коэффициент кредитного портфеля с 0,912 пунктов в 2011 г. снизился до 0,909 в 2013 г. Коэффициент покрытия убытков по ссудам в 2013 г. составил 1,225 пунктов, в 2011 г. данный показатель составлял 1,427 пункта.