Глава 1 :Сущность и функции кредита

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредит­ных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:

1.Перераспределительная функция.

2.Экономия издержек обращения.

3.Ускорение концентрации капитала.

4.Обслуживание товарооборота.

5.Ускорение научно-технического прогресса.

Перераспределительная функция

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек обращения

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности разви­тия экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

Обслуживание товарооборота

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

1.2 Принципы кредитования в России

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

д) целевой характер кредита;

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком.

Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).

В обеспечение ссуды банки могут принимать от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита.

Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

§ ставка рефинансирования ЦБ РФ;

§ средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);

§ структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

§ спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

§ срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

§ стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.

Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика Виды кредитов и общие условия кредитования населения

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности.

1.3 Виды банковских кредитов

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и так далее.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта.

Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную

Крайне востребованы ипотечные кредиты, то есть кредиты на недвижимость.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, – земельный кредит.

2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит.

3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья.

Заместитель председателя правления «Акибанка» Раниза Баширова выделяет ипотечное кредитование как наиболее актуальное направление деятельности и считает, что развивать ипотеку очень перспективно. Сегодня ипотекой пользуются менее 1% населения (для сравнения: на Западе более 90% жилья покупается в кредит). «Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался: далека от совершенства законодательная база, люди боятся брать большие кредиты на долгий срок, качество массового жилья пока оставляет желать лучшего, - говорит ведущий специалист управления маркетинга по работе с частными клиентами «Росбанка» Леонид Еремин. - Однако процесс идет, люди постепенно привыкают к кредитам» По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет);

В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли.

Автокредитование – это одно из направлений кредитования физических лиц. Первое, с чем необходимо определиться будущему автовладельцу, это с выбором кредитной программы. Конечно, сколько банков, столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить на классические и экспресс.

При получении классического кредита в банке потребуются паспорт заемщика, справка о среднемесячной заработной плате (иногда не только заемщика, но и других работающих членов его семьи), военный билет, водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство. Для некоторых справка о доходах - это больной вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Во-первых, обычно из документов необходимы лишь паспорт и второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство ИНН и так далее). А во-вторых, банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Но за сэкономленное время придется раскошелиться. Процентные ставки по экспресс-кредитам обычно выше классических.

Сегодня большинство банков готовы одолжить клиенту денег даже на подержанный автомобиль, но при двух условиях: специализированные программы распространяются только на машины, приобретаемые в автосалоне, их возраст не должен превышать пяти лет. В другом случае потенциальный покупатель может оформить обычный потребительский кредит. В отличие от автокредита он предоставляется на любые цели. Для получения кредита на потребительские нужды потребуется поручительство других лиц. Кроме того, если вы возьмете автокредит на крупную сумму, процентная ставка будет ниже, чем при получении потребительского кредита. Но и в потребительском кредите есть свои плюсы. Во-первых, вы сможете сэкономить на добровольном страховании, необходимом при оформлении автокредита. А во-вторых, машина сразу окажется в вашей собственности, при оформлении специализированного займа автомобиль является залогом. Рассмотрим более подробно кредитные риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц.

1.4. Риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц

Систематизация подходов различных авторов к пониманию сущности риска и раскрытие особенностей процесса кредитования населения позволили выработать следующее определение риска коммерческого банка при кредитовании физических лиц – это вероятность наступления различных негативных событий (или их вариаций), связанных со всеми аспектами деятельности кредитной организации в процессе кредитования физических лиц, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов.

Предложенное определение акцентирует внимание на том, что данный риск необходимо рассматривать как комплексный, включающий полный спектр рисков, возникающих в процессе кредитования, основными элементами которого являются заемщик – физическое лицо, кредитный продукт, организационная структура банка, определяющие особенности этапов кредитного процесса, и внешняя среда.

В разрезе этих элементов проведено исследование факторов риска:

- факторы риска, связанные с заемщиком – физическим лицом, - несвоевременная выплата заработной платы; потеря основного места работы; сокращение социальных выплат или льгот; утрата или обесценение собственности, которая была одним из источников выплат по кредиту; увеличение числа иждивенцев; мошенничество со стороны заемщика; потеря дееспособности или изменение правоспособности и так далее;

- факторы риска кредитного продукта - ошибки в конструировании процесса реализации и использования кредитной услуги; построение кредитной услуги из набора элементов с повышенным риском (например, наличие возможности нецелевого использования ссуды, значительный размер и длительный срок кредита, незначительная доля собственных средств клиента в осуществлении сделки);

- факторы риска, связанные с организационной структурой банка, - несоответствие построения организационной структуры банка характеру и масштабам осуществляемых операций; нечеткость распределения функциональных обязанностей между структурными подразделениями; наличие посредников – торговых организаций и так далее;

- к основным факторам риска, связанным с внешней средой, предлагается относить негативные изменения социально-экономической и политической ситуации в стране или регионе, неблагоприятные изменения ситуации в финансовой сфере, низкую степень развития инфраструктуры, появление форс-мажорных обстоятельств.

Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к ним факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного портрета физического лица в определении его кредитоспособности.

Особенности факторов риска кредитного продукта и организационной структуры предопределяют более высокий уровень операционного и стратегического рисков при кредитовании физических лиц по сравнению с другими сферами деятельности банков. В частности, в работе отмечается значительная дифференциация требований к профессионализму сотрудников высшего и низшего звеньев организационной структуры. Высокие требования к компетенции руководящего состава при кредитовании физических лиц повышают уровень стратегического риска. В то же время значительный объем операций и их однотипность требуют наличия большого штата сотрудников низшего звена, обладающих невысокой квалификацией. Данное обстоятельство обуславливает существенную текучесть кадров, повышенный объем мошеннических действий со стороны персонала и значительное количество различных ошибок. Кроме того, для проведения операций с физическими лицами требуется разветвленная сеть отделений и филиалов, что значительно снижает возможности контроля со стороны головной организации. Данные особенности приводят к возникновению повышенного по сравнению с остальными сферами деятельности коммерческих банков уровня операционного риска.

Из приведенного выше перечисления факторов риска, связанных с внешней средой, очевидна роль повышенных требований к степени развития инфраструктуры. В частности, необходимо наличие и стабильное функционирование следующих институтов: бюро кредитных историй, организаций, специализирующихся на работе с просроченной задолженностью по основному долгу и процентам, институтов повышения квалификации сотрудников, занятых в сфере кредитования частных заемщиков. Систематизация и анализ существующих классификаций банковских рисков позволили выявить, что они не в полной мере раскрывают специфику рисков, связанных с отдельными элементами процесса кредитования физических лиц.

В результате внесения изменений и дополнений в существующие критерии классификации банковских рисков была предложена развернутая система классификации рисков, возникающих при кредитовании физических

ГЛАВА 2: Банковская система России и ее развитие

2.1. История развития банковской системы в России с 19 века

Банки являются одним из центральных звеньев системы рыночных структур.

До 1987 года банковская система состояла из трех банков-монополистов: Госбанка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР. Каждый из них выполнял строго определенные функции в системе централизованного управления экономикой. Для аккумуляции сбережений населения в стране существовала система государственных трудовых сберегательных касс, подчиненных Госбанку СССР.

Реорганизация банковской системы предполагала изменить ее организационную структуру, повысить роль банков и усилить их влияние на развитие народного хозяйства.

Модель реорганизации включала в себя:

- Создание двухуровневой системы, в которой на верхнем уровне – Центральный банк (в качестве которого должен был выступать Госбанк СССР), а на нижнем уровне – специализированные банки, на которые возлагалось обслуживание народно-хозяйственных комплексов. На Госбанк возлагались функции координации деятельности специализированных банков и проведение единой государственной денежно - кредитной политики;

- Перевод государственных специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование;

- Внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (факторинг, лизинг, вексельные расчеты и др.).

Специализация банков усилила их связи с хозяйством, повысила воздействие денежно – кредитных отношений на производство, улучшила структуру кредитных вложений. Однако, принципиальных изменений в кредитной сфере не произошло: сохранилось централизованное распределение ресурсов; не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, поскольку сферы влияния были распределены между банками административным путем по ведомственному принципу. Не удалось создать необходимые условия для свободного перелива капиталов, то есть для формирования полноценного финансового рынка.

Объективно был необходим второй этап банковской реформы. Он начался в 1988 году и ознаменовался созданием первых коммерческих банков на паевой и акционерной основе. На втором этапе решались две основные задачи:

- Создание нового механизма денежно – кредитного регулирования, обеспечивающее необходимое воздействие на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства;

- Формирование институциональной основы финансового рынка, создающей условия для свободного перелива капиталов в экономике.

Законодательной основой новой банковской системы стали законы РФ «О Центральном банке РСФСР (банке России)» и «О банках и банковской деятельности РСФСР» от 02.12.90 года. Эти законы в момент их принятия оценивались как наиболее прогрессивные в блоке экономических законов. В настоящее время действуют новые редакции законов:

- «О Центральном банке РФ (банке России) от 26.04.95 года;

- «О банках и банковской деятельности в РФ» от 03.02.96 года.

В результате реформы в России практически сформировалась двухуровневая банковская система:

- 1 уровень – Центральный банк России;

- 2 уровень – коммерческие банки и другие финансово – кредитные учреждения.

Банк – это кредитная организация, ставящая основной целью своей деятельности извлечение прибыли, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в определении условий, сроков, целей кредитования, уровня процентных ставок, в использовании полученной прибыли, в определении штата и уровня оплаты труда своих работников, в укреплении материально-технической базы и развитии разнообразных форм банковской деятельности. Конкуренция банков за привлечение клиентов, ресурсов и сферы кредитных вложений способствует расширению банковских услуг и улучшению их качества.

В 1997 году реальных условий для экстенсивного развития банковской системы практически не было. Приоритетной для банков становилась проблема выживания. Так, процесс образования новых коммерческих банков существенно был замедлен: в 1997 году было зарегистрировано только 12 новых кредитных учреждений, открыто 276 филиалов (в 1996 году открыто 407 филиалов).

В то же время заметно активизировался процесс ликвидации несостоятельных кредитных учреждений. В 1997 году Центральным банком были отозваны лицензии у 334 коммерческих банков, завершена ликвидация 52 банков (что в 5 раз превышает количество банков, ликвидированных в 1996 году).

Существенное влияние на российскую банковскую систему в 1997 году оказал кризис на международных финансовых рынках: в значительной степени было подорвано доверие к ценным бумагам и национальной валюте со стороны иностранных инвесторов. В свою очередь, центральный банк России был вынужден повысить ставку рефинансирования в конце года с 21% до 28% , а ломбардная ставка выросла до 36%, что отражало реальный уровень стоимости ресурсов.

Во второй половине 1997 года Центральным банком было принято решение о переходе на новый план счетов и проведении деноминации рубля с 2 января 1998 года. Подготовка к этим важным для всей банковской системы акциям потребовала от банковских учреждений серьезных затрат времени и средств – необходимо создать техническую базу и подготовить программное обеспечение.

В 1998 году в банковской сфере страны продолжались сокращения числа банков.

В отношении проблемных банков Центральный банк предполагал привлечь для выведения из кризиса силы и средства наиболее устойчивых кредитных учреждений. Это время стало периодом перехода банковской системы к повышенным требованиям к величине собственных средств (капитала) банка. В качестве наиболее мягких способов уменьшения численности банков принимались меры по их реорганизации в форме слияния и поглощения. Крупные банки стремились расширить область деятельности и начинали активное проникновение в регионы, резко обостряя конкуренцию на рынке финансовых услуг. В такой ситуации перед более мелкими банками открывалась перспектива либо погибнуть, либо присоединиться к более сильному партнеру, что имело свои положительные стороны: происходящие процессы интеграции и укрупнения приводили к существенному повышению уровня банковских услуг, концентрации финансовых ресурсов и повышению надежности кредитных учреждений. В качестве другого пути наращивания капитала банков было возможно их участие в финансово – промышленных группах и других хозяйственных объединениях.

Таким образом, стабильное функционирование и повышение надежности банковской системы в совокупности с другими факторами, влияющими на экономическую ситуацию в стране, является одним из важнейших условий достижения экономической стабильности, создания условий для осуществления позитивных структурных сдвигов и преодоления кризисных явлений в экономике.

Банки – это неотъемлемая составляющая современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Банки создают основу рыночного механизма, с помощью которого функционирует экономика страны. Коммерческие банки призваны регулировать движение всех денежных потоков, в первую очередь кредитных, способствовать обеспечению наиболее рационального использования финансовых ресурсов общества и перелива капитала в те отрасли хозяйства страны, где отдача от вложений будет максимальной.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение высокой прибыли и которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Перераспределительная функция кредита используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом. С помощью кредита происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

В условиях угрозы очередного финансового кризиса, тотального недоверия населения к банкам пассивы носят кратко- и среднесрочный характер, что заставляет банки сокращать сроки кредитования. Процентная ставка кредитов устанавливается в зависимости от ставки рефинансирования банка России, но в целом маржа банков в последнее время уменьшается. Ставки по валютным кредитам ниже там, где банки имеют доступ к дешевым международным ресурсам. Так, ЗАО «Балтийский» до и после кризиса продолжает активно работать с западными партнерами.

Кредитование является основным источником доходов банков, причем это происходит на фоне сужения доли доходов от всякого рода комиссии. Одновременно кредитование относится и к высокорискованным операциям, поэтому банки стремятся разными путями снизить риски. Риск уменьшается при использовании лизинговых схем, но их чаще применяют банки, имеющие дочерние лизинговые компании. Часто с целью снижения риска прибегают к вексельному кредитованию. Реже – к финансированию замкнутых технологических цепочек.

Российский банковский сектор - один из самых капитализированных в мире. Процесс концентрации ресурсов позволяет банкам адаптироваться к снижению своих ликвидных активов. Более высокая плотность клиентуры вследствие усиления эффекта внутри- и межбанковского клиринга и укорачивания расчетных цепочек требует меньшего запаса резервов для обслуживания. Возрастание в ресурсах банков доли собственного капитала компенсирует сжатие привлекаемых средств реального сектора. При этом наращивание банковского капитала опирается на перераспределение финансовых ресурсов от реального сектора. По оценкам специалистов Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, при сложившихся соотношениях между процентной ставкой по кредитам и рентабельностью в промышленности на один рубль прибыли, полученной от привлечения дополнительных средств через кредит, предприятие должно выплатить банку около четырех рублей в виде процентов (оценка на конец 2012 года). То есть, сегодня банковские кредиты представляют собой не средство участия банков в формировании добавленной стоимости реального сектора экономики, а канал ее откачки от товаропроизводителей.

В то же время процесс перекачки ресурсов из реального сектора в банковский стратегически опасен и для последнего. Перераспределение денежных ресурсов от предприятия к населению сопровождается снижением обеспеченности реального сектора денежными средствами. В результате его платежеспособность падает, а риски кредитования растут. Рост рисков в свою очередь не способствует получению банковских кредитов, что ведет к дальнейшему снижению обеспеченности реального сектора денежными средствами.

Результаты анализа качества кредитования российских банков (официальная статистика Банка России) свидетельствует о заметном увеличении за последние полтора года удельного веса просроченных ссуд заемщикам из реального сектора экономики (с 4,9% до 7,3% общей ссудной задолженности) и снижение этого показателя по межбанковским кредитам (с 4,4% до 3,7%). Во втором полугодии прошлого года тенденции изменились на противоположенные. Качество ссуд реальному сектору немного улучшилось (особенно по краткосрочным кредитам в рублях), а по межбанковским кредитам - ухудшилось.

2.2 Современная денежно-кредитная система

В настоящее время денежно – кредитная система переживает серьезные структурные изменения, которые коснулись и функционирования банков. Современный этап характеризуется периодом глубоких преобразований в банковском деле, многочисленных новшеств в организации и методах управления. Одновременно с этим возросли риски, связанные с банковской деятельностью. Главным в надежной работе банка становится качественное управление.

Как отмечает Батракова Л.Г., с началом финансового кризиса сформировалось мнение, что причиной банкротства многих российских банков стала увлеченность спекулятивными операциями с валютой и ГКО. Однако дело не только в этом. Аналитики Центробанка отмечают недостаточную капитализацию банковской системы, а также низкий уровень технологий, навыков и менеджмента коммерческих банков.

Действительно, в условиях общей экономической нестабильности, бюджетного дефицита, инфляции, кризиса банковской системы особую актуальность приобретает проблема анализа качества деятельности банка.

По оценке Банка России, из 1473 действующих в настоящее время на территории РФ банков (без учета Сбербанка РФ) 1032 (70%) являются финансово стабильными, то есть не испытывают значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью, не имеют дефицита капитала и способны работать без какой-либо государственной поддержки. Несмотря на то, что, на указанные банки приходится более 30% активов и привлеченных вкладов населения, они позволяют обеспечить полноценное функционирование банковской системы в 22 регионах страны. В 26 регионах в силу недостаточной насыщенности банковскими услугами полноценное банковское обслуживание возможно при создании на базе финансово стабильных банков из числа указанных «опорных» региональных банков.

Другая часть банков (441 или 30%) испытывает значительный дефицит ликвидных средств, капитала, не обеспечивает выполнение обязательств по платежам клиентов и не способна самостоятельно выйти из создавшегося положения. По мнению Банка России. 397 проблемным банкам оказание помощи со стороны государства нецелесообразно, так как затраты превысят потенциальный эффект восстановления их деятельности.

44 проблемным банкам необходима поддержка государства в силу их социальной и экономической значимости. На долю этих банков в настоящее время приходится около 50% активов и 45% вкладов населения. Потребность данных банков в государственной поддержке с учетом помощи исполнительных органов власти субъектов РФ и их учредителей (участников) оценивается в 75 млрд. руб. на рекапитализацию.

Проведение процедуры реструктуризации требует соответствующего организационного и законодательного обеспечения. К числу первоочередных мер организационного характера относится обеспечение условий для функционирования Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), что требует, прежде всего, внесения средств в уставной капитал АРКО. В законодательной сфере необходимо принятие закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», а также принятие законодательства, обеспечивающего процедуры реструктуризации, в том числе, закона «О реструктуризации кредитных организаций».

Глава 3: Порядок предоставления кредита в РФ

3.1 Документы на получение кредита

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.

1.Оценка платежеспособности заемщика.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ‘‘копия верна’’ за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.

По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение должно содержать следующую информацию:

§ заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;

§ заключение о возможных сроках предоставления кредита.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справка должна содержать следующую информацию:

§ полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

§ продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

§ настоящая должность Заемщика (кем работает);

§ среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

§ среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

1. рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.

2. при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.

3. подлежащим увольнению по разным причинам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.

Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.

Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

1. доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

2. доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

3. в исключительных случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

3.2.Предоставление кредита.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

§ зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

§ зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

§ оплаты счетов торговых и других организаций;

§ перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличнымиили путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита.

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. N 0405037.

Далее кредитный работник:

§ проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

§ оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;

§ передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Если кредит выдается путем перечисления:

Операционный работник (контролер):

§ удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

§ проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

§ проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;

§ на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;

§ делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;

§ отражает проведенные операции по отчету за день.

Кассир:

§ удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

§ проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

§ производит выдачу Заемщику наличных денег;

§ помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчета в отдел кассовых операций установленным порядком.

Бухгалтер:

§ заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитное подразделение.

При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.

Кредитный работник:

§ проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

§ оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;

§ передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.

Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии срочного обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

3.3 Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

3.3.1.Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

§ в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину.

§ в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.

Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более, чем на 2 года.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение кредита и уплата начисленных процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета по кредитному договору, включающему погашение процентов и основного долга, учреждение возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по Акту приема – передачи ценных бумаг.

В том случае, если кредит не погашен заемщиком в установленный срок, учреждение на следующий день после срока окончания действия кредитного договора обращает взыскание на оформление по договору заклада ценные бумаги в сумме задолженности по кредиту и процентам.

Ценные бумаги на которые не было обращено взыскание, а также остаток средств, полученных от реализации заложенных ценных бумаг, после погашения процентов и основного долга, возвращаются заемщику.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

§ в рублях – наличными деньгами через кассы учреждений; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

§ в иностранной валюте – перечислением со счетов по валютным вкладам.

Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

§ Прием платежей в погашение кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными в рублях производится с выдачей квитанции ф. N 31 или ф. № ПД-4.

Погашение задолженности путем списания сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном порядке на основании поручений вкладчика ф. N 187 и ф. N 190.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

§ на уплату неустойки;

§ на уплату просроченных процентов;

§ на уплату срочных процентов;

§ на погашение просроченной задолженности по ссуде;

§ на погашение срочной задолженности по ссуде.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается.

При не поступления от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При поступлении от Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

3.3.2.Сопровождение кредитного договора.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Заемщик должен предоставить Банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.

До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет Банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи – приемки выполненных работ и т. д.

Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.

Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта.

Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник Банка и заемщик.

Кредитующее подразделение еженедельно отслеживает изменения оценочной стоимости ценных бумаг, находящихся в обеспечении по кредитному договору (по кредиту под заклад ценных бумаг),на основе рыночных котировок, представляемых Управлением биржевых операций Центрального аппарата Сбербанка России (либо отделом по работе с ценными бумагами).

В случае снижения рыночной цены более, чем на 10 %,заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

При условии непредставления заемщиком в течение 7 дней со дня получения извещения дополнительного обеспечения учреждение требует досрочного возврата кредита и при неисполнении заемщиком этих обязательств обращает взыскание на ценные бумаги, находящиеся в закладе в соответствии с договором заклада.

Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм, составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.

Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств, с предложением произвести оплату.

В случае не внесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора в одностороннем порядке. Если кредит предоставлен по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ, этот вопрос также рассматривается кредитным комитетом отделения или территориально банка соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности. При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.

В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

В случае смерти заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследнику имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.

Глава 4. Современная практика кредитования коммерческими банками физических лиц в России

4.1 Анализ кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках

Кредитная политика определяет направления развития и структуру кредитного портфеля банка. Кредитный портфель отражает рыночную позицию банка, бизнес-стратегию, стратегию рисков и возможности банка по предоставлению кредитов.

Если это доступно, нужно выборочно проанализировать кредиты, которые покрывали бы около 50 % общей суммы и 30 – 40 % общего количества кредитов. Детальный анализ кредитного портфеля с точки зрения минимизации кредитных рисков охватывает все кредиты:

– выданные заемщикам, если сумма их составляет более 5 % общего капитала банка;

– выданные акционерам и связанным с банком лицам;

– процентные ставки или условия погашения по которым были пересмотрены или каким-либо другим образом изменены с момента предоставления кредита;

– по которым выплата процентов и/или основной суммы просрочена более чем на 30 дней, включая те кредиты, проценты по которым были капитализированы или пролонгированы;

– отнесенные к нестандартным, сомнительным, проблемным или безнадежным.

Инструменты, используемые специалистами, позволяют производить всестороннюю оценку состава и характеристик общего кредитного портфеля, включая определение, кому, что и на какой срок было предоставлено.

Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2011 году, по сравнению с 2008 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка

В 20011 году 60 процентов жилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде. Результаты недавно проведенных обследований показывают, что большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании

4.2. Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в России

Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах - то есть о населении, поскольку оно всегда обладало меньшей законодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических. Однако кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частных клиентов - гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов. Позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов. Наглядные примеры - кредиты на покупку автомобилей, ставшие очень популярными в последнее время. Конечно, такая ситуация на отечественном рынке потребительских кредитов связана и с текущей общемировой конъюнктурой. В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц.

Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ.

Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

1. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

2. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. То есть банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

1. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

2. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

3. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и так далее.

4. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

5. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

6. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

7. Непрозрачность бизнеса. По мнению самих банкиров, нормальному развитию кредитования физических лиц, в первую очередь мешает непрозрачность российского малого бизнеса. Например, получить кредит для нужд малого бизнеса очень сложно предприятиям, которые проработали на рынке менее года и у которых бухгалтерия работает по упрощенной схеме.

8. Отсутствие у банков долгосрочных ресурсов. В этом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

9. Проблема невозврата кредитов. К счастью на данный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скорее проблема “в перспективе”. Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

10. Не целевое использование кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

Рассмотрим перспективы развития кредитования физических лиц и направления выхода из финансового кризиса.

4.3. Перспективы дальнейшего качественного и количественного роста портфеля кредитов физических лиц

В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Рассмотрим причины данной тенденции. Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Интенсивное развитие рынка розничного кредитования, которое наблюдается в последние годы в России, заставляет задуматься об устойчивости набранных темпов роста, о том, каких количественных и качественных показателей рынок может достигнуть в ближайшие годы, какова будет структура использования полученных кредитных ресурсов, кто будет являться основными игроками на рынке.

Основными движущими силами спроса физических лиц на кредиты являются рост реальных располагаемых доходов населения, а также активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся поднять объемы продаж. Вероятность существенного замедления темпов роста реальных располагаемых доходов граждан в настоящее время достаточно мала. В связи с этим относительное улучшение материального благополучия граждан станет, по нашим прогнозам, основным стимулом к столь же интенсивному развитию рынка кредитования физических лиц в ближайшие пять-шесть лет.

Проведенные расчеты, предусматривающие в течение ближайших пяти-шести лет увеличение доли кредитов населению в активах банковской системы с нынешних 10% до 17–20%, дают основание предполагать, что к концу 2010 года остаток ссудной задолженности физических лиц при условии сохранения темпов роста ВВП на уровне 5–6% в год может превысить 4,5 трлн. руб. Среднегодовые темпы прироста рынка будут находиться на уровне 35%, а сам объем рынка за предстоящее пятилетие вырастет более чем в 4 раза. При этом в объеме валового внутреннего продукта доля потребительских кредитов увеличится с 3,7% до 11–12% .Достоверность прогнозных оценок развития потребительского сектора кредитования, полученных в результате модельных расчетов, подтверждается целым рядом других факторов. Наиболее значимым из них, говорящим в пользу сохранения высоких темпов роста ссудной задолженности физических лиц, является зарубежная практика потребительского кредитования. Вступив на рыночные рельсы, Россия вот уже более десяти лет идет по тому пути, который многие страны, пережившие подобную перестройку модели функционирования экономики, прошли раньше нас. Для того чтобы оценить перспективы рынка потребительского кредитования России, мы проанализировали опыт формирования этого рынка в других странах, обратив особое внимание на страны с аналогичным российскому уровнем развития экономики.

Несмотря на то, что развитие потребительского кредитования в России развивается, в начале 2008 г. кредиты населению составляли в РФ лишь 3,7% от ВВП, тогда как в государствах Восточной Европы — 13–15%, а в странах с наиболее развитым рынком — свыше 50% (приложение 10). Абсолютными лидерами по объему кредитов на душу населения являются самые мощные в экономическом отношении страны миры.

Объем кредитов на душу населения в самых развитых государствах достигает $25–30 тыс. .Объем кредитов, приходящийся на одного человека, в России примерно на 25% ниже, чем в Турции, и в 5–7 раз уступает аналогичному показателю в Польше, Венгрии и являются самые мощные в экономическом отношении страны миры. Объем кредитов на душу населения в самых развитых государствах достигает $25–30 тыс. (приложение 10). Объем кредитов, приходящийся на одного человека, в России примерно на 25% ниже, чем в Турции, и в 5–7 раз уступает аналогичному показателю в Польше, Венгрии и Чехии, тогда как объем ВВП на душу населения в России всего лишь в 1,1–1,7 раза ниже, чем в этих восточноевропейских странах.

Таким образом, анализ относительных размеров рынка потребительского кредитования за рубежом показывает, что перед растущим российским рынком открыты широкие горизонты. Кроме того, уровень потребления в России по сравнению с теми же странами Восточной Европы продолжает оставаться на более низкой отметке. Так, по оценкам специалистов, объем продаж новых автомобилей на 1000 чел. населения по итогам 20011 года не превышал в России 9 штук, тогда как в Чехии на каждую тысячу жителей было продано примерно 13 новых автомашин. В стоимостном выражении эта разница гораздо выше в силу того, что по цене российские автомобили несколько уступают западным, а доля продаж отечественных моделей в количественном выражении, напротив, примерно в два раза превышает долю иностранных автомобилей. Относительно низкий уровень потребления в России на фоне все еще невысоких показателей обеспеченности населения торговыми площадями и слабой развитости розничной торговли в регионах будет являться еще одной предпосылкой к значительному росту объемов кредитования населения в ближайшие годы. Долгосрочность тенденций, сформировавшихся на рынке потребительского кредитования, прежде всего в части увеличения его объемов, подтверждает тот факт, что в числе первых на этот рынок пришли зарубежные игроки. Четко понимая всю привлекательность сферы кредитования физических лиц, обладая громадным опытом, наработанным во многих странах мира, дочерние структуры зарубежных банков начали активно развивать в России операции по кредитованию населения, пытаясь уже на начальном этапе занять на этом рынке ведущие позиции. Обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими банками благодаря наличию апробированных технологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильным брендом, некоторые иностранные банки, например австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and Finance Bank, начавшие заниматься потребительским кредитованием в России несколько лет назад, достаточно быстро смогли стать одними из лидеров этого сегмента кредитного рынка. Сейчас в число основных участников пытаются войти уже намного более крупные игроки — такие глобальные компании, как Citibank, Socieўteў Geўneўrale, GE Consumer Finance.

Еще одной отличительной чертой рынка потребительского кредитования станут опережающие темпы роста кредитования населения по сравнению с темпами роста выдачи кредитов юридическим лицам.

В настоящее время суммарная доля кредитов, выданных банковской системой населению, юридическим лицам и другим хозяйствующим субъектам, находится на близком к предельному значению уровне, по достижению которого могут возникнуть сложности с общей ликвидностью банковской системы и как следствие с возможностью исполнения банками своих обязательств. В этой связи мы считаем, что в целом суммарный объем ссудной задолженности будет увеличиваться с ростом активов банковской системы, однако в самой структуре кредитного рынка произойдет существенное перераспределение долей в пользу кредитов населению. Фактором, способствующим опережению темпов роста кредитования физических лиц по сравнению с ростом кредитования юридических лиц, может также оказаться расширение возможностей организаций по заимствованию средств путем выпуска долговых ценных бумаг, размещения акций на российском и мировом рынках капиталов. Особо следует сказать о возможностях, предоставляемых внешним и внутренним облигационными рынками. Так, на конец сентября объем корпоративных облигаций нефинансовых корпораций составил около 307 млрд. руб., а объем рынка корпоративных небанковских еврооблигаций - 573 млрд. руб. Таким образом, нефинансовые компании России привлекли на рынке долгового финансирования средства в общей сумме примерно на 880 млрд. руб. Можно прогнозировать, что в дальнейшем компании будут все чаще прибегать к альтернативным источникам заимствования, в результате чего доля кредитов юридическим лицам в общем объеме ссудной задолженности может сократиться.

В отличие от юридических лиц у большинства населения сегодня практически нет реальных альтернатив по заимствованию ресурсов, кроме как у кредитных организаций, работающих на территории России. В связи с этим основным источником заимствований для них будет оставаться банковский кредит, что в конечном итоге и повлияет на опережающие темпы роста остатков ссудной задолженности физическим лицам. Помимо прогнозируемого стремительного увеличения объемов потребительского кредитования, рынок может измениться и в качественном отношении. Как уже отмечалось ранее, анализ структуры выданных населению кредитов показывает, что почти половина кредитов расходуется на недвижимость — покупку жилья, строительство дачных домов, ремонт жилых помещений и т.д. Несмотря на столь значительную долю кредитных средств, направляемых на рынок недвижимости, доля непосредственно ипотечных кредитов в России крайне мала. Так, по официальным данным Банка России, объем ипотечных кредитов на середину 2005 г. составил 26,11 млрд. руб., то есть 3,25% от общего объема задолженности физических лиц, составившего 803 млрд. руб.

Таким образом, сравнив данные по относительному размеру ипотечного рынка и по структуре использования кредитных средств населением, полученные в результате собственных расчетов, можно заключить, что в основном кредиты на недвижимость оформлялись в виде обычных потребительских кредитов на относительно непродолжительный срок. Это удобно для заемщиков, которые хотят улучшить свои жилищные условия, не покупая новое жилье (например, с помощью обмена, ремонта), потому что в таком случае не нужно проводить длительную процедуру оформления ипотечного кредита (оформление залога, страхование различных рисков).

Вместе с тем, хотя в ближайшие годы население будет по-прежнему отдавать предпочтение привлечению средств с целью совершения операций на рынке недвижимости, оно все активнее начнет использовать для этого ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть будет происходить качественное изменение в структуре кредитования. Такой прогноз основан на целом ряде факторов, главные из которых - целенаправленная государственная политика и улучшение инфраструктуры рынка, а также несопоставимый по высоте с доходами граждан уровень цен на недвижимость.

Глава 5: Потребительские кредиты в России на примере ведущих банков

5.1 Потребительское кредитование на примере Сбербанка РФ и Банка «Русский стандарт»

В последнее время все большее количество банков выходят на рынок потребительского кредитования. А вот насколько качественно удовлетворяют банки возникший со стороны населения спрос на кредиты?

В основном в магазинах потребительские кредиты предлагают два банка: патриарх работы с физическими лицами (Сбербанк) и банк-первооткрыватель потребительского кредитования в новейшей России ("Русский Стандарт"). Поскольку первый предлагает меньшие процентные ставки по кредиту (22% годовых против 29%), большинство решает воспользоваться его предложением. В магазине оформляется счет на покупку, с которым необходимо идти в Сбербанк оформлять кредит. Счет действителен в течении 3х дней, но банк так быстро решения о выдаче кредита не принимает.

Для получения кредита необходимо иметь документы: справку с места работы, о доходах за последние полгода и такую же справку поручителя, работающего в той же компании.

Сбербанк может предоставить кредит на неотложные нужды или по схеме связанного кредитования. В первом случае необходимо уже 2 поручителя, это означает, что необходимо найти еще одного поручителя и получении им справки о доходах из бухгалтерии, оформленной по стандартам Сбербанка. Во втором случае требуется только один поручитель, но приобретаемую технику необходимо будет застраховать в одной из предложенных банком страховых компаний. Срок рассмотрения Сбербанком вопроса о выдаче кредита - от 8 до 12 рабочих дней /1,5-2,5 календарных недели/ в зависимости от выбранного типа кредита. Полный срок от первого прихода в Сбербанк до приобретения товара растягивается как минимум на месяц. Это при положительном решении вопроса о выдаче кредита.

О возврате кредита. В настоящее время часто используется пластиковая карта Сбербанка, на которую ежемесячно начисляется зарплата, ее использовать для погашения кредита нельзя. Необходимо открыть в Сбербанке счет до востребования, на который ежемесячно класть деньги в счет погашения кредита. Но счет желательно открывать в главном отделении Сбербанка, для ускорения расчетов.

Банк "Русский Стандарт" выдает кредит в течение 15 мин. Действительно на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита у банка уходит около 15 мин, но для принятия решения банку необходима анкета, заполненная потенциальным заемщиком. Анкета содержит следующие вопросы: сведения о заемщике, его места жительства и работе, наличии автомобиля и недвижимости в собственности. Далее, менеджер магазина заполняет специальную форму в компьютере, перепечатывая в нее содержимое анкеты. После этого заполненная форма отправляется по электронной почте в банк. Затем банк принимает решение выдавать кредит или нет. При принятии положительного решения в магазин по электронной почте приходит заполненный договор, который необходимо распечатать и подписать. После чего можно оформлять покупку и, в случае необходимости, доставку.

Теперь подробнее об условиях кредита. Кредит выдается сроком на 6 месяцев. Например, мы покупаем стиральную машину за 10899 руб. "Русский Стандарт" декларирует ставку по кредиту на уровне 29% годовых. В следующей строчке договора написано, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 207,08 руб. А с учетом этой комиссии, полная сумма, которую заемщик должен выплатить банку за полгода, составит уже 13140 руб. Подсчитаем фактическую процентную ставку по кредиту: ((13140 - 10899)/10899) * 2 * 100 = 41,1% годовых. Досрочное погашение кредита не ведет к уменьшению выплачиваемой банку суммы. В случае погашения кредита на следующий день после покупки выплатить придется не 13140 руб., а 12203 руб. Банк в случае досрочного погашения не взимает проценты по кредиту, взимается только сбор за обслуживание кредита в сумме 1242,48 руб.

С погашением кредита у "Русского Стандарта" дела обстоят чуть лучше, чем у Сбербанка. В течение месяца после выдачи кредита заемщику приходит письмо, в котором лежат заполненные 6 квитанций. На каждой квитанции обозначен срок, в течение которого она должна быть оплачена. Сделать это можно в любом из 10 почтовых отделениях, расположенных в разных районах Санкт-Петербурга. Но за свои услуги почта берет 1% от суммы платежа. Заплатить напрямую банку невозможно, хотя в Санкт-Петербурге у него есть филиал. Только у филиала нет кассы и он не работает с наличными деньгами.

Исхода из выше сказанного следует, что простой, понятной и не обременительной программы потребительского кредитования ни Сбербанк, ни банк "Русский Стандарт" пока не создали. Сомнительно, что такую программу удалось создать другим банкам. С одной стороны, опыта работы с физическими лицами у них меньше, чем в случае со Сбербанком, а с другой стороны, потребительское кредитование не является для них приоритетной программой, как в случае с "Русским стандартом". На сегодняшний день желающим получить потребительский кредит, придется выбирать из двух рассмотренных банков: для получения кредита с приемлемой процентной ставкой необходимо потратить очень много времени, а если этого времени нет или нет желания его тратить, придется согласиться на ростовщический процент.