•производство и продажа одежды, обуви с учетом нестандартных потребностей покупателей;

•предприятия по ремонту часов, обуви, автомобилей;

•оказание личных услуг: семейный врач, семейный адвокат, парикмахер;

•магазины дорогих товаров для людей с высокими доходами. Однако отмеченная выживаемость микрохозяйств сочетается с их

быстрой приспособляемостью к значительным изменениям условий

иформ производства, а также с их устойчивостью к изменяющимся запросам потребителей.

Такие тенденции перемен на различных стадиях производства ведут к серьезным количественным и качественным структурным изменениям в микроэкономике.

Например, в конце первой стадии производства в западных странах большинство микрохозяйств находилось в сельской местности. Но на второй стадии экономики произошли огромные структурные перемены, особо показательные для США. Если в 1890 г. 80% американцев — мелких хозяев работали на своих земельных участках, то на третьей стадии их осталось 10%.

ВXX–XXI вв., естественно, микроэкономика получила максимальное развитие в странах Запада в сфере услуг.

Возникло огромное количество ресторанов и предприятий быстрого обслуживания, семейных лавочек «пап и мам», мотелей (гостиниц для автотуристов с различными видами обслуживания), аптек, кинотеатров, химчисток, ремонтных мастерских и др.

С расширением сферы услуг у высококвалифицированных работников появляются новые возможности для того, чтобы заняться интеллектуальным творчеством в различных сферах современной науки

ипрактики.

Тема 4

Деньги и их значение в экономике

1. Сущность и функции денег

Как известно, особенность микроэкономики состоит в том, что каждое малое предприятие создает продукты для их продажи на рынке за деньги.

Деньги имеют длительную предысторию. Более половины всего времени развития реальной экономики люди не имели денег. Примерно 5–7 тыс. лет назад на смену безраздельного господства натурального хозяйства появилось товарное производство и рынок. Позже на рынке выделился в разных странах товар — эквивалент (от лат.

40

aegvus — равный и vailens — имеющий цену), пользующийся наибольшим спросом. Например, в Греции это был скот, у славян — меха.

При образовании мирового рынка потребовался наилучший для всех стран единый эквивалент — золото. Итак, измерителем стоимости всех товаров стали деньги в виде золотых монет или слитков благородного металла.

В XVIII–XIX вв. в ведущих странах мира утвердился золотой стандарт (стандарт — образец для сравнения с другими объектами) — такая денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента играет золото. При золотом стандарте деньги выполняли следующие функции (назначение) — табл. 1.

1.Деньги осуществляют функцию меры стоимости — измеряют стоимость всех товаров. Стоимость вещи, выраженная в деньгах, — ее

цена.

2.В функции средства обращения деньги выступают как посредник

вобращении, которое совершается по формуле

Т(товар) — Д (деньги) — Т (товар)

Вэтом случае деньги переходят из рук в руки, выполняя данную функцию мимолетно. Эта практика в дальнейшем привела к выпуску чисто номинальных знаков стоимости — бумажных денег в качестве заменителей металлических монет.

3. Если продавец получил за свой товар золотые монеты, но не стал сразу же расходовать их, тогда деньги выполняют функцию средства образования сокровищ.

41

4.При продаже товаров в долг с отсрочкой платежа деньги выполняют функцию платежного средства. Ими расплачиваются за товар, когда наступает срок погашения задолженности.

Продавец, отдавший товар в долг, получает от покупателя вексель (долговое обязательство), который можно использовать вместо денег, чтобы расплатиться за вещь, купленную у третьего лица. Однако векселя гарантируются лишь имуществом одного собственника. Прочные гарантии стали обеспечивать центральные банки, которые взамен частных векселей — с определенной выгодой для себя — стали выпускать банкноты (или банковские билеты).

5.В международной торговле осуществляется функция мировых денег.

Здесь деньги выступали в натуральной форме в виде слитков золота. Но в XX в. был нанесен смертельный удар по золотомонетному обращению. Причиной тому был разрушительный мировой экономический кризис 1929–1933 гг., когда чрезмерно обесценились все бумажные деньги (в том числе те из них, которые можно было обменивать в банках на золото). В результате во всех странах в 1931–

1936 гг. был отменен золотой стандарт.

Однако золото продолжало полностью выполнять функцию мировых денег в течение десятилетия. Затем в 1944 г. на Конференции ООН в г. Бреттон-Вудсе (США) было решено: валютные курсы всех стран фиксируются путем увязки с долларом США, привязанному к золоту. Это было сделано не случайно. В то время экономика США составляла более 50% от мировой. Так был фактически установлен стандарт доллара США. Иностранные банки

иправительственные учреждения получали кредит в долларах в обмен на золото.

Но эпоха золотого стандарта полностью окончилась в 1971 г. Ни одна страна уже не смогла использовать золото в качестве мировых денег.

В ряде стран стало возрастать недовольство людей тем, что за свои товары, продаваемые в других странах, они получали не золото, а чисто бумажные деньги. Поэтому они задумывались над следующей, по-видимому, непростой задачей.

 Задача 2.2. Можно ли сейчас возродить золотой стандарт?

Ответ на эту задачу доказывает, возможно, печальную истину: историю золотого стандарта невозможно повернуть назад. Совершенно очевидно другое. Во всех странах нет и не может быть ни золота во всех его денежных функциях, ни особых бумажных денег, которые можно разменять на золотые монеты.

42

2. Современные денежные средства

Прежде всего важно отметить, что современные денежные средства во многом существенно отличаются от золотых денег по ряду следующих качественных отличий.

1.Отмена золотого стандарта привела к тому, что отпали две функции, которые не могут осуществляться без золота в качестве денег: а) средство образования сокровищ и б) мировые деньги.

В современных условиях в определенной мере выполняются три функции денег: а) мера стоимости; б) средство обращения; в) средство платежа.

2.Все бумажные деньги сейчас являются неразменными на золото (как это делалось раньше с частью бумажных денег).

3.Современные денежные средства не имеют ни золотого содержания, ни давно существовавшего мерила стоимости товаров. Однако здесь возникает задача познавательного и практического значения.

Задача 2.3. Как во время появления товаров и денег определялась их экви! валентность — равенство по стоимости?

В наше время номинальный (существующий только по названию, на бумаге) знак стоимости никак не соответствует затратам на его изготовление. Вот типичный пример. В 1995 г. наше государство затрачивало всего 25 руб. на создание денежной купюры достоинством 10 000 руб.

4.Под стоимостью денег ныне подразумевается то количество товаров и услуг, которое можно обменять на денежную единицу (рубль, доллар и др.).

Однако неясно: почему же на бумажные деньги сейчас можно приобрести любой товар и, если хотите, купить золотые вещи?

Дело в том, что сейчас в виде денег выступают, по сути дела, долговые обязательства государства, банков и сберегательных учреждений. Это происходит потому, что государство подтверждает: наличные деньги — это законное платежное средство. Им придается принудительный курс (цена денежной единицы).

5.При золотом стандарте все без исключения деньги обладали покупательной способностью (могли быть израсходованы на покупку товаров и услуг). В отличие от этого далеко не все современные денежные средства обладают этой способностью.

Такой способностью обладают только те средства, которые называют ликвидными. Под ликвидностью понимается:

•способность денег обмениваться на товары и услуги;

•возможность долгового обязательства быть обращенным в наличные деньги;

•денежные затраты на капитальные вложения (увеличение производства).

43

Наличные деньги полностью ликвидны. Гораздо менее ликвидными являются срочные вклады в банке, ценные бумаги. Такое различие положено в основу деления всей денежной массы на связанные между собой агрегаты (от лат. aggregates — присоединенный).

Денежный агрегат — основной показатель структуры и объема денежной массы в стране. Каждый агрегат получает последовательное цифровое обозначение к букве М (от англ. money — деньги). Речь идет о следующей совокупности агрегатов:

М0 — наличные деньги в обращении; М1 — М0 плюс вклады населения и предприятий до их востребо-

вания и на текущих счетах; М2 —М1 плюс срочные (помещенные в банках на определенный

срок) вклады и сберегательные банковские вклады; М3 — М2 плюс облигации государственных займов плюс депозит-

ные сертификаты (ценные бумаги, удостоверяющие внесение ее владельцем денежных средств в банк на определенный срок и дающие доход — проценты);

L — М3 плюс ценные бумаги (о ценных бумагах сказано в теме 8). О том, как в разных странах складывается структура денежных

агрегатов, можно судить по данным статистики в табл. 2.

Приведенные в табл. 2 сведения позволяют лучше понять истинное положение в агрегатной системе современных денежных средств.

Во-первых, вполне очевидно, что агрегат М0 — наличные деньги — во многих странах имеют очень малую долю во всей агрегатной совокупности. Так, удельный вес наличных денег в агрегате М2 составил: в Великобритании — 2,3%, Германии — 5,3%, Канаде — 5,5%, Франции — 7,0%, Италии и США — по 8,7%, Японии — 10,6%. Только в России доля М0 достигла большую величину — 36,6%. Это об-

44

стоятельство объясняется тем, что из-за огромного обесценения денег в 90-х гг. XX в. население не стремится к увеличению денежных вкладов в банки, особенно на длительный срок.

Во-вторых, во многих странах количественно преобладают такие агрегаты, которые часто называют «почти деньги». Называют так вполне очевидно по следующей причине: агрегаты от М2. М3 до L имеют такие элементы, которые нельзя назвать деньгами в первоначальном их смысле. К агрегатным деньгам относят, по существу, разные долговые обязательства государства и банков.

После рассмотрения структуры современных денежных средств важно дать ей оценку. Для этого потребуется выполнить такую задачу.

Задача 2.4. Является ли структура системы денежных агрегатов оптимальной (наилучшей) для развития национальной экономики?

3. Фальшивомонетничество

Использование денежных агрегатов связано с определенной формой риска, наносящего экономический ущерб населению. Причина такого риска — фальшивомонетничество.

Фальшивомонетничество — преступная деятельность по изготовлению и сбыту поддельных государственных казначейских и банковских билетов, металлических монет, государственных ценных бумаг и других ценных бумаг, иностранной валюты. В зависимости от характера и степени опасности данного деяния Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание лишением свободы на срок от пяти до 15 лет с конфискацией имущества или без таковой (ст. 186).

Фальшивомонетничество возникло, когда стали изготавливать деньги из благородных и иных металлов. Государство всегда решительно боролось с этим преступлением.

Во второй половине XX в. масштабы подделки денег и ценных бумаг во всех развитых странах быстро выросли. Это объясняется тем, что для подделки денег стали широко применяться современные цветокопировальные устройства (капельно-струйные ксероксы, принтеры для ЭВМ). Каждые девять из 10 фальшивых денежных купюр изготовлены с помощью такой техники, позволяющей, словно блины, «печь» средства платежа.

Самыми опасными для потребления в России сейчас считается тысячерублевая купюра. Меньшей популярностью у фальшивомонетчиков пользуются 500- и 100-рублевки. Степень защиты у пятитысячных купюр — самая высокая.

Подавляющее большинство фальшивой валюты — доллары (90% 100-долларовых купюр — поддельные). На втором месте по подделкам — евро, на третьем — китайский юань.

45

По прогнозам специалистов, фальшивомонетчики выйдут на уровень, который можно считать опасной с точки зрения подделок, примерно через 7–8 лет. Поэтому рано или поздно вопрос смены дизайна (художественного облика) денежных знаков обязательно встанет.

Для борьбы с фальшивомонетничеством все шире применяется система экономических, технологических, организационных и других мер. К ним, в частности, относятся такие действия:

•повышается степень защиты денег от подделок (применяется свыше 25 средств защиты: металлография, водяной знак, вкрапление волокон, выпуклость отдельных мест и др.);

•банкноты старого образца периодически заменяются новыми с большей степенью защиты;

•банки, торговые и иные учреждения оснащаются специальной техникой для выявления фальшивок;

•населению разъясняется, чем фальшивые деньги отличаются от настоящих (на поддельных денежных средствах нанесены одинаковые серии и номера купюр, отсутствуют водяные знаки, применены размывающиеся красители, нечетко виден мелкий текст и т.п.).

4.Пути движения к электронным деньгам

ВXX–XXI вв. началось новое движение денег от бумажных агрегатов к совершенно новым их видам.

Первый шаг в этом направлении — переход от наличного к безналичному денежному обороту. Наличными считаются деньги в бумажном виде. Безналичные деньги — это такие денежные средства, которые выступают в форме записей на банковских счетах. Тогда хранение и движение денег происходит посредством зачисления денег на банковский счет и перечисления со счета плательщика на счет получателя, а также зачетов их взаимных требований. В развитой экономике такой безналичный расчет превышает половину всего денежного оборота.

Второй шаг в развитии безналичных расчетов связан с появлением пластиковых денег. Применяются следующие виды пластиковых денег:

•дебетовая карточка учитывает дебет — приходную часть банковского счета вкладчика денег в банк, куда заносятся все поступления денег по данному счету. По этой карточке получают наличные деньги в банкоматах (технических устройствах, предназначенных для выдачи ограниченной суммы денег по платежной карточке в пределах количества, определенного для владельца карты);

46

•дисконтная карточка предусматривает определенный процент понижения цены товара, услуги в пользу постоянного их покупателя;

•клубная карточка — карточка, держатели которой являются членами какой-либо организации и пользуются дополнительными услугами, преимуществами;

•заправочная (или бензиновая) карточка используется в основном для расчета за автомобильное топливо;

•кредитная карта — именно платежно-расчетный документ в виде принадлежащей определенному лицу пластиковой карточки. Карточка снабжена компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в расчетный центр. Банк придает карте персональный характер: на нее наносятся опознавательный номер, фамилия владельца. Ему предоставляется кредит на момент покупки;

•дисконтная карточка позволяет произвести скидку с цены товара или услуг (в установленном фирмой проценте) при оплате

владельцем карточки дорогой покупки.

Третий шаг в переходе к денежным средствам, наиболее характерным для новой экономики, — это электронные деньги. Данная система безналичного денежного оборота охватывает банки, предприятия розничной торговли и бытовые услуги. Она позволяет людям с удаленных терминалов (устройств ввода и вывода информации, удаленных от главного вычислительного центра) посылать в банки (где находятся их расчетные счета) распоряжения об оплате товаров и услуг. Все расчеты осуществляются посредством систем связи с применением средств кодирования информации.

Может наступить такой момент, когда деньги окончательно перестанут существовать в своем натуральном виде и примут электронную форму. Тогда появятся «электронные кошельки» — карманные приборы (схожие с электронными записными книжками). С их помощью будут вести расчеты с использованием цифровой валюты.

Движение по пути к электронным деньгам имеет определенные прогрессивные результаты. Преимущества этих денег состоит в том, что с их помощью можно быстрее и удобнее осуществлять денежный оборот. Можно также исключить возможность кражи бумажных денег при практикуемой сейчас их перевозке автомобильным и другими видами транспорта.

В 2010 г. российские банки расширили применение пластиковых карточек для перечисления на них заработной платы работников предприятий и учреждений, а также для замены всем желающим клиентам сберегательных книжек на пластиковые карточки. Предполагается, что это позволит резко сократить обычные очереди за получением наличных денег и за различные платежи.

47