47. Понятие овердрафта, сфера его применения, особенности в рф.

“Overdraft” – “над чертой”.

Сейчас по балансу банка мб только пассивные остатки. До 94 года банк мог прокредитовать по р/счету клиента, и у него появлялся дебетовый остаток (красный). С разрешения главбуха и клиент мог проплатить больше, чем у него на счете. До 94 года КБ мог иметь дебетовое сальдо по коррсчету в РКЦ. Это называлось “рефинансирование”. Это было выгодно, так как не нужно было оформлять отдельный ссудный счет, заключать ссудный договор.

Сейчас (с 95 года) овердрафт оформляется отдельным договором, открывается ссудный счет, в котором остатки – всегда в активе.

Овердрафт – это право на кредит в случае нехватки собственных средств без дополнительного оформления документов на выдачу кредита. Это сумма, в пределах которой банк дает право клиенту проводить платежи с расчетного или текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, вследствие чего образуется дебетовое сальдо по счету. На р/счете отражается 0, а на ссудном – дебетовый остаток (для контроля со стороны налоговой инспекции, так как открытие любого счета сопровождается уведомлением НИ).

В мировой практике овердрафт часто применяется для кредитования ФЛ. Зарплата в основном зачисляется на счета в банках, по которым платится %, поэтому для привлечения клиентов банки дают возможность овердрафта. Право овердрафта оформляется договором.

I. Если зарплата 10 тыс. франков в месяц – порог 1 тыс. франков, как правило, банк ничего не берет.

II. если дебетовое сальдо по счету устанавливается индивидуально, КБ оценивает кредитоспособность клиента. % ставка на 6-7 пунктов выше, чем по обычному кредиту.

III. порог сверх разрешенного лимита может выдаваться » под 18 % в год. Берется комиссия за восстановление счета + по 200 франков за каждое уведомление о неоплате.

У нас овердрафт для ЮЛ правильнее назвать овердрафтовым кредитом. ЮЛ должны представлять документы, необходимые для открытия ссудного счета по овердрафту (задолженность списывается отдельно с ссудного счета по овердрафту). Этот вид кредита может выдаваться на ряду с другими кредитами. Выдается обычно на срок до 2-х недель и погашается первыми же деньгами, поступившими заемщику.

48. Дифференциация условий кредитного договора в зависимости от типа заемщика и экономического содержания объекта.

Кредитный договор определяет правовые и экономические условия сделки. Гражданский Кодекс: “По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее”.

В договоре:

фиксируется предмет договора - ссуда в каком размере. На какой срок и на какие цели;

фиксируются обязательства сторон - КБ и заемщика. КБ обязан предоставить кредит в соответствии с суммой и на соответствующий срок. Указывается: какая часть кредита предоставляется в наличной, или безналичной форме. Заемщик обязуется возвратить кредит, а за просрочку - уплатить особый процент. Заемщик обязан уведомить банк об изменении места пребывания. Обязан погасить кредит до определенного срока.

Порядок погашения кредита и взыскания процента - процент может выплачиваться ежемесячно, ежеквартально. Погашение может быть единовременным, равными долями или в соответствии с графиком (график прилагается). Заемщик имеет право на досрочное погашение.

Обеспечение кредита - заемщик предоставляет в залог имущество согласно описи и в соответствии с договором залога. В залог могут быть предоставлены гарантии. Если заемщик не возвращает кредит, то заложенное имущество может быть реализовано и выручка поступит в распоряжение КБ. Если эта выручка недостаточна, то КБ может потребовать возмещения из прочего имущества.

Срок действия договора - устанавливается со дня заключения до полного возврата кредита и получения всех процентов и неустоек.

Порядок разрешения споров - в течении 10 дней после их возникновения,

адреса сторон.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на 4 основных принципах: прочная правовая основа, добровольность вступления в сделку, взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге, согласованность условий сделки.