7. Кб как предприятие.

Выясняя сущность банка следует отметить, что банк является прежде всего предприятием, производящим особый специфический продукт. Такая характеристика банка требует определенных пояснений. Предприятие в России всегда ассоциировалось с заводом, фабрикой, сферой производства, создающей материальный продукт. Тем не менее, банк не фабрика и не завод и отличается от них по ряду принципиальных позиций. Прежде всего, в отличие от промышленных предприятий, деятельность банка сосредоточена не в сфере производства, а в сфере обращения и обмена. Банк - это посредник между товаропроизводителями, скорее продавец, чем производитель.

Банк как специфическое предприятие, производит продукт, существенно отличающейся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Помимо данного продукта банки предоставляют также различные услуги преимущественно денежного характера.

Банк скорее торговое, посредническое предприятие. Схожесть банка с торговлей не случайна. Банк как бы покупает и как бы продает ресурсы, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами. Торговое предприятие похоже на банк в том смысле, что оно может оказывать некоторые банковские услуги. Например, крупное торговое предприятие может выдавать значительные суммы денежного кредита. В свою очередь, торговля, как и банк, работает в основном на заемном капитале. Наконец, как и в торговле имеет место встречное движение стоимости. Банк предоставляет свои услуги, стоимость от него уходит, и одновременно от получателя продукта приходит эквивалентная оплата (комиссия за проведение расчетных, кассовых операций).

Фундаментальное отличие банка от торгового предприятия заключено в основе банка - кредитном деле. Это дело исторически закреплено за банком как основное. В этих условиях банк предстает не как торговое предприятие, а как особое, специфическое, ибо:

при торговле имеет место встречное движение стоимости, в то время как в кредите - одностороннее ее движение (ссужаемая стоимость передается заемщику, который возвращает ссуду только по истечении определенного срока),

при торговле собственность на товар переходит от продавца к покупателю, в кредите этого не происходит (ссужаемая стоимость передается к заемщику только во временное владение),

в торговой сделке продается то, что принадлежит владельцу, в кредите это происходит не всегда (банк в большей части передает то, что ему не принадлежит, он торгует чужими деньгами),

при торговле владелец получает от покупателя цену товара, при кредите кредитор получает не только сумму предоставленной ссуды, но и приращение в виде ссудного процента.

8. Содержание и форма кредитного договора. Оценка рос. Практики.

Кредитный договор определяет правовые и экономические условия сделки. Гражданский Кодекс: “По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее”.

В договоре:

фиксируется предмет договора - ссуда в каком размере. На какой срок и на какие цели;

фиксируются обязательства сторон - КБ и заемщика. КБ обязан предоставить кредит в соответствии с суммой и на соответствующий срок. Указывается: какая часть кредита предоставляется в наличной, или безналичной форме. Заемщик обязуется возвратить кредит, а за просрочку - уплатить особый процент. Заемщик обязан уведомить банк об изменении места пребывания. Обязан погасить кредит до определенного срока.

Порядок погашения кредита и взыскания процента - процент может выплачиваться ежемесячно, ежеквартально. Погашение может быть единовременным, равными долями или в соответствии с графиком (график прилагается). Заемщик имеет право на досрочное погашение.

Обеспечение кредита - заемщик предоставляет в залог имущество согласно описи и в соответствии с договором залога. В залог могут быть предоставлены гарантии. Если заемщик не возвращает кредит, то заложенное имущество может быть реализовано и выручка поступит в распоряжение КБ. Если эта выручка недостаточна, то КБ может потребовать возмещения из прочего имущества.

Срок действия договора - устанавливается со дня заключения до полного возврата кредита и получения всех процентов и неустоек.

Порядок разрешения споров - в течении 10 дней после их возникновения,

адреса сторон.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на 4 основных принципах: прочная правовая основа, добровольность вступления в сделку, взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге, согласованность условий сделки.