ДКБ

№29 Платежная система РФ

Платежная система-это совокупность законодательно регулируемых элементов обеспечивающая выполнение долговых обязательств экономических агентов возникающих в процессе их деятельности.

Платежная система РФ обеспечивает безналичные расчеты и платежи национальной экономики страны.

Эффективность платежной системы — это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью в банках и на предприятиях.

Задачи и функции платежной системы:

-бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

-надежность и прочность, Гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

-эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

-справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основная функция любой платежной системы - обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

В рамках ПС РФ существуют следующие базовые элементы:

законодательная основа: гражданский кодекс, закон о ЦБ, о банках и банковской деятельности. нормативные акты №2п

В рамках ПС РФ существуют следующие базовые элементы:

Элементы:

1)субъекты расчетных отношений –

выделяют 2 группы

-фин. сектор(ЦБ, кредитные организации)

-не фин.(межхозяйственный расчет)

2)Объекты расчетных отношений

-платежи по товарным операциям(платежи в бюджет, взносы в страх орг., кредиты) и не товарным

выделяют межгосударственные. (одногородние и иногородние)и внутригосударственные.

3)принципы организации (безналичные. расчеты, проведение расчетов по счетам в кредитных орг., обеспеченность платежей, необходимость акцепта, срочность платежей, свобода выбора форм расчетов самими участниками этих расчетов, очередность платежей в платежной системе(календарный принцип при достаточности средств,6 очередей при недостаточности) и формы проведения расчета

4)расчеты платежными поручениями (инкассо, расчеты с использованием плат. карт., векселей, чеков, аккредитивы)

5)нормативно правовые и законодательные системы платежной системы.

платеж. система состоит из плат. сист. банка РФ и платежной системы

на платежную систему банка России приходится доля Цб 90%

93% общего объема их стоимости

Плат. система включает 3 основных процесса:

1)Инициирование платежа - процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

2)Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.

3)Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных системно значимых сегментов: платежная система банка России, частная платежная система.

В рамках платежной системы РФ различают две подсистемы:

1. Централизованная платежная система функционирует на основе корреспондентских счетов, открытых в Центральном банке. Для осуществления межбанковских расчётов в структуре Банка России созданы расчётно-кассовые центры.

2. Децентрализованная платежная система основана на прямых корреспондентских отношениях банков или небанковских кредитных организаций (расчетные палаты, клиринговые центры) и не предусматривает участия Банка России. Межбанковские расчеты с использованием прямых корреспондентских счетов значительно ускоряют процесс движения денег между плательщиками и получателями, однако они требуют значительной иммобилизации денег на корреспондентских счетах в других банках.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

1)внутрибанковские системы расчетов;

2) системы расчетов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые друг у друга;

3)системы расчетов через расчетные небанковские кредитные организации.

Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками

№30 Функции и принципы деятельности коммерческого банка. Теория финансового посредничества

Банк - это коммерческая организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности

Функции банков

-эмиссионная.

-окумурилующая

-перераспределительная (перераспред. между субъекта, межрегион., межстрановой и т. д.)

-регулирующая

-контрольная

Ком.банк – кредитный институт, оказывающее услуги своим клиентам, вкладчикам (кредиторам) и заемщикам, извлекая прибыль в основном за счет разницы %, получаемых от заемщиков и выплачиваемых вкладчиком за предоставление ден средства

Принципы деятельности коммерческих банков:

1.Основополагающим принципом деятельности банка являются работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

2.Важный принцип - полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

3.Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения (Представляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности).

4. Регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет "правила игры" для банка, но не может давать им приказов.

Основные функции банков:

1.Посредничество в кредите, которые они (банки) осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Главный критерий перераспределения ресурсов - прибыльность их используемости.

2. Ф-ция аккумуляции временно свободных ден. ср-в. Специфика этой ф-ции–банк собирает преимущественно чужие временно свободные ср-ва. Собственность на аккумулированные ресурсы сохраняется за клиентами банка, его кредиторами. Эти ресурсы используются на удовлетворение потребностей не банка, а его клиентов, но в целях получения прибыли банком. .

3. Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

4.Посредничество в операциях с ценными бумагами.

Особенность посредничества КБ в том, то он выступает посредником между владельцами и пользователями финансовых средств

-прямое финансирование инвестиций- через РЦБ(рискованное)

-косвенное финансирование инвестиций- через кб

Банки выполняют:

- оказывают массу фин услуг (безнал расчеты)( Активные операции, пассивные)

- банки принимают риски неквалиф-х инвесторов, при этом они единственные фин посредники которые не только гарант-ют возврат основн средств и плюс обеспечивают клиентам фиксированную доходность.

- принимают риски и функции квалиф-го инвестора и берут за это плату

- принимает на себя убытки

- аккумулирования огромного массива эксклюзивной информации на доверительной основе. Банк гарантирует банковскую тайну.

Теория финансового посредничества. ТФП определяет какие есть типы ФП: ФП фондового рынка, страховые компании.

Основной функцией банка является функция финансового посредника. Он аккумулирует временно-свободные денежные средства и перераспределяет их.

Теория финансового посредничества рассматривает причины существования банков как финансовых посредников на ряду с возможностью получения этих средств на рынке ценных бумаг. Банки являются мощными, но не единственными финансовыми посредниками. Есть и другие: инвестиционные и страховые компании, паевые инвестиционные фонды, пенсионные фонды, кредитные кооперативы. Они с помощью различных инструментов аккумулируют временно свободные денежные активы, а затем инвестируют эти средства в экономику (чаще через покупку акций и облигаций).

Концепция финансового посредничества изучает возможности уменьшения операционных издержек, финансовых и инвестиционных рисков, дефицитов в информационном обеспечении участников несовершенного рынка капиталов (который существует на самом деле) путем активизации деятельности финансовых посредников

Специфика банков как ФП проявляется в реализации функций:

1.Транзакционной – посредничество в платежах;

2. Трансформационной – преобразуют накопленные сбережения в капитал, трансформация сроков, сумм и рисков вложения капитала.

3. информационной - Аккумулируют массивы эксклюзивной информации на доверительной основе. Работают на принципе конфиденциальности информации (институт банковской тайны).