8.6.3. Добровольное медицинское страхование

ДМС подразумевает, что при страховании граждан учитываются риски возникновения заболеваний, и величина страховых взносов устанавливается в соответствии с величиной этих рисков. Взносы в систему ДМС делают добровольно. В большинстве стран ДМС

представлено комплементарной (дополняющей) формой, т.е. когда страхуются дополнительные услуги, не входящие в стандартный пакет государственных гарантий. Для ввода этой комплементарной формы ДМС необходимо четко определиться с перечнем услуг и ЛС, гарантированных по ОМС.

В ряде стран ЕС, например в Германии, для части граждан существует также альтернативное добровольное медицинское страхование (т.е. страхование, покрывающее полный пакет медицинских услуг, аналогичный программе ОМС). Эти граждане уже не страхуются по ОМС, но медицинская помощь по таким альтернативным программам ДМС не отличается от программ ОМС. Различия могут быть только по условиям предоставления медицинской помощи. Стандарт лечения по заболеваниям - одинаковый. Исключение составляют лекарственные средства в амбулаторных условиях - пациент может за свой счет доплатить за ЛС, стоимость которого превышает референтную цену (т.е. цену, по которой государство гарантирует компенсацию стоимости ЛС).

Есть еще одна форма ДМС - страхование соплатежей (содо-платы) граждан, которые они делают, будучи застрахованными по ОМС, в момент оказания медицинской помощи. Эта форма ДМС распространена во Франции; соплатежи чаще всего носят фиксированный характер и от них освобождаются социально необеспеченные граждане (см. также раздел 8.3.2).

Состояние рынка ДМС в РФ

Как уже обсуждалось в разделе 8.3.2, оплата расходов на медицинскую помощь по ДМС, относится к частным расходам на здравоохранение. В РФ расходы по ДМС составляют 2,8% общих расходов на здравоохранение, в странах ОЭСР - 5-6%.

Структура всех частных расходов в 2008 г. в РФ представлена на рис. 8.5. Видно, что преимущественную долю занимают расходы населения на ЛС в амбулаторных условиях - почти 50% (308,3 млрд руб.), расходы населения на платные медицинские услуги составляют 31% (196 млрд руб.), на санаторно-курортные услуги и на выплаты по ДМС составляют примерно по 9% (соответственно 58 и 59 млрд руб.).

Большая доля платных медицинских услуг по сравнению с выплатами по ДМС в РФ свидетельствует о неразвитости рынка ДМС и отсутствии активной государственной политики, направленной

Рис. 8.5. Структура частных расходов на здравоохранение РФ

на снижение доли оплаты населением медицинских услуг. Последнее может быть достигнуто за счет увеличения государственных расходов (наиболее предпочтительный вариант) или за счет развития рынка ДМС (как более прогрессивного по сравнению с оплатой населением медицинских услуг из собственных средств).

В среднем за 2006-2008 гг. доля застрахованных по ДМС граждан (16 лет и старше) составила 15% взрослого населения РФ. По оценкам большинства страховых компаний, индивидуальные клиенты составили от 5 до 10% всех застрахованных по ДМС. Практически все крупные работодатели финансируют ДМС для своих работников (полностью или с участием последние). Практически все крупные корпорации РФ имеют свои страховые компании ("СОГАЗ", "ЖАСО", "Уралсиб", "Энергогарант" и др.), через которые и страхуют своих работников. В сегменте среднего и малого бизнеса потребителями ДМС являются следующие компании (в порядке убывания): предоставляющие консалтинговые услуги, предоставляющие услуги в сфере развлечений, IT-компании, издательства, фирмы-перевозчики, строительные компании.

Предлагаемые "пакеты" страховых услуг в РФ. Страховщики по ДМС наиболее часто предлагают следующие пакеты услуг: поликлиническое обслуживание, в том числе стоматологические услуги (90% застрахованных); вызов врача на дом; стационарная помощь, скорая медицинская помощь, ведение беременности и родов,

восстановление и реабилитация, также комплексное медицинское обслуживание.

Не страхуются по ДМС, как правило, риски, связанные:

► с возникновением онкологических заболеваний;

► с осложнениями, вызванными врожденными заболеваниями;

► с применением наркотических средств и алкоголя;

► с заболеванием СПИД.

Застрахованные по ДМС прикрепляются преимущественно к МО всех форм собственности. Наблюдается следующая тенденция: чем дешевле стоимость "пакета" услуг по ДМС, тем выше доля государственных и муниципальных учреждений, к которым прикрепляются застрахованные. Небольшая доля застрахованных по ДМС (3-5%) имеют возможность лечиться за рубежом - это высший менеджмент крупных корпораций. К лидерам рынка ДМС в РФ (по сумме страховых премий) относятся: "СОГАЗ", "ЖАСО", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Альфастрахование".